网上银行资费为何纷纷下调

　　新华网北京７月６日电 （记者李芳芳 刘诗平） 相对于工商银行、招商银行、建设银行等陆续宣布在部分地区上调ＡＴＭ跨行取款业务资费，国内网上银行的资费近来却在纷纷下调。对网银用户而言，不同银行的资费下调意味着更节省的使用成本，而对银行来说，下调网银资费不仅仅是降低业务成本，更是为了增加银行的中间业务量。

　　十倍之差催生网银之战

　　目前，网上银行可覆盖账户查询、转账、７×２４小时汇款、缴费、在线支付等常规功能操作，有些网银还覆盖了网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上期货等业务。

　　记者在采访中了解到，自今年４月华夏银行宣布个人网上银行同城跨行转账五折优惠后，交通银行、光大银行、花旗银行（中国）、中行、民生银行、工行等纷纷宣布了网银优惠活动。

　　譬如，网银同城跨行转账中，平安银行个人客户免费，交行将手续费由原来汇款金额的０．７％降至０．２％，最高收费也由５０元降至２０元；异地跨行转账中，平安银行个人客户全免，中行在原有收费基础上优惠５０％，最低收费降至２．５元；在网银申购基金方面，通过中行网银办理的基金申购业务相应前端申购费率优惠至八折；工行网银取消了原来的１０元个人证书挂失费、记账式国债开户费……

　　这一系列优惠举措与国外网银服务的趋势相吻合。由凯捷、联合信贷银行及欧洲金融管理和市场营销协会联合发布的《全球零售银行报告》指出，被调研的大多数国家都在施行网上银行服务比网点服务更低价的定价策略。

　　业内人士指出，银行下调网银费用的直接目标是为了降低成本。据统计，客户在银行网点柜面办理一笔业务，银行平均支付的成本在１元左右，而客户通过网上银行办理一笔业务平均成本不到０．１元，将客户引向网银，可以做大网银业务，降低成本。

　　中行负责网银业务的人士表示，网上银行服务在维系客户关系、降低银行运营成本、分流柜台压力、增强产品创新能力等方面的作用在不断提高。

　　对中小银行而言，网上银行还可弥补物理网点的不足。平安银行表示，随着该行网银免费措施的实行，平安银行将“借力打力”，实现“变他银行网点为我所用”。

　　网银之战提升中间业务

　　业内人士认为，网银的发展还可促使银行开拓新的客户群，促进银行零售业务的发展，成为提升银行中间业务收入的快速通道，是商业银行重要的利润增长点。

　　随着网银的快速发展，网银业务的交易量在逐年提高。易观国际发布的《２００９年第一季度中国网上银行市场季度监测》显示，２００９年第一季度中国网上银行市场总交易额已达到８６．７８万亿元。工行、建行、农行、中行、招行成为国内网上银行交易额居前的银行。

　　工行相关数据显示，截至今年一季度末，工行个人网上银行和企业网上银行客户数量已达到６１９６万户和１５９万户，分别比年初新增５２４万户和１５．１万户。该行个人网上银行交易额和交易笔数分别达到３．２１万亿元和２．７９亿笔，较去年同期增长８４．６％和７６．６％。

　　与此同时，网银正在通过扩大客户群和业务范围来发展中间业务。中行通过将国内服务和海外服务整合在一个集中统一的版本支持上，实现了境外客户通过网银向中国境内及全球近千家银行的汇款服务。工行的网银则在国内首次推出了在线财务软件服务，为企业客户、特别是中小企业客户提供全方位金融服务。

　　“我现在越来越依赖网银，除了取现没办法之外，买基金和缴纳各种费用我都用网银。”一位正在银行换网银密码卡的客户对记者表示，网银的便利性是柜台服务不可取代的。他说，自己是多家网银的用户，一般哪家资费便宜，服务周到他就选择使用哪家网银。

　　网银安全问题由谁埋单

　　随着网银之战升级，网银用户增多，网银的安全问题也成为摆在各家银行面前的严峻考验。目前，网银欺诈的手段包括克隆银行网站、盗窃密码、木马病毒等。

　　专家指出，针对种种网银欺诈行为，需要监管层、银行和网银使用者三方联动、共同努力。

　　人民银行、银监会等机构日前发布的《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》要求，未经持卡人主动申请并书面确认，发卡机构不得为持卡人开通网上银行转账等自助转账类业务。持卡人开通网上银行转账的，应采用数字证书、电子签名等安全认证方式，否则单笔转账金额不应超过１０００元，每日累计转账金额不得超过５０００元。

　　银行方面为加强系统安全，纷纷推出了不同的身份认证方式规避网银风险。如目前大部分银行都采取Ｕ盾、电子密匙或动态密码来防范密码盗窃。

　　银行专家提示，消费者个人的良好习惯也可有效规避网银风险。比如：登录网上银行时，最好直接输入其域名，不要通过其他网站或者搜索引擎提供的链接进入，避免被导入虚假银行网站；网银交易完毕后及时退出系统，将移动硬件证书立即从电脑上取下；不要在连接网络的电脑中储存网银的账号和密码，也不要在公共电脑上登录网上银行。

　　对于随时可能出现的因使用网银而造成的账户损失，银行基本规定损失由客户承担。不过，目前已出现部分银行承诺因银行责任造成客户资金损失以及客户被不法分子盗取密码和造成的银行账户内资金损失，均可由银行负责赔偿。

　　业内人士指出，这一承诺有利于进一步完善网银风险承担的制度，促进网银业务的发展。

责编：陈平丽