45岁中年白领之家三四年如何成百万富翁

　　案例：中年白领之家

　　刘女士45岁，在广州某事业单位财务处工作，年薪10万元上下，不包含公积金与年终分红，有社会保险与医疗福利。刘女士的先生48岁，在某大型国有企业工作，年薪在6万元上下，有医疗社会保险。孩子13岁，正读初中。

　　居住方面，刘女士一家居住在越秀区的一套105平方米住宅中，刚刚购买了小轿车，生活稳定快乐。

　　刘女士目前的财务概况是：拥有大约20万元的个股(少量被套)，20万元的基金(目前盈利)，10万元的定期存款，6万元的活期存款。

　　对于未来，夫妻最大的愿望就是能送孩子去国外读书，预计需要100万元人民币。想请教理财专家，几年时间能实现？

　　理财建议

　　控制消费采用进取型投资

　　建议一：

　　消费支出占比不超30%

　　首先，在经济大市不明朗的情况下，建议节约开支，养成健康有序的理财习惯。将每笔收入及支出及时登记在账本上，每月对当月支出进行分析并不断调整。其次，每月提前预留必要的支出费用,如房租、伙食费、交通等费用可在月初分别单独预留,避免了不理性的预算外开支。

　　按照广州目前的生活标准，对于刘女士家来说，家住市中心，小孩也在广州市内走读上学，三人一年花费5万元就比较合适，即每年每人的支出在15000元上下，另5000元作为家庭共用消费资金，用在交水电费用、打点亲友等方面。5万元的年消费在其16万元的收入总额中占据了不到30%的比例，科学合理。

　　建议二：

　　多投股票少买保守理财产品

　　目前刘女士家里共有56万元的流动资产，其中20万元是股票，20万元是基金，16万元是银行存款。存款方面的配置太多，投资收益率不高。建议将多数银行存款转化为基金投资，而暂时保留股票份额，因为目前国家宏观经济向好，投资信心逐渐恢复，被套股票可能不久后就会解套。

　　具体看，首先建议保留2万元的应急准备金，存银行活期存款或购买货币基金，每年收益大约2%。剩余54万元资金中保留20万元股票，27万元灵活购买各类基金，7万元购买银行理财产品与黄金。

　　同时，建议刘女士将每年5万元消费之外的11万元年度结余按照3：5：2的比例投资股票、基金以及银行和黄金。

　　理财预期

　　综合投资收益率可达9.3%

　　在遵循以上理财建议的情况下，我们不妨分保守和乐观两种情况来进行理财预测。

　　保守情况:

　　如果全球经济在未来若干年难以快速走出萧条的阴影，投资者信心不足，股市持续动荡。那么保守假设：基金年投资收益率为6%，股票为0%，银行和黄金组合产品为6%。则刘女士家年度投资收益率为：4.2%。在这种情况下，他们要到2012年才能实现百万元流动资产理财梦想。无论保守还是乐观，都能赶在小朋友18岁之间实现用于留学的资产积累。

　　乐观情况：

　　如果全球经济如我们期望的那样在未来若干年逐步恢复，而投资者信心不断恢复，股市由熊转牛。我们以美国等成熟资本市场的收益为参考，可以乐观假设：基金年投资收益率为9%，蓝筹股票年投资收益率为12%，银行和黄金组合产品年投资收益率不超过6%。则刘女士年度综合投资收益率为9.3%。在这种情况下，刘女士需要花费3年时间就能实现百万富翁的流动资产梦想。

责编：王玉飞