专家：民生银行广州分行李苑忠
随着经济转暖，贷款买房的家庭越来越多，信用卡业务也红火起来。“家庭负债”再次成为城市理财行业的热门话题。负债提前实现了家庭的消费与投资理想，却增大了家庭财务运行的风险。对于普通家庭来说，该如何科学负债呢？
案例解析
案例一：陈先生35岁，与太太有一5岁小孩。夫妇俩年总收入12万元，夫妻两人均有社保。陈先生有房产一套，位于海珠区，市值150万元，20年还款期，目前剩余贷款余额80万，还有15年的还款期限，每月供款7400元。
建议：延长还款期
陈先生夫妻两人每月的工资收入才1万元，但每月还款负债8000元左右，每月还款额占收入的80%，大大超过了警戒线60%，这样的负债有几个人能承受得起？
建议将还款期限延长10年，今后每月还款为5400元。既维持每月支出，每月节余除了日常支出外，还可用于准备小孩的成长教育金。陈先生一家的月净收入，可以定投的方式投资基金，以指数基金和大盘蓝筹股基金为主，坚持长期投资理念，以减轻负担。
案例二：阿东目前在广州经营一间小服装店。当初的投资资金为10万元，全部是借亲戚的，答应两年后归还，并按市场利率计息。
建议：创业需要自有资金
阿东可算是白手起家，自有资产为零，现有资产完全是来自亲朋好友。像这种完全靠借钱投资，自己又没有在广州经营服装的经验，风险是很大的，如果失败，自己还不起钱，朋友和家人也会受到影响。借款投资不仅放大了收益，也放大了风险。如果我们只用自己的钱去投资，亏损了，就算要重来，还有很多机会。但如果是借钱投资，一旦亏损，负债累累，正常日子也无法过了。建议像阿东这样的青年，在自我积累后再负债投资，比如小本创富需要的10万元，最好能自有4~5万元，再借款5~6万元。
案例三：小王是一位刚毕业的大学生，现为电信部门的一名普通员工，月收入3000元，已有3张信用卡，由于所在一家大型公司，银行给她的信用额度也较高，小王每月信用卡还款达2700元。
建议：“以卡养卡”是陷阱
很多人一口气办了几张信用卡，以便用来以卡养卡。表面上看似乎是理财之道，实际上已跌进循环欠息的陷阱。
一般持卡人在免息期还款是免息的，但如果超出这个期限，并不是按超过免息期外的日期计息，而是从消费当天开始计起。像小王每月的信用卡还款额都接近工资收入，还款压力是很大的，应该适当控制消费欲望，减少支出。比如每月的收入是3000元，其负债消费的比例最好不要超过40%，即1200元。
理财建议
30岁～45岁可承受的负债压力较大
所谓资产负债率是指家庭负债总额在家庭总资产(现金、股票等流动资产与房产、汽车、公司现值加总起来的数额)中占据的比例。
从前述案例，我们可以看到，负债对于家庭理财意义重大，但很多家庭却容易在这个方面出错。
一般情况下，所有家庭的负债率都应控制在60%以下，超过的话，负担会较大。30岁～45岁之间收入稳定上升，可承受的负债压力较大，负债比例可以在40%～60%之间。30岁前和45岁之后承受力较弱，比例均应控制在40%以下。
而且，职业稳定性、身体健康、有无子女抚养与老人赡养需求都决定了负债比例的大小，职业稳定、家庭成员身体健康的家庭可承受较高的资产负债率。
对普通家庭，三点“传统”理财规律必须谨记于心。首先，要学会记账,统计每月收入和各笔开支，适当调整消费方式。其次，逐笔缩减开支。通过上面的前两个案例，每月收支刚好平甚至入不敷出，这时就应该开源节流。最后，养成良好的习惯。用信用卡购物要节制，这种看不见现金的消费方式能引诱人们透支消费。
流动资金充裕家庭可适当增加负债
理财业内人士认为，负债是家庭理财的组成部分之一，适当的负债可以融通资金、促进流动、迅速提高家庭生活质量。而有能力有需求负债的家庭坚持不负债，反而不符合科学理财的精神。
什么样的家庭可以适当增加负债呢？答案是流动资金充裕、原负债数额小且有理财经验的家庭。可分为以下三种情况：
第一，家庭收入一直远大于支出，且支出仅在收入中占据1/3以下比例的家庭。
第二，金融市场投资经验丰富，每月按揭还款和投资在股票、基金、银行理财产品上面的资金后，剩下的资金仍不会造成生活紧张的家庭。
第三，如个人具有实业投资经验与能力，而目前投资行情较好，项目投资收益率远大于贷款利率，也可以适当增加负债。
责编：张福伟
