失业重压之下巧防保费"断供"

　　黄先生今年29岁，在一家私营广告公司从事设计工作。经济危机下公司去年客户广告投入不大，效益有所下降。公司从去年开始部分人员减薪，黄先生听说今年很有可能会裁员。请问他这样的情况是否需要购买什么保险，来缓解未来的经济问题？

　　其他情况：黄先生目前和女朋友尚未结婚，暂时租房住，预计5年后会结婚买房，现在每月开销总共4000元左右。黄先生的月薪税后8000元，女友去年刚毕业，税后月薪不到3000元。他们都有单位缴纳的四金，此外单位还帮黄先生买过团体意外险，黄先生的女友则没有。目前黄先生的其他资产包括股票余额5万元不到，此外定存+活期存款12万元。

　　年缴保费不超过2万元

　　黄先生的财务状况总体良好，产生现金流的能力和储蓄能力很强，但目前资产配置不够合理：12万元的定期存款和活期存款，虽然保持了良好的流动性，但是定期存款和活期存款的收益远远低于资本投资回报，应该提高17万元资产的使用效率，使之能够保值和增值。黄先生也缺少家庭财产的防火墙——保险，因此，保险理财重心应侧重于保障。

　　应用通用的“100法则”，就是投资性资产占总资产的合理比例＝100减掉年龄再乘以100%，剩下的部分为基础性资产。黄先生目前29岁，投资性资产应占70%，剩下的30%为基础性资产。而随着年龄的增加，投资性资产应随之降低，基础性资产应随之增加。

　　在应用上述“100法则”进行资产分配的基础上，保守型投资者的投资性资产比例下浮15%，基础性资产比例上浮15%；进取型投资者的投资性资产比例上浮15%，基础性资产比例下浮15%；黄先生属于中庸型投资者，根据“100法则”，投资性资产的合理比例＝(100-29)×100%＝71%，不需要进行修正。所以，资产分配方案如下：对养老和医疗这两个理财目标做出一定规划。

　　黄先生在不影响当前生活品质的前提下，按照家庭年度结余的15%左右，每年购买不超过2万元的保险。在健康保障方面，黄先生可以购买重大疾病保险再附加意外险或定期寿险，保额以不低于30万元为佳，在养老保障方面，购买不低于25万元保额的养老金，这样在60岁时，黄先生可以一次性领取50万元的养老金。这样的计划，按照目前多数保险的费率，年投资在1.5万元以下，即总投资在30万元以下。

　　谨防保单“断供”

　　家庭理财就像一个金字塔结构，基石必须由整个家庭财富中最稳固的产品来组成，而最合理的搭配就是存款、保险保障产品和增值保值产品。在投保之前，黄先生对自身的情况和需求需要有清晰的了解，有针对性地选择，做到“量体裁衣”。

　　理财第一步从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、医疗这几个方面，这些风险一旦发生，将对家庭经济形成严重的冲击，要着重考虑，所以黄先生和其女友应当为自己先建立重疾与医疗的保障。由于黄先生收入为女友的两倍多，所以在未来的日子里黄先生是家里的顶梁柱，重疾的额度应为最高，建议至少20万元。其女友重疾额度至少10万元。另外黄先生要了解单位购买的意外险种包含什么内容，女友要购买意外险附加住院医疗的保障。

　　在建立了基础保障之后，可以将其余收入的大部分存作一定比例的活、定期储蓄，以及投资购买些稳健、保本的理财产品等。建议配置带有分红性质的保障型保险产品，使投保人的财富在保值的同时还可以做到稳健增值。金融危机下这或许是一种理财的好方法，为了不影响生活品质以及必要的备用现金,其所有保障费用不要超过可支配收入的20%。

责编：张福伟