服务中小企业：交行业务发展新亮点

    记者 谢利

    最近，美国知名金融杂志《环球金融》授予交通银行“中国本土最佳中小企业融资银行”奖项，对交行发展小企业业务所取得的成绩给予充分肯定，认为该行“较好地解决了小企业信用记录不足的问题，并更加有效地管理了相关风险”。

    事实上，服务中小企业是交行近年业务发展的亮点，其多家分行都被当地政府或金融管理部门授予小企业金融服务先进单位。从2006年起，该行就致力于小企业金融服务品牌建立、产品创新、流程简化，形成了一套适应小企业特点的金融服务产品组合，其小企业服务品牌“展业通”享有良好的市场美誉度。截至2008年3月末，交行拥有“展业通”客户5629户，授信余额172亿元，贷款余额118亿元，分别较2006年末增长99%、123%、125%。

    近年来，交行积极借鉴国际先进银行成功做法，以打造国内领先“零售银行”为目标，高起点推进小企业业务发展。他们首先明确了本行发展小企业授信业务风险定价、独立核算、高效审批、激励约束、人员培训和违约信息通报“六项机制”。在组织架构上，形成自上而下，垂直化、专业化、条线化的小企业业务经营管理体系，为实现小企业业务事业部制创造了条件；在品牌建设上，以“展业通”为基础，形成适合各类小企业、不同发展阶段融资需求的产品组合，并不断提升品牌的内在价值；在发展策略上，以长三角、珠三角、环渤海等经济发达、小企业发展相对成熟地区为基础，实施小企业业务梯度推进，形成覆盖全国100多个大中城市的小企业金融服务网络，并积极尝试为农村小企业提供各类金融服务；在系统建设上，以搭建科学的业务流程、业务支持、风险计量、信息分析处理平台为目标，形成标准化、零售化、规则化的独立的小企业贷款管理系统框架；在风险管理上，形成涵盖贷前、贷中、贷后全流程、全方位风险管理体系和差别化的风险管理政策，使小企业业务步入良性发展轨道。

    针对小企业的特点，交行确定了采用零售化模式发展小企业业务的基本思路，同时在对单个客户的考察上，变注重企业财务因素为注重企业的非财务因素；注重企业过去经营状况为注重企业未来的发展前景；注重企业静态数据为注重收集经营者个人品德、社会声誉、信用记录以及来自工商、税务、用电等渠道的软信息，从而大大拓宽了小企业业务的发展领域。在组织架构配套方面，2007年，交行作出重大战略决策，将小企业授信业务从公司板块剥离纳入零售板块经营管理。总分行成立小企业业务管理部门，专司小企业授信业务管理；在支行层面，增设小企业授信客户经理职位序列，从而形成自上而下、条线化、专业化的小企业授信经营和管理网络。此外，交行还在全行范围内推行小企业业务“特色支行”和“小企业融资服务中心”建设，通过适当下放审批权，实行小企业授信业务营销、审查、审批、结算一条龙服务，并引进公证、评估、担保等中介业务现场办公，为小企业提供贴身服务。

    “贴近小企业、服务方法新、信贷产品全、担保方法多、审批效率高、使用成本低”是交行小企业产品创新的宗旨。2006年，交行在业界率先推出“展业通”小企业业务品牌，将数十种银行业务产品进行有效组合，形成六大产品组合、17个产品系列，涵盖了小企业采购、生产、销售、投资等不同发展阶段，能有效满足小企业融资、结算、现金管理、理财以及小企业经营者个人投资、消费等全方位金融服务需求。2007年，该行又在对小企业进一步细分基础上，对融资需求在100万元以内的微小企业推出“展业通快车”，进一步简化流程，缩短办理时间，受到小企业客户的广泛欢迎。

    据记者了解，为凸现小企业金融服务的战略地位，交行在资源投入方面下了很大工夫，包括选拔优秀人才充实到小企业授信队伍，引进汇丰银行等外部技术支持，以及采取考核激励等措施，并在信贷资源方面对小企业贷款实行单列计划、单独管理、单项考评，允许小企业贷款可以占用其它贷款规模，而其它贷款不能占用小企业贷款规模。此外，交行小企业发展战略的另一大特点是，紧密契合经济发展周期和宏观调控步调，积极推行“绿色信贷”工程，充分发挥信贷杠杆的调节作用，坚持有保有压。今年以来，宏观调控进一步加强，货币政策继续从紧，但交行仍坚持不因总量调控保大压小，不因结构调整以大挤小，不因短期利益重大轻小，最大限度地满足小企业金融服务需求。通过规模倾斜，重点满足优质个体工商户、进入成长期的科技创新企业、能耗和环保达标的制造业、灾后重建中优质小企业以及该行“蕴通供应链”小企业的信贷需求。

责编：韩文燕