金融危机令资产缩水 丁克族如何养老

　　王先生从事金融工作，担任部门主管职务，年龄33岁，月收入2万；妻子30岁，在一家事业单位做行政工作，每月收入8000元。目前双方父母均健在，需要赡养。王先生的家庭资产包括，一套房子(价值120万，无房贷)，银行定期存款30万，2006年以来陆续投入50万元进入股市，但遭腰斩，目前账户金额20万不到，王先生暂时也不打算将这笔套牢资金变现。

　　王先生还购买了5万元的国债，此外，王先生没有任何负债。王先生和妻子都有社保，也有三险一金。目前家庭每月固定开销约为7000元。王先生和妻子想当丁克一族，但这轮金融危机令家庭资产大幅缩水，使得王先生夫妇此前希望退休后能保持较高生活水准的目标蒙上一层阴影。因此，王先生想请教理财专家，如何理财让目前的生活品质能显著提高，并保障退休后的生活品质。

　　增加保险品种和额度

　　中国银行上海分行理财师李婷

　　王先生家庭是典型的“丁克”家庭，只有夫妻两人，并且夫妻两人的工作比较稳定，有固定的收入和“三险一金”，消费水平比较高。此外王先生除了股票投资亏损了一半外，家庭没有任何负债，这为今后的理财奠定了非常好的基础。对于王先生夫妇来说，将来没有子女照顾，因此为自己积攒一笔养老金，保障退休后的生活品质是最为关键的，因此提前储备养老金，为家庭制订一份完善的养老规划，显得尤为重要；其次，如何通过理财提高目前的生活质量也是夫妇俩关心的问题。王先生夫妇都没有买其他商业保险，仅有基本的养老、医疗保险。而仅仅依靠单位缴纳基本的养老、医疗保险并不足以保证他们晚年的生活质量，因此，他们首先应该增加保险品种和额度。

　　一、利用万能险进行养老筹划

　　建议王先生和太太选择一些保险理财产品，进行长期、稳妥的养老金筹划。考虑到通货膨胀的因素，建议他们夫妇应选择有增值功能的养老类保险，目前不建议采用传统的、收益固定的养老年金产品，而采用比较稳妥增值的可长期储备养老金的万能寿险形式。

　　同时，为了降低养老保险的保障成本，以及考虑到女性平均寿命高于男性，低年龄投保收益高的因素，建议以王先生太太的名义建立全家的养老账户。每年投入2万元左右，缴费到退休前，那么在退休后，在万能险账户中累积的资金应该足以作为夫妻俩养老金的很大一部分来源。如果中途有突发的资金需求，也可以灵活将其中一部分资金调出。同时在投保时可以选择适度的身故赔付保障(保额可随时调整)。

　　二、建议增加健康保险

　　仅有养老保险，家庭的保障规划是不全面的。建议再增加保障类的健康保险，这样可以在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时，获得经济补偿或给付保险金。可以考虑保额在20万元左右的重大疾病保险，附加一份保额在100万元左右的意外伤害保险。

　　其次，是通过理财提高生活质量。王先生除了2006年购买了股票外，其余资金都做定存。所以王先生家庭每月、每年有非常可观的结余可用于理财。

　　理财首先可以考虑购买银行的人民币理财产品，目前期限1至2年的公司贷款项目比较适合，年利率在4%～5%左右。其次，下半年若股市再出现调整接近前期调整的低位，建议可以一次性投入股票型基金。而每月结余两人还可以进行基金定投，既可以摊薄投资成本，又可以分享国家经济增长带来的高收益，还可以作为今后养老的一笔补贴，可谓“一举三得”。

责编：金文建