金融海啸下应该咋理财?

　　最近，互联网上一个名为《经济大萧条时代来了，你准备好了吗？》的帖子正广为流传。为应对目前不好的经济形势，该帖子对个人经济生活提出了10项建议，主要观点就是以稳定为主，不要换工作，多存钱，理财产品尽量少买，“现金为王”，甚至提出“别离婚，别生孩子。”

　　那么，就投资理财方面来说，这些建议有没有合理的地方呢？为此，记者采访了工商银行东莞分行个人金融业务部高级经理、中国首批国际金融理财师(CFP)陈素静。

　　可以“买点保险”作为保障

　　陈素静认为，在目前的经济形势下，持有现金并不见得就是最佳方案，股票、基金并非就是沾不得的理财产品。因为家庭理财最重要策略之一就是资产的合理配置，保持合理的配置比例无论在任何的市场环境下都是可行的。她认为，网友建议中，“买点保险”是可行的。

　　换工作应保证收入不减

　　其次，保持收入的持续性也是很必要的。对于工薪阶层来说，工作稳定也是家庭理财的关键，有“源”才能考虑“用”。因此，在考虑更换工作时，应该谨慎选择，不可随意；但这并不意味着，不能换工作，不能创业，只是要考虑当中的机会成本您能否承担。

　　当然，金融危机一定程度上影响实体经济，从而导致公司裁员，此时更加有效的应对办法应该是“确保自己是公司不可失的人才类型”，这样既不用担心“工资不见涨”，也不用忧虑失业问题。

　　适当多配置稳健产品

　　目前股市形势不乐观，基金投资短期内来看也面临亏损，似乎只有银行存款比较“信得过”。对此，陈素静认为，有危必有机，对投资者来讲，如果是坚持长期投资，现在未必不是入市的时机。

　　一般来说，家庭理财的资金应当分为三份：一是应急的钱。如1年内的生活费用，存在银行或购买货币基金；二是保命的钱。如3~5年的生活费用、子女教育费用，应该投资在稳健的产品上，至少是保本的；三是闲置的钱。如5~10年内不用的钱，可购买股票、基金，可投资房产，亦可做实业投资。

　　陈素静介绍，市民根据自身的资产状况，结合目前的金融市场，可以适当多配置稳健产品，比如存款、国债、稳得利、保险，但股票、基金也是可以考虑的，无须谈“基”色变，况且，如今债券型基金行情也是相当不错。

　　理财计划应根据经济环境调整

　　最后，理财师认为应适当调整家庭理财计划。家庭理财计划是按照客户当时提供的资产而得出，需要随家庭状况、经济环境做出相应的调整。目前面临金融危机，当您的资产遭遇缩水，资金流受影响，从而推迟购车、购房等计划也是可行的，但并非绝对。

　　据了解，目前，银行开通的黄金投资渠道有两种：一是纸黄金，二是实物黄金。近期，国际市场变幻莫测，原油价格起伏跌宕，黄金交易价格波动区间加大，给投资者提供短线交易机会；对短线交易，建议投资“纸黄金”，操作简单，流动性强，无须加工费、保管费，但不能提取实物；而实物黄金投资，更适宜长线投资者，可提取黄金实物，具有保值、增值功能，但交易费用较纸黄金高。

　　理财指导

　　坚持长期投资 避免短期投机

　　如今，股市一蹶不振，楼价下跌不止，我们怎么办？应该如何调整？

　　陈素静认为，面对寒流，投资者应当转变投资观念和方式。目前大多数人在行情好时容易失去理性，会一窝蜂购买某产品，而家庭理财最忌讳的就是片面追求高收益，关键是要合理配置资产。

　　投资者并非投机商，应当根据自身风险偏好和预期收益来购买金融产品，组合投资；长期资金则坚持长期投资，避免过多的短期行为。她说：“打个比方，如果你购买的是一张到北京的火车票，何必因为某个景点而在武汉下了车呢？”

　　根据时间和需求作相应投资

　　“反正现在投资什么亏什么，不如将钱放在银行”，已成为部分投资者的心里话。理财师认为，将钱存银行是很安全的，但并非最妥当。实际上，家庭理财的资金应分为三份，根据时间和需求配置相应的产品，银行存款只是简单解决了资金的投资问题。况且，目前的存款利率不能抵御通货膨胀，长期下来，资金会“越存越少”。

　　理财师认为，在当今环境下，仍可选择的稳健投资渠道有：银行人民币理财产品、国债、债券型基金、黄金等。

　　比如人民币理财产品属银行自有的理财产品，主要投资于商业票据、信托投资计划以及本行担保的信贷资产，预期收益固定，较同期限定期存款稍高，在降息通道下可提前锁定收益，适宜购买。

　　再看基金，2007年债券型基金风头完全被股票型基金盖住，而今年债券型基金行情稳健向上，已经得到一部分投资者关注，而且市场预期利率下降，债券价格上升，更进一步推高债市行情。

　　记者了解到，目前，银行销售的基金中多数为债券型基金。

　　网友的十项应对建议

　　1. 不要辞职。不要换工作。不要转行。不要创业。

　　2. 多备份几个自己可以去的公司职位。冬天里的裁员往往都是一窝蜂的。

　　3. 不要主动找老板涨工资。裁员往往从工资高的开始。

　　4. 多帮朋友留意工作机会，轮到自己找工作的时候才会有朋友帮助你。

　　5. 存钱，买国债，双币存款或分红险。珍惜生命，远离股市。

　　6. 买点保险，人穷的时候，更病不起，伤不起。

　　7. 每月给父母寄钱，经济不好，越穷的人越难过。

　　8. 别买车。

　　9. 危机的后期，才最难受。现在还没开始，别觉得自己很强没事。

　　10. 别离婚，别生孩子。

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