两年后要小孩 现在是投资房产还是投资基金？

　　公务员有房有车有存款仍愁养老 咋理财能解忧

　　财务状况

　　女：26岁，暂待业，曾在私立大学教英语。

　　男：33岁，职业人士，月收入约8500元，无住房公积金，无年终奖等额外收入。

　　每月基本生活开销约3000元。双方父母（有工作单位及基本养老保险）暂时不需供养。女方现自购社保医保。

　　资产情况

　　1.2005年9月全款购位于武侯立交三环路内侧住房，面积约160平方米，2009年9月交房，暂无装修计划，现住双方父母家（注：男方长期在外地工作）。

　　2.自2007年12月定投南方稳健基金500元/月；易方达50基金500元/月，准备长期定投（目标5～10年）。

　　3.目前存款5万，无外债。

　　4.2008月3月购买股票约1万元，现被深套。

　　5.近5年无购车计划，近2年无要小孩计划。

　　理财疑问

　　1.2009年9月交房的住房因地理位置、升值空间等问题暂不考虑精装修自住及投资。通过周围中介公司了解情况，大面积房子不太好租售。请专家予以考虑此房的处理。

　　2.女方只有自购的基本社保，如何对其进行保障？

　　3.对股票基金了解甚少，对我们目前套牢的股票及基金定投（品种、金额等）有无好的建议？

　　4.男方每月工资都是除去家庭开销后存活期，现有存款5万，想投资。想在下面几个方面投入：A、投资房地产，繁华地段购置小户型简装后出租，首付12万（父母支援及朋友暂借）左右，可待5～6年后一次性付完余款；B、新兴农贸市场全产权菜摊6万～8万元/个，交予开发商与市场管理者出租，租金约300～400元/月，10～15年返回本金；C、男方工资收入相对稳定，是否加大基金定投金额？D、有无更好的投资渠道如商业铺面？

　　理财目标

　　1.予以女方更好保障；2.计划2年后要小孩。

　　您的理财疑问和目标可以归纳为以下几点：1.给出核心资产投资建议；2.予以女方更好的保障；3.计划2年后要小孩。针对您的理财需求，我们给出以下建议：

　　1.庭财务分析及投资建议

　　家庭收入稳定，储蓄率合理，财务状况健康，但因为投资渠道较为单一，投资收益率较低。您家庭目前没有住房公积金收入，现有存款余额尚不足以支付房产首付，未来几年需要增加的支出预计较多，我们认为投资房地产，无论小户型住宅还是商铺都会大大加重您的家庭负担。

　　建议您前往银行进行风险测试评估，根据您的评估结果，可选择基金、银行理财产品、信托产品等投资方式构建家庭核心资产配置。

　　2.家庭保障计划

　　您提出的需求是希望为女方增加一些保险。但从整个家庭的需求角度考量，无论使用生命价值法还是遗嘱需求法测算，男方作为家庭目前惟一的收入来源，无疑比女方更具备增加保险的必要和意义。

　　建议您对男方现有保障情况进行梳理，可考虑增加意外险、重疾险等较低投入即可获得较高保额的商业保险。在经济状况许可的情况下，可为女方购买补充医疗险、重疾险、生育险等损失补偿性质的保险。现阶段您家庭每年的保费支出，控制在家庭年收入的15%以内为宜。

　　3.子女抚养计划

　　针对您家庭储蓄率较高，投资渠道单一（活期）的特点，建议您保留家庭3～6个月支出金额作为紧急备用金，可利用信用卡透支限额来避免资金占用。其他结余资金可考虑通过增加基金定投金额、购买银行理财产品等方式，储备生育基金和子女抚养基金。

　　2年后子女出生无疑会对家庭居住环境提出更高的要求，建议您及早筹划，一是可以考虑提前装修现有经济适用房，避免在怀孕期或子女初生阶段装修入住带来的健康影响，但住房地处三环路武侯立交，交通不便，您可能需要储备购车资金。二是可以着手挑选交通居住方便，学区较好的改善性住房，通过出售现有经济适用房的方式购买。

责编：陈平丽