银行服务3·15找漏洞

　　临近“3·15”，银行的服务再次成为市民关注的重点。记者通过多个渠道了解到，在去年股市熊市、海外金融危机爆发的背景下，市民对银行理财产品的投诉激增，此外，房贷政策不透明和信用卡罚息等，也是市民投诉的焦点。

　　理财产品：理财“理”到巨亏

　　去年7月份下旬，李先生收到一条短信，是某外资银行发来的理财讯息，声称最高年收利率可达40%。该银行工作人员向李先生介绍称，产品挂钩4只香港股票，其中最低的股票跌破85%不计息，只要价位在85%以上就按日计息，日息合年化收利率40%。李先生看了合同，密密麻麻的小字，很多页。他问银行工作人员是否保底，银行工作人员说基本保底，除非到期日满足4个条件才不保底，其中一个是股价跌破65%。工作人员同时表示这样的情况基本不可能。怀着对银行的信任，李先生把一生的积蓄共20万元交给了银行。

　　没想到，刚开始计息，4只股票中的1只就下跌，不到一个月，这只股票已跌破了85%，并且一路下跌。最后该产品不但没有利息，反而把本金亏损了70%。李先生找银行理论，银行理财经理只会回答：“我们很同情你，但合同上规定，要按合同执行。”李先生表示：“银行应该想办法，积极挽回损失。”客户经理说：“没有办法。我们把钱交给投行来做，钱是他们运作，和你的关系就是按合同走。”最终，李先生的20万元理财产品，“理”得只剩下6万元。

　　[点评]

　　据了解，有李先生这样遭遇的理财客户并不少见，尤其是去年投资QDII和类基金理财产品的客户，大部分以巨亏作为结局。让李先生等客户难以接受的是，当初银行推销产品的时候总是强调非常诱人的预期收益率，却对于产品特性、风险提示不足。银行到底是在为客户投资还是为客户理财？当资本市场风险暴露的时候，为什么没有及时止损，也没有与客户沟通？难道有一纸合同的保护，银行理财就可以任凭市场变幻而不作为吗？

　　现在，银行有了改进，在向客户推销理财产品时，会要求客户填一份关于产品适合度评估和客户风险属性评估的问卷。对于那些退休老年人，银行只能向其推销保本的低风险产品。

　　房贷打折：想说爱你不容易

　　2009年2月，网友通过某财经网站的网上投诉平台，对多家银行业务和服务提出了70条意见和建议，其中有关房贷的投诉占了绝大多数。

　　网友投诉的银行几乎包含了所有的国有大型银行和股份制银行。投诉的内容主要是银行房贷打折的条件不明确，不少银行房贷打折还搭售存款或理财产品。王女士是2005年6月份在某银行办的房贷，每月都规规矩矩地缴纳房贷，现在还剩20多万元就还完了。可是她去银行申请房贷利率打折，银行却对她说，她无权享受7折的优惠，理由很简单，她现在未还的贷款资金不到30万元，就不能享受7折优惠。

　　张先生是2007年买的房子，而且是首次购房。之前他去银行申请房贷打7折，却没被批下来。银行说，因为他是2007年11月开始贷款的，当时房贷利率没有8.5折的优惠，所以也不能享受目前的7折优惠。更让张先生气愤的是，经过与银行协商，银行要求张先生在该银行存款20万元，才可以享受房贷打7折。张先生表示：“如果我有20万元的话，就可以提前还贷了，还用存吗？”

　　[点评]

　　早在去年10月份，央行就已经出台规定，把个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍。而各家银行的7折房贷政策直到今年1月份才陆续出台相关实施细则。这些细则不但是“犹抱琵琶半遮面”，而且各家银行实施的条件也是五花八门，让市民云里雾里。尤其是享受7折房贷，还要搭售理财产品的要求，更是令消费者感到气愤。

　　近期中国银行业协会提出，今后银行办理利率7折房贷时，一律不准强制搭售银行理财产品或其他金融产品。各家银行及分支机构，对符合7折利率条件的客户的申请，要加快办理，简化办理流程，有效维护客户的正当权益。我们的读者如果再碰到这样的事情，也要向银行监管部门、媒体积极投诉，正当保护自身权益。

　　信用卡罚息：剪不断理还乱

　　孙小姐上个月的信用卡账单是2470元，为了方便，她选择在ATM机上还款。由于ATM机只能整百元存入，因此，孙小姐只还了2400元。孙小姐想，差70元应该没问题，一方面已经超过了最低还款额，不会影响个人信用，另外，70元能产生多少利息呢？结果，本月寄来的账单显示利息额46元！仅70元没还，就产生了46元利息，这让孙小姐难以接受和理解。打该银行的咨询电话才知到，原来还款2400元和不还钱的效果是一样的，都是按总金额计息。孙小姐表示，这样的利息计算政策就是“陷阱”，如果银行还是要收这么多罚息，她就要坚决销卡。

　　[点评]

　　很多持卡人向记者表示，信用卡罚息就是一笔糊涂账，如果想知道信用卡罚息怎么算出来的，可要费一番功夫。比如国际通行的信用卡计息方式就有两种：全额计息和按未清偿部分计息。目前大部分银行采取的是全额计息方式，持卡人如果在免息还款期内不能全额还款，即便只有1分钱，银行也会按当期账单的全额计息，每天万分之五，按月计算复利。除了循环利息，还有滞纳金。滞纳金是因为未能在到期还款日前偿还最低还款额，除了应支付透支利息外，还要按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。

　　不过，并非所有的银行都这么苛刻，记者从建行和招行信用卡中心了解到，如果两家银行的信用卡客户在清还上期透支消费款时，由于计算误差等原因，如果有人民币10元(含)以内，或者美元账户1美元(含)以内的零头没有还清，银行均将视同还清，而不收取相应的违约金及万分之五的日息。更令人欣喜的是，工商银行日前还在国内银行业首次打破信用卡部分逾期全额罚息的通行惯例。看来，理清信用卡罚息值得期待。

2009 小丫跑两会

2009年2月经济运行数据

责编：金文建