基金定存7:3 5年赚百万

专家/民生银行简岑、杨盛学

　　理财概述

　　随着国内的第一代独生子女陆续结婚生子，类似张先生家庭的年轻四口之家，在城市中的数量越来越多。

　　张先生家庭目前开销较大，需要梳理好小朋友的开销计划，节约为本。同时，由于养育子女初期，需要父母付出较大的精力，相应在家庭理财方面的投入时间就显得不足，建议采取稳健为主、进取为辅的多元资产组合投资模式提高家庭组合投资收益率，购买理财产品力求精简，发挥代理理财长处，多买混合型基金。

　　案例

　　张先生与太太均是独生子女，张先生33岁，是某外企的工程师，年薪10万元。太太34岁，是医生，年薪17万元，另有2万元/年的公积金。按国家政策，夫妇俩生了两个宝宝，一个2岁半，一个近1岁，雇了保姆，家中还有父母同住。家庭现有存款5万元，股票现值7万元(仍被套)。请问，该类家庭何时才能实现100万元的流动资产梦？

　　理财建议 一

　　建立不同阶段宝宝开销计划

　　张先生家庭有两个小朋友，负担比一般家庭要重，可按照婴儿阶段、幼儿园阶段、小学初级阶段的三个不同时间段，建立中线消费计划。

　　1)支出一为保姆费，按广州市场价格，全天候照看一个婴儿需要1000~1500元/月的保姆费用。

　　2)支出二为饮食医疗等日常开销，每个宝宝约需1000元/月。以上两项两个宝宝每月约4000元。

　　3)支出三为幼儿园费用。随着宝宝长到3岁，小朋友将入读幼儿园。在天河区就读一般幼儿园学费约需1000元/月，此时家中保姆只需接送小孩，每个小朋友费用可降为500元/月，另外，每个小朋友饮食、玩具等其他费用约为500元/月。两个宝宝每月合计仍为4000元。

　　4)支出四为上学后的总费用。7岁后，小朋友上小学了。小学学费较低，但各类兴趣班花费较大，估计一个小朋友需花费1000元/月。

　　理财建议 二

　　留够5万元应急款

　　对于已有流动资产，建议张先生筹备3~6个月家庭生活支出作为家庭紧急备用金，可将现有的5万元存款作为家庭的紧急备用金，但可调整为货币基金。在大市回暖的情况下，张先生的7万元股票建议保持不动，预计在未来几年内可以获得10%上下的投资收益率。

　　理财建议 三

　　年度节余多买混合型基金

　　建议张先生采取稳健为主的多元资产组合投资模式，年度节余可以7:3的比例投资于基金和较稳健的一年期定期存款。在大市走强的情况下，可购买股票型基金与债券型基金，大市振荡时，就只用于购买混合型基金。

　　乐观情况下，股市回暖，基金组合中股票型基金拉高收益率，预期收益率为10%，利率调升至3%，资产组合预期收益率约为：70%×10%+30%×3%=7.9%。

　　悲观情况下，股市回落，股票型基金走弱，基金组合中的债基走好，预期收益率为4%，银行存款利率为2.25%，则资产组合预期收益率约为：70%×4%+30%×2.25%=3.48%。

　　这样，在乐观情况的预期下，5年即可实现百万流动资产梦想，在悲观情况的预期下，需要6年时间实现百万流动资产梦想。

责编：肖成迪