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专家:以卡养卡是陷阱 负债低于60%做聪明"负"翁

 

CCTV.com  2009年07月02日 10:47  进入复兴论坛  来源:广州日报  

  专家:民生银行广州分行李苑忠

  随着经济转暖,贷款买房的家庭越来越多,信用卡业务也红火起来。“家庭负债”再次成为城市理财行业的热门话题。负债提前实现了家庭的消费与投资理想,却增大了家庭财务运行的风险。对于普通家庭来说,该如何科学负债呢?

  案例解析

  案例一:陈先生35岁,与太太有一5岁小孩。夫妇俩年总收入12万元,夫妻两人均有社保。陈先生有房产一套,位于海珠区,市值150万元,20年还款期,目前剩余贷款余额80万,还有15年的还款期限,每月供款7400元。

  建议:延长还款期

  陈先生夫妻两人每月的工资收入才1万元,但每月还款负债8000元左右,每月还款额占收入的80%,大大超过了警戒线60%,这样的负债有几个人能承受得起?

  建议将还款期限延长10年,今后每月还款为5400元。既维持每月支出,每月节余除了日常支出外,还可用于准备小孩的成长教育金。陈先生一家的月净收入,可以定投的方式投资基金,以指数基金和大盘蓝筹股基金为主,坚持长期投资理念,以减轻负担。

  案例二:阿东目前在广州经营一间小服装店。当初的投资资金为10万元,全部是借亲戚的,答应两年后归还,并按市场利率计息。

  建议:创业需要自有资金

  阿东可算是白手起家,自有资产为零,现有资产完全是来自亲朋好友。像这种完全靠借钱投资,自己又没有在广州经营服装的经验,风险是很大的,如果失败,自己还不起钱,朋友和家人也会受到影响。借款投资不仅放大了收益,也放大了风险。如果我们只用自己的钱去投资,亏损了,就算要重来,还有很多机会。但如果是借钱投资,一旦亏损,负债累累,正常日子也无法过了。建议像阿东这样的青年,在自我积累后再负债投资,比如小本创富需要的10万元,最好能自有4~5万元,再借款5~6万元。

  案例三:小王是一位刚毕业的大学生,现为电信部门的一名普通员工,月收入3000元,已有3张信用卡,由于所在一家大型公司,银行给她的信用额度也较高,小王每月信用卡还款达2700元。

  建议:“以卡养卡”是陷阱

  很多人一口气办了几张信用卡,以便用来以卡养卡。表面上看似乎是理财之道,实际上已跌进循环欠息的陷阱。

  一般持卡人在免息期还款是免息的,但如果超出这个期限,并不是按超过免息期外的日期计息,而是从消费当天开始计起。像小王每月的信用卡还款额都接近工资收入,还款压力是很大的,应该适当控制消费欲望,减少支出。比如每月的收入是3000元,其负债消费的比例最好不要超过40%,即1200元。

  理财建议

  30岁~45岁可承受的负债压力较大

  所谓资产负债率是指家庭负债总额在家庭总资产(现金、股票等流动资产与房产、汽车、公司现值加总起来的数额)中占据的比例。

  从前述案例,我们可以看到,负债对于家庭理财意义重大,但很多家庭却容易在这个方面出错。

  一般情况下,所有家庭的负债率都应控制在60%以下,超过的话,负担会较大。30岁~45岁之间收入稳定上升,可承受的负债压力较大,负债比例可以在40%~60%之间。30岁前和45岁之后承受力较弱,比例均应控制在40%以下。

  而且,职业稳定性、身体健康、有无子女抚养与老人赡养需求都决定了负债比例的大小,职业稳定、家庭成员身体健康的家庭可承受较高的资产负债率。

  对普通家庭,三点“传统”理财规律必须谨记于心。首先,要学会记账,统计每月收入和各笔开支,适当调整消费方式。其次,逐笔缩减开支。通过上面的前两个案例,每月收支刚好平甚至入不敷出,这时就应该开源节流。最后,养成良好的习惯。用信用卡购物要节制,这种看不见现金的消费方式能引诱人们透支消费。

  流动资金充裕家庭可适当增加负债

  理财业内人士认为,负债是家庭理财的组成部分之一,适当的负债可以融通资金、促进流动、迅速提高家庭生活质量。而有能力有需求负债的家庭坚持不负债,反而不符合科学理财的精神。

  什么样的家庭可以适当增加负债呢?答案是流动资金充裕、原负债数额小且有理财经验的家庭。可分为以下三种情况:

  第一,家庭收入一直远大于支出,且支出仅在收入中占据1/3以下比例的家庭。

  第二,金融市场投资经验丰富,每月按揭还款和投资在股票、基金、银行理财产品上面的资金后,剩下的资金仍不会造成生活紧张的家庭。

  第三,如个人具有实业投资经验与能力,而目前投资行情较好,项目投资收益率远大于贷款利率,也可以适当增加负债。

 

责编:张福伟

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