退休生活做到"不差钱"

　　一封夹在工资条中的信

　　尊敬的先生/女士：

　　恭喜您再次收到工资条(在金融危机的背景下，有一份稳定的工作总是幸运的)。

　　当你习惯的只看"实发工资"项目时，是否会担心某一天"养老保险"项目的数目出现变化？当若干年后，你的的退休生活是否能做到"不差钱"？

　　金融风暴尚未过去，关于继续推进"事业单位养老保险制度改革试点工作"的消息吸引了人们的关注。一时间，几家欢喜几家忧。作为第一批试点城市的广东，高校教授现在办理提前退休，退休金4000元/月以上；若不申请，根据企业养老保险计算方法看，退休金则可能只有1800元/月。如此差距皆来自养老金双轨制。

　　人们的养老金不仅要经受国内社会保障改革的影响，更要面对中国变"老"的事实。根据2000年全国第五次人口普查统计显示，2000年中国老龄人口已经超过总人口数的10%。按照联合国和世界银行的通常标准，中国正式步入老龄化阶段。1.32亿的老龄人口，占世界老龄人口总数的五分之一，占亚洲老龄人口的二分之一，使中国成为世界上老龄人口最多的国家。

　　国内尚需完善的社会保障制度、中国迅速老去带来的赡养压力和金融危机下财政对社保支等出问题，最终成为了人们无法回避的"养老之忧"。面对诸多不确定，你该怎样守住你的养老金？当为今天的收入喜悦的时候，别忘了还有更多的明天等着你。

　　《钱经》小编

　　养老要闯"三道关"

　　"寿比南山不老松"，是中国表达对长寿期待的最常用说法之一。

　　而它前面总会有"福如东海长流水"的前提。从今天来看，除了情感上的满足外，人们在追求长寿路上最大的"福"莫过是，老有所养，万不要经历赵本山所说"人活着，钱没了"的痛苦。在今天的中国，"福水"想要"长流"，再也不是单纯的工作和储蓄可以解决的问题。

　　在《即将出现的世代风暴--美国经济的未来》一书中提到，决策未来生活福利的应该是4种不同资产构成的资产组合，即中国人的"长流水"式的养老金：隐性资产、金融资产(证券投资、存款现金)、家庭资产(住房、汽车等个人固定资产)和个人资产(学识、技能和健康资本)。其中，"隐性资产"就是指未来收入的承诺，包括社会保障、国家医疗保险和雇主提供的退休金。而在我国企业年金尚不普及的情况下，社会养老保险则成为最主要的隐性资产。面对经济的沉浮、制度的变迁，人们手中的养老金愈加脆弱。在不可回头的"老"路上，我们的养老金更要经历不可回避的三关考验。

　　第一关：在活跃的"老"国家中求增量

　　中国的经济发展令人艳羡，但是却不能掩饰中国变"老"的现实。根据于全国第五次人口普查统计数据，按照联合国和世界银行的通常标准，如果一个国家60岁以上人口达到10%，或者65岁以上人口达到7%，就可视为进入老龄社会。目前，中国60岁以上人群比例已达到11.12%，2001年65岁以上人群比例为7%，正式进入老龄化社会。中国的老龄人口达1.32亿，占世界老龄人口总数的五分之一，占亚洲老龄人口的二分之一，是世界老龄人口最多的国家。

　　老龄化国家就意味着，人们的寿命延长(图1)，老人整体数量增多(图2)，对社会保障需求增加。随着人口生育率降低，中国现在的生育率只有1.7，低于大多数发展中国家，劳动力减少，赡养压力增加。对于即将走向老年的人群来说，积攒更多的养老金是个人晚年生活的必要保证。而对于绝大多数人来说，积攒更多养老金的办法仍是工作和社会保险。但是，数据却在呈现另一个事实，依靠养老金生活并不一定无忧无虑。在中国飞速发展的经济面前，人们积攒多年的养老金未免捉襟见肘。

　　第二关：从基本养老保险转轨中求存量

　　"利用有限的资源，为最广泛的人们提供基本生活保障。

　　"是对社会养老保险本质的阐述。虽然我国经济今年有快速发展，但是人口基数大，收入水平低，使基于从养老保险获得未来养老金变得更加脆弱。由于国情限制，养老保险在城乡覆盖不均，双轨制使得体制内外的人们获得社保障程度不同。个人养老金在不同地区、不同体制内差异较大。在传统环境下维护自身养老金，必需经历以下条件考验：

　　避开保障覆盖缺口

　　为什么人们在公务员考试和事业单位招聘中争得头破血流？稳定、有保障是其中最根本的原因。社会科学院人口与劳动经济研究所研究员王德文表示，就目前而言，我国的社会保障体系仍然是一个高度分散化的网状结构，而这个网络中有很多遗漏和不足。表现在城市与乡村分割，城市中企业单位、事业单位和机关单位(公务员系统)彼此分割。为了追寻一份有保障的生活，人们就不得不在职业选择中去争抢为数不多的位置。

　　我国养老保险一直存在工作单位性质和行政区域的分类限制。在企业单位就业的人们虽然在社保覆盖范围内，相对公务员和事业单位工作人员，只能享受较低的养老保障。而占广大的农民甚至谈不上社会保险。社会保险中的基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险的覆盖率大多低于80%，而社会福利、社会救助、优抚安置等与社会保险相并列的社会保障项目也未能做到应保尽保。

　　在国内，一个人只有在人生发展的各个路口谨慎选择，成为获得优胜的少数才可以有机会享受到更好的社会保障。虽然这样的机制可以促进人口素质被动的提高，但是却在最基本的"民生"问题上存在缺陷。