白领族收入时高时低 四方案实现换房养老无忧梦

　　本期主角

　　顾先生今年28岁,是某公司的销售经理,税后月收入在3000元到1万元不等。

　　他太太在事业单位,从事文职工作,月入5000元。目前,夫妻两人都有五险一金。双方父母均已退休,有退休金。

　　家庭经济状况:顾先生现有活期存款10万元,没有负债,家庭每月生活费支出4200元左右,另外每年给双方老人总共5000元左右的费用。顾先生和太太的住房是5年前父母出钱一次性付清50万元购买的,目前市值约100万元。顾先生还打理一套父母的70平米房子,每月能收到租金2500元。

　　顾先生没有购买商业保险,因为比较谨慎,也没有过多投资,只持有一些股票,市值约15万。

　　理财问题:

　　夫妻俩计划一年后生孩子,因此,需要为孩子积累教育金,并希望为自己提前规划养老。顾先生还计划换一套大房,但由于父母的房子暂时不会出售,而他的收入又不稳定,因此担心日后供房的压力比较大,不知该如何规划这一目标。

　　家庭财务状况分析

　　顾先生家庭的财务情况比较健康,一年下来有净储蓄10万多,自由储蓄率65%以上,可以有比较充裕的资产配置,进行投资或者满足生活消费需要。

　　不足主要有如下方面:

　　1、投资品种集中于公司股票,风险相当大,必须做资产组合,分散投资;

　　2、顾先生收入不稳定,换房应考虑安全风险问题和灵活性。由于夫妻双方均有公积金,建议如果买房可使用公积金贷款减轻债务。

　　3、家庭保障薄弱,夫妻双方保障不足,建议通过商业保险增强抵御家庭风险的能力。

　　顾先生的理财目标主要有以下几个:

　　1、准备好小孩教育金;

　　2、计划换房,处理好供房还款规划;

　　3、增强家庭保险保障能力;

　　4、提前规划夫妻双方的养老金;

　　5、合理安排投资规划。

　　理财建议

　　1、教育规划

　　鉴于小孩教育费用是家庭开支中最为刚性的部分,学费的增长速度较快,因此作为第一理财目标,银行理财师建议现在开始就要准备。

　　专门为小孩做一份基金定投计划,按学费增长率5%、基金投资回报率8%计算,从1岁开始到高一,每月期初定投3000元,可以满足小孩今后读书的需要。而从高中二年级开始,停止定投,剩余教育金净值足够保证之后读完博士的费用。

　　当然,如果想要更好地发展,出国留学或者是中途读一些较贵的私立学校,可能要增加定投计划,因为单纯依靠基金定投完成目标存在不确定性。因此,可以考虑额外搭配小孩教育储蓄保险,依靠保险的固定给付性质,来双重筹划小孩的教育金。目前,教育储蓄保险还附加小孩医疗、意外等保障,比较划算,可仔细选购一款。

　　2、换房规划

　　假设顾先生将购置120万元左右的房子,以此来计算,暂不考虑新房装修费用。

　　方案一:现时买新房

　　首先,需要准备首付款24万元,公积金贷款80万元,商业贷款16万元,商业贷款利率4.15%(下浮30%)。每月还款压力为4533元,不考虑月租金收入,占家庭月收入的39%,月储蓄将降至1767元,总储蓄率17%。

　　从顾先生目前的财务状况看,可动用存款为7万元(扣除应急准备金3万元)。这样,首付款资金缺口还有17万元。假设将原住房出租,每月租金3500元,每月房贷压力为1033元,月储蓄为5267元。考虑三年内将借款还清,平均每月需准备5949元,前三年月储蓄节余为0。

　　方案二:5年后再买新房

　　假设房价升值按照每年5%的速度计算,5年后房价约150万元,首付款30万元,公积金贷款80万元,商业贷款40万元,每月还款5699元。若顾先生从现在开始进行投资积累,每月多储蓄2055元进行投资,如果投资回报率达到8%,那么10万元存款和公积金账户余额在5年后足以应付首付房款。同样假设,买新房后将原住房出租后,租金也以5%递增,租金收入4466元,实际还款1233元。因此,前5年月储蓄节余为4245元,5年后开始供房储蓄节余5067元。

　　通过比较,我们认为方案二更适合顾先生家庭。因为顾先生夫妻打算一年后生孩子,孩子出生后会增加家庭日常支出。先储蓄投资再买房,不仅不影响孩子出生计划,而且顾先生家庭现金流较稳定,不会造成购房压力。

　　3、保障规划

　　若万一保险事故发生,保险给付金可维持十年生活费用为基准,并且确保仍能支付子女教育金、房贷、日常支出和父母赡养(暂定30年),按遗属需求法测算,顾先生应有保额1084000元,太太应有保额964000元。

　　●在寿险方面,顾先生夫妻各需要100万的人寿保障,满足保额的需求;建议用性价比较高的定期寿险,保险期限到70岁以上,预估保费2500元;另外,顾先生和妻子可以各自增加50万元意外保额,加强家庭基本保障能力。

　　●在疾病方面,需要增加重大疾病保险的额度。建议顾先生和妻子分别投保20万元的重大疾病保险,最好带有保额增值能力,可以长期抗衡因医疗费用增长所带来的保障能力的缩水。通常,缴费期限可选20年,保障至70岁,月缴约500元,对家庭现金流影响不大。另外,也可以考虑投保一些医疗费用类的保险作为社保医疗的补充。

　　●在养老保险方面,由于保费较昂贵,可等顾先生和妻子的工作收入稳定提高后再考虑。如果选择,建议选择延期支付,月领或年领的养老保险。

　　●小孩出生后,可以购买少儿类的健康险和意外险。

　　预估夫妻年缴保费共5000元左右,每月缴费约1000元,保费支出不超过年税后收入的10%。

　　4、养老规划

　　若顾先生30年后退休,目前50400元的年固定支出以通胀率5%计算,届时年支出为21万多元,往后30年共需退休金约630万元,相当于现在150万元。因此,可以通过投资、储蓄及年金险的形式提早进行养老规划。

　　基于顾先生规划了教育、换房及保障后的储蓄节余情况,仍有足够的资金设立多一份养老基金定投计划。从现在起,每月2000元定投混合型基金,期限30年(至退休),回报率8%,到期预计可获得约300万资金。按年通胀率5%计算,相当于现在70万左右资金可供退休时使用。同时,每年储蓄节余还有约14000元可用作养老投资计划,参与风险低收益稳定的理财产品或投保商业递延年金险,按年收益回报5%计算,退休时可获得90万元左右,相当于现在将近20万元。

　　另外,理财师表示基于顾先生的投资风险偏好,可调整现有的股票15万,缩小股票比例,按基金10万、股票5万配置。基金组合按照债券型20%、平衡型20%、偏股型或混合型50%做配置,以获得长期收益。按预计年收益率12%计,退休时可获得450万元,相当于现在100多万资金,也可作为养老金。

　　综合上述,通过规划养老金可以获得现值约190万元,加上夫妻双方社保养老金和重疾医疗商业保险的支持,可以满足退休时各项费用的支出。

责编：肖成迪