财有"病" 人知否?

　　A股3000点，楼市渐"回暖"，仿佛夏日艳阳逼退了金融危机的暗夜；股票、基金、理财产品……又成了人们津津乐道的话题。在财富面前，人们总是记性不佳，忘记了阳光下总会有浓重的阴影。

　　"理财"这个于国人心底初萌芽的概念在短短几年的时间里茁壮生长，却渐渐模糊了本来面目：听说基金比股票靠谱，三年的积蓄一股脑儿砸给了某个明星经理；买了一款银行的理财产品就以为自己正在"理财"；每天看股评栏目的推介学高手做波段，孩子的教育经费却一分钱都没攒……财有"病"，人知否？

　　病症一

　　什么都懂，就是不懂自己

　　Sara，芳龄30，时尚杂志客户经理，标准"白骨精"，刚刚结束了五年的爱情长跑，嫁作人妇。但凡是"潮"的东西，Sara都绝不错过，包括"理财"。

　　一直自信满满的Sara坚信自己有最正确的"理财"观念：只做自己懂的东西。在每介入一种理财方式之前，Sara都要先彻底学习一番。于是，Sara在时尚圈的衣香鬓影中拼杀一天之后，总是回到家里打开笔记本电脑在各大理财论坛上取经。两年多下来，Sara说起基金、股票、保险、债券甚至期货都头头是道。

　　然而,她的财务状况却并没有出现质的飞跃。当她把收入一一规划，并放进门类齐全且精心挑选的十几个"篮子"之后，Sara突然发现，接连两个月的数场婚宴连红包加礼服就把她预留出的"流动资金"花了个精光。看来这个月，她的休假旅行费用恐怕只剩下机票钱了。

　　"理财"理得自己山穷水尽，最大限度规避了市场风险却在生活琐事中搁浅，自己的钱居然无法自主……百思不得其解的Sara终于打起了理财师的主意。Sara知道，想要享受银行提供的理财规划服务门槛不低，工商银行的理财金客户需要在该行的季日均资产不低于20万元人民币，招商银行金葵花卡的标准是50万元……可掏完房子的首付款之后，自己所有银行户头的钱加起来也不到5万块。

　　咨询了几家金融机构和银行之后，Sara终于找到了一个自己够得着的门槛--只要金融资产季日均达到5万元，就能升级成交通银行"交银理财"客户，银行方面将为她提供一份专业的资产诊断。假如资产不够5万，也可以提出体验申请，如果通过银行审核，就可以获得为期六个月的免费"体验期"。

　　处方

　　资产诊断，先了解自己

　　顺利通过审核的Sara拿到了自己的资产诊断："固定资产偏高，流动性资产和投资性资产与专业的理想数值有差距……"

　　"在做理财规划之前，首先要对自己的需求、风险承受能力、投资偏好有一个清楚完整的了解。"客户经理的话戳到了Sara的痛处：两年来，经常跟朋友们谈股论金的Sara关注了大盘走势、油价汇率甚至大洋彼岸的美国房地产市场……却偏偏没有认真地关注过自己。

　　2007年，在股市烈火烹油的时刻，仿佛一冲进去就能赚个盆满钵溢。一名银行的客户经理在上班时被楼层的保洁阿姨拦住，一定要请她推荐一只能赚大钱的基金。"我当时只觉得特别恐怖。"这个客户经理回忆说："后来甚至还有拿低保的老人家攒下钱去炒股。"

　　在理财师眼里，职场精英Sara和吃低保还要杀进股市的老人家犯了同样的错误：不了解自己。他们将理财这项"系统工程"的目的在某种程度上歪曲为"赚钱"，而忽视了提供保障、理顺财务状况等其他功用。

　　为自己做理财规划时，有一个重要法则是"知己知彼"。所谓"知己"是指理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和欠债，每年的收入、支出及理财目标等。"知彼"则是通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同理财产品的风险和收益水平。做到这两点，才能选择适合自己的理财方式。

