存款43万 国企MM和男友如何理财两年内买房结婚

　　26岁的小李从事法律事务工作，刚工作一年，月薪7000元，女友在国企工作三年，月薪6000元。

　　双方均有“五险一金”，工作也比较稳定，女方另上了大病及意外伤害等商业保险。父母给他们留了点存款，加上工作后攒下来的现在总共有43万元存款，4万元股票及基金投资。目前每月房租3000元，每月其他日常支出2000元。双方打算年底结婚，并在两年内购买一套总价约140万的房子。请问现有的43万存款怎样投资最保险又能有收益？

　　【号脉问诊】

　　小李和准新娘都有一份很稳定的工作，双方的社会基本保障齐全，有较强的风险保障意识，另外每月能有稳定的结余。但投资的金融产品种类存在局限性，因此要合理地选择投资产品，不再让闲钱“舒服地睡大觉”，使购房首付的资金筹备最大化。

　　【对症下药】

　　购房规划：考虑到双方打算年底结婚，并在两年内购买一套总价约140万的房子，该项理财目标应列入第一顺序达成位。总价约140万的房子首付30%，需要一次性支付42万元，从存款中留出3个月消费支出额为家庭紧急备用金，约1.5万元继续保留在存款账户中。剩余的41.5万元可投资到稳健保本型的银行理财产品或风险较低、收益有保证的短期信托类产品中(投资方向为：债券市场，优质企业的信用贷款等)，以平均年收益率3.5%计算，届时可以获得本利和为44.46万元，在收益上比银行存款有优势，减去首付款还有余额2.46万元，另外，住上自购房后，原来每月3000元的房租支出便成为新房月供款的组成部分。

　　投资规划：针对股票基金的4万元投资，建议根据市场变化做出适当调整，当基本面不错，市场的资金流动性充裕时，可采取积极投资；反之，则需提高警惕，以稳健保守的策略为主。

　　风险规划：每月扣除新增的房屋月供款的增加项，基本上能保持在5000元左右的结余，每年6万元可支配资金，建议小李将此部分用于购买定期寿险来保障家庭支柱的风险保障需求，以防突发事件给家庭造成重创。在长期规划方面，留足未来孩子子女教育的“种子金”以及夫妻二人的养老金初期筹备，可考虑的途径有定投类金融产品(定投基金、年金保险品种)，一般年均收益率保持在3%-5%之间。

　　指导专家：东方华尔理财规划师(ChFP)史慧

责编：王玉飞