套现、代还款、提额度 信用卡钻空"一条龙"

　　如果当月还不上款，有专门的“养卡”公司可以解忧，还能顺便提升额度，积分也能够买卖……围绕小小一张信用卡，花样越来越多。而记者通过采访发现，早已存在多年的信用卡非法套现、再加上新兴的“养卡”服务、倒卖积分等等，在信用卡背后形成了一条潜在的利益链。

　　反复套现就能“养卡”

　　信用卡套现，是指信用卡持卡人不通过正常ATM或柜台提取现金，而是通过商户以刷卡名义或者网上交易来取现。这种存在多年的现象，目前已经发展成了不少小公司的发财之道。

　　网上一些店家公开打出广告，自称“套现实体店”。记者先后联系了几个套现实体店，称想将手中信用卡中两万元的额度套现。一名QQ号名称为“信用卡理财”的陈姓男子称，其门店就在中关村E世界，记者可到他的店里刷卡两万元，他扣1.5%的手续费后直接返还现金。而另外一家位于公主坟的手机店店员表示，套现手续费1%。

　　这些套现的小公司都以“实体店套现还可以兑换积分”来吸引客户。虽然实体店套现需要手续费，但“可以免去提款的日息”，而且“积分最终还可以换成钱”。

　　和实体店套现相比，网上套现是“零成本”。一名湖南怀化的卖家告诉了记者信用卡套现的流程：用信用卡A向自己的支付宝账户内充值，并用“即时到账付款”功能将金额转至另一个账号上；然后再登录到已转移金额的账号上，使用支付宝的“提现”功能，将钱打到另外一张银行借记卡里。“用支付宝套现这是公开的秘密。”这名卖家说，这种“假买假卖”办法还可以增加信用卡的积分和信用额度。

　　除了“传统”的套现手法，一种“养卡”服务新近又浮出水面。记者联系的一家“养卡”公司表示，如果信用卡账单快要到期却无力偿还，他们可以帮卡主“还款”，即先把还款打进信用卡，紧接着在自备POS机上用这张卡把“还款”的金额再以消费的名义转给养卡公司。这样，卡主就又赢得了几十天的账期；而公司将收取1.5%-2.5%的手续费。

　　这种拖延账期的方式，受到了不少急等用钱或到期无法还钱的卡主的青睐。记者以无力还清3000元欠款为由咨询了5家“养卡”公司。得到的答复都是可以提供“养卡”服务，手续费从50元到70元不等。有的公司甚至让记者提供身份证复印件和信用卡密码。

　　套现积分可以换钱

　　与套现、“养卡”并行的是，网络上近日出现大量收购信用卡积分的帖子——“明码实价收购信用卡积分，国航、南航、东航航空公司里程，本地的当面交易，外地通过淘宝交易……”为什么信用卡积分突然备受欢迎，这个香饽饽藏着哪些奥秘？

　　在网上可以很轻松地找到各个银行的信用卡积分标价，记者联系的一个积分套现公司表示，买家给出的价格是中行信用卡1万分积分兑换30元，而工行和建行则是20元，农行25元。

　　至于购买积分的用途，记者联系的另一名买家说出了秘密：换机票。买家购买了大量积分后，可以用来兑换免费机票，然后再出售这些机票，从中赚取差价。因为本钱很低，他们出售的机票折扣有时比航空公司的最低折扣还低。另外，这些买家也会用积分兑换一些礼品，再在网上出售获利。

　　多方得利银行“吃亏”

　　套现、“养卡”、收购信用卡积分，看似不相关的三者之间，却通过一条利益链形成了联系。如果卡主采用套现或“养卡”的方式取得现金，同时还能得到相应的积分，再出售这些积分，就相当于降低了套现或“养卡”的手续费。

　　以通过招行信用卡套现两万元为例，卡主需要向实体店支付200元手续费；而同时可获得1000分积分，积分可兑换将近29元的超市购物券，相当于手续费降到了171元。

　　招行最新推出的一项优惠中，新开通的白金卡在3个月内享有3倍积分优惠。如果持卡人用白金卡套现，不仅能套出两万元现金，而且将获得3000分积分，套现的手续费是200元。在网上收购招行白金卡积分的最高报价中，这3000分可以兑换成324元现金，也就意味着除了缴纳手续费外，持卡人还将获利124元。

　　至此，一条“持卡人套现(实体店获手续费、淘宝商户获信用值)——持卡人‘养卡’提升额度(实体店获手续费和养卡费用、淘宝商户获信用值)——持卡人出售积分获利(积分购买者换里程卖机票获利、机票购买者获低价机票)”的利益链就此形成。从这条利益链中，无论是持卡人、实体店、淘宝商户，还是积分购买者，或是链条最末端的机票购买者，都获得了利益。

　　在这个链条中，似乎哪方都有赚头，但银行却在其中吃了闷亏。记者了解到，每个银行可兑换的积分都有最低额度，并且也有有效期。而一旦积分可以出售，持卡人手中达不到最低兑换礼品额度、或者快过期的积分也就成了“活钱”。所有的积分都得到了充分利用，对银行来说，就是损失。

　　灰色地带三方没辙

　　“根据我们提供的服务，积分是不能直接转让给其他人的。”据招商银行相关人士称，信用卡积分不能直接转让，但如何处理航空里程则不在银行管辖的范围内。至于持卡人提供的航空里程会员账号是否与持卡人账号一致，则不在他们能查询核对的范围内。

　　在招商银行信用卡使用规则中的第8条中规定，航空公司会员号应与白金卡持卡人同姓名，但兑换方式上又表示可以转让给亲友。正是这两条自相矛盾的规定，为收购积分者提供了操作空间。

　　“我们只看最后卡中的里程是否可以兑换机票，无法追溯这些里程到底是由哪张信用卡的积分兑换的、更追溯不到信用卡持卡人。”在西单民航大厦中，多家航空公司客服人员向记者表示，他们负责的步骤就是“将里程折合成机票”，其他则不在其执行范围内。

　　“这就是一个三不管地带，无论是我们、航空公司还是支付宝，都没办法建立一个互通的平台来核对会员身份。”招行相关人士认为，既然有人可以出售积分兑换来的其他实物，出售航空里程也不在法律禁止的范围内。

　　这名人士还称，以目前的情况看，信用卡套现是银行、持卡人和套现中介三方的灰色地带衍生品，银行没办法全面监管所有的POS机安装客户，也就无法确认POS机是否为信用卡刷卡人提供了这种服务。

　　“把信用卡额度、信用卡积分作为商品转移，虽然技术上可以这么做，但应该得到相关部门的监管。”对于这种钻空子的“一条龙服务”，汇佳律师事务所主任律师邱宝昌表示，这种行为对金融体系和货币政策、税收等都会产生负面影响。

　　邱宝昌同时提醒消费者，在套现的过程中，持卡人提供身份证复印件、信用卡号甚至信用卡密码的行为是非常危险的，可能会造成持卡人信息泄露，甚至产生经济损失。

责编：金文建