　　病症二

　　什么都有，就是没有时间

　　"要理财、要做规划、要有保障……这些我都知道，但是我真的没空！"35岁的销售经理方澄结婚四年，经常出差的方澄知道许多理财知识，却没时间去打理自己的财务状况。他尤其讨厌跟银行打交道，原因很简单：要排队。短则半小时长则一钟头的等候，让他觉得"到了银行以后，时间就不叫时间了"。

　　一次，捏着排到五十开外的叫号单，方澄几乎想掉头就走。可是他意外地发现，一个刚进来的年轻姑娘径直走到了一个空着的窗口前办业务。跟大堂经理打听了一下，原来那姑娘是VIP，而大多数银行都为自己的VIP客户提供专门的业务窗口。成为"入门级"VIP客户的条件也很简单：卡里的资产够5万块就行。

　　于是，方澄成了动机最单纯的客户--"我就是为了不排队"。

　　但此后，方澄一直没用过银行提供的其他服务。赠送的投资理财手册直接塞进了抽屉，第三方金融机构专家的理财沙龙讲座预约了又没时间去，几十页的保险说明书既看不完也看不懂……方澄甚至没时间跟客户经理坐下来谈谈。

　　方澄并非个案，他的朋友小黎一直使用民生银行贵宾卡，在小黎的印象中，优先办理不排队的"特殊待遇"几乎是她办卡的唯一好处。

　　直到跟妻子谈起宝贝女儿的未来，方澄才意识到是时候跟理财专家沟通一下自己的财务状况了。虽然家里没有分文债务，但是梦想将来让女儿出国读书的夫妻俩对于如何筹措孩子的教育资金还是有些摸不着头脑，于是，方澄摸出了自己那张交银理财卡。不过，刚一坐下来，方澄就习惯性地告诉"交银理财"的客户经理："我没太多时间，您简单点说。"

　　处方

　　"一站式"半定制理财方案

　　最终，客户经理给方澄推荐了一种半定制式的家庭理财方案。"很像那种手机的话费套餐。"方澄总结说。根据资产诊断和风险评级，方澄选择了一款被称为"金榜题名"理财锦囊的方案，包括基金、保险、货币理财产品和个人留学贷款四项内容，每一项都有几种高评级产品可以选择；方澄全部选定只用了半个小时。

　　不过，客户经理向方澄强调，一定要拿出一点时间来关注自己的财务状况。即使选定了理财方案，也并非一劳永逸，个人的需求和市场都会不断发生变化。"人家让我每隔半年去做一次新规划，半年一次这点时间还是有的。"方澄说。与此同时，他还发现身为"交银理财"客户，自己在购买理财产品时的收益率也比普通客户更高。

　　方澄所接触的只是六款理财"锦囊"的其中一种，这套主打家庭理财概念的服务，一一对应结婚、买房、购车、生子、教育、养老六项家庭财务的"大事"。

　　"很多客户在理财的时候只考虑自己的财务状况，而不会从整个家庭的角度去考虑。"一名理财师告诉记者："但是，买房买车子女读书这些事情恰恰是一个家庭行为，如果不做好规划，很容易让整个家庭陷入困境。"

　　财道视点

　　诚然，接触"理财"概念不久的普通人在处理财务问题时有诸多"弊病"，但银行也并非做得尽善尽美。

　　当处在金字塔尖上的高端客户们被各家银行争抢殆尽的时候，庞大的中层客户群体开发度不足的软肋逐渐暴露。而这些客户已然成为银行新的兴奋点，他们身上的成长性是银行格外关注的特质。今天，一个拥有5万块资产的25岁年轻人，若干年后就有可能成为身家千万的高"贡献度"客户。

　　而这些正处在"奋斗期"的年轻人有强烈的理财需求和学习精神，却没有太多的闲暇时间，因此一些流程简化、门槛不高的理财服务应运而生。

责编：肖成迪