案例回顾
秦小姐刚毕业一年,目前从事IT业,月收入3000元左右,另有年终奖5000元。
之前虽一直都有部分定投基金的理财产品,但每个月一分钱也剩不下,所有的钱都用在了日常支出上。她准备明年结婚,再过一两年还想要孩子,因此到了必须开始理财做准备的时候。秦小姐希望理财专家提供合理的理财方法,帮助她科学理财,摆脱“月光”窘境,并为组建家庭做好充分准备。
理财目标
1、准备结婚的费用。
2、在结婚1—2年内生育宝宝。
3、希望利用合理的理财方法使得存款在五年内达到10万以上。
专家理财方案
提供者:民生银行成都分行中国金融理财师付彦
秦小姐投资目标明确——资产达到10万元,投资目标的实现受以下几个因素限制:投资期限,风险承受能力,流动性需求,风险——收益的权衡。投资期限,要在5年内实现投资目标;风险承受能力,秦小姐收入来源主要是工资性收入,所以对资产的流动性和安全性要求较高。后面会专门设计进取型和稳健型两种投资方案供选择;流动性需求,假设每月节余1000元用于投资,由于不知道秦小姐目前每月基金定投的金额、定投的基金品种,所以无法得知具体的收益或亏损情况,其收益或亏损不纳入本次投资规划中。
具体来看,在目前市场上可供个人投资者投资的产品中,银行理财产品和信托公司的产品都有起存金额限制,暂时不适合秦小姐;黄金、外汇投资需要较强专业知识,目前也暂不考虑,剩下比较适合的就是国债和基金投资。因此,建议秦小姐每年的年终奖金投资国债,风险低,收益稳定,现在3年期国债年收益率3.73%,五年期国债年收益率4%。
基金定投的方案,首先可以考虑稳健型方案:指数型基金型40%,混合型基金30%,债券型30%。指数型基金采取被动操作策略,从经济发展的长期趋势分析,随着时间的推移,证券指数总是呈波浪式上升的,选择指数型基金就不必承担股票型基金所面临的操作风险,是比选择股票型基金更省事的定投选择。其次,也可以考虑进取型方案:股票型基金60%,混合型30%,债券型10%。当市场暂时下跌时,基金净值也会暂时缩水,许多投资者会因恐惧在下跌时停止定投或者赎回基金。其实,秦小姐只要坚持基金定投,就有机会在低位买到更多基金份额。长期坚持下来,平均成本自然会降低,从而无惧市场涨跌,最终获得不错的收益,所以选择定投的最好时机反而应该是在市场震荡加剧的时候。
最后,秦小姐结婚后,家庭可供支配的资金增加,每年能用于投资的资金增加,相当于本金增加,最终的收益也会有调整;家庭的保障计划也需要规划。建议秦小姐在婚后,根据夫妻双方的收入情况,对投资方案做出调整。
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责编:王玉飞