月入两千单身"月光"族理财

　　小刘是一名去年毕业的大专生,刚参加工作不久,收入微薄，每月在1900元左右,单位上三险,各方面的奖金由于效益不佳每月大概是300元到500元左右。每月支出约700元左右。由于刚参加工作不久仅有2.5万元存款，无其他投资，家庭属于是一人吃饱全家不饿类型。小刘想投资教育受益终身,给自己充电拿出资金；想利用现有的资金开源，控制“月光”现象；如果实现的话,想5年后在北京周边贷款买房。

　　【号脉问诊】

　　小刘属于刚出校门独立生活的年轻人，如果只考虑基本开支，结余比率可以达到70%左右；从资产状况来看，资产结构较为单一，仅持有流动资产，流动性比率约为36，没有投资资产；虽然小刘认为自己目前的收入微薄，但可以预测小刘今后的收入还有上涨空间。随着教育深造、购房等计划的实施，预计支出方面也会不断增长。

　　【对症下药】

　　教育规划：考虑到小刘希望考取本科的愿望，根据了解，他可以采取的方法主要有三种，分别是自考专升本、成考专升本、远程教育专升本。相比较而言，自考专升本难度较大一点，但其含金量是最高的，在工资、人事待遇、考研究生以及其他方面与普通本科具有同等效力，社会认可度比较高。小刘应该预留出至少15000元来实现这个目标，学习宜早不宜迟，可于近期开始学习计划，因此就直接从2.5万元存款中拿出。

　　投资规划：进行投资之前先要留出一部分生活备用金，应为月支出的3至6倍，初步设定为3000元。这样小刘的存款中所余7000元，可以考虑进行投资。另外，每月结余的1600元中可以拿出至少1200元进行投资。小刘尚年轻，投资策略可以考虑多一点进攻性，因此建议选取风险适中的稳健型基金，如股债平衡型基金或混合型基金，从中选择投资风格稳健、投资能力较强的基金产品进行投资。7000元存款可以一次或分期投入，每月1200元可以进行定期定额投资，推荐采取被动方式，这样对年轻人有一定的控制力和约束力。

　　购房计划：小刘的购房愿望可通过消费支出规划来实现，也需要投资规划的配合。北京周边的房价暂估计为6000元/平方米，根据确定购房需求的原则，小刘不需要把面积需求定得太高，可以先考虑购买小户型50平方米的房子，总价为30万元。按照最低首付标准，需要准备6万元房款。而预计5年后投资账户的余额可以达到共计110720.48元，足以支付首付款以及装修等费用。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)赵清

责编：金文建