农民贷款如何才能"不差钱"?

　　●结合农村经济特点完善制度

　　●改进银行体制机制服务农村

　　●政府协调产业链相关的节点

　　●用综合措施搞活农村信用社

　　农民贷款难一直是困扰农村经济发展、影响农民增收的核心问题。贷款难折射出农村金融的特殊性。中国是城乡经济二元化比较明显的国家，农村经济发展的相对滞后，使得以追求利润最大化为目标的商业银行对服务农村经济退避三舍。由于农户贷款具有金额小、数量多、用信频、风险高、管理难度大、交易成本高等特点，农村难以获得金融机构的垂青和资金支持。资金瓶颈制约了新农村战略目标的实现。

　　对于增加对农村的金融服务，中央和社会各界给与了极大的关注。中央银行、金融监管机构等借鉴和吸收国外服务农村的成功经验和做法，采取了积极的措施，比如降低农村金融的准入门槛，设立村镇银行和小额信贷公司，推动农业保险业务的开展，对农村信用合作社进行改革，在利率、税收、存款准备金、支农再贷款等方面给与农信社以政策支持，这些措施对于缓解农村金融服务不足起到积极作用，但尚未根本上解决农民贷款难的问题。然而，笔者认为要从根本上解决问题，必须依靠体制机制的变革和创新。

　　如何为农村经济发展提供充足的金融服务，依然是世界性的难题，在发展中国家显得尤为突出。孟加拉国尤努斯教授领导的乡村银行相信穷人是有诚信的，利用体制机制的创新，成功探索出服务农民的路子，极大激发了中国开展小额贷款扶贫的积极性。尤努斯是采取团队贷款的做法，利用团队贷款团队成员构成之间的过滤和筛选机制、团队成员之间相互监督机制、乡村社会存在的社会资本网络形成的履约机制，来减少选择客户的交易成本。特别是五人小组的“2-2-1”机制，即5人一组中又分三小组，第一批两人首先获得贷款，只有这两人偿还了贷款，第二批的两人小组才能获得贷款，最后一人是组长，其要获得贷款必须前两小组都履约偿还贷款后才能获得贷款，这样组长成为监督者，减少了银行的监督管理成本。我国开展的小额贷款和村镇银行贷款采用联保贷款就是采用团队贷款机理的。

　　我国农村金融制度的设计必须立足于农村经济的特点来开展。在我国广大农村，农民依然是分散经营，存在土地细碎化和过密化，人地高度紧张，具有典型的小农经济特点。小农经济某种意义上是生存经济，因此必须针对我国70%以上的具有小农经济特征的农户设计金融服务的组织和制度产品。农户的信息传播的局限性及只有经常接触才能获得的“软信息”，决定村镇银行、小额贷款公司、农村信用社、合法的民间金融等，较之大型商业银行具有信息对称方面的优势，因而我们应采用适应农村特点、管用的有效的制度设计，而西方最现代、最先进的农村金融之制度框架并不是最佳的选择。

　　大型商业银行服务农村具有资金实力雄厚的优势，但也有信息不对称的劣势。要将服务落到实处，必须在体制机制上做文章。采用现代商业银行先进的事业部制，解决过去职能部制存在的反应滞后、协调成本高的弊端，再辅之以单独的资源配置和考核机制及差异化的监管体制，采用一竿子插到终端的办法，能将服务落到实处。

　　作为服务农村的主力军的农村信用社改革，中央银行通过发行专项票据和专项借款来解决其过去的沉重的历史包袱，加上支农再贷款及一系列优惠政策措施，鼓励信用社服务农业经济。央行采用激励约束机制理念，设置博弈理论中的一些可置性威胁的正向激励做法，如只有达到规定的指标条件才能兑付票据和专项借款，达到“花钱买机制”改革的目标。

　　农村经济是弱势经济，单靠金融机构无疑不能解决问题，必须依靠团队力量。作为准公共产品，政府的作用不可替代。政府要利用财政资金撬动农村市场，金融机构跟进。政府可以牵头对农业产业链的相关节点和部门进行协调，产业链上中下游相互协调配合，采用纵向一体化和横向一体化的模式，采用“公司加农户”、“公司加农民合作社加农户”等机制，保证整个产业链条的良性循环。

　　(作者为中国农业银行战略管理部副总经理 经济学博士)

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