如何透支下半辈子人生 中产白领买房4步曲

　　何为“中产阶级”？目前并没有一个确凿的解释。然而，不少专家、学者一致首肯认为，中产阶级经济上月收入应在5000元左右，职业多为事业单位管理人员、党政机关公务员、教育工作者、企业技术人员、经理人员、私营企业主。学历至少要接受过本科及以上教育。对于这部分“中产阶级”人群来说，在国家宏观调控政策频出、不断加息的市场大背景下，如何在“贷款买房”的漫漫征途路上“透支”“下半辈子”人生？

　　第一步，在着手贷款前的买房环节，定位很关键

　　“伟嘉安捷”专家指出，月收入5000元的中产阶级看似“有钱”，但是在决定购房前还要是从多方面因素着手，衡量家庭收入水平、现有存款额、可获得的贷款额度及亲友可资助额等正确估算自己的实际购买能力，以便最终确定所要购买房屋的类型、面积和价位等。因为购买房屋的地段、面积、总价等因素，将会直接影响房贷者的银行评估及最终放贷数额。

　　第二步，“货比三家”，选择最适合自己的贷款委托方式

　　目前不少银行都推出了“直客式服务”，与传统个贷金融机构的服务模式发生着“碰撞”。客观的说，银行“直客式服务”具备省钱的优点但是相对贷款产品较为单一，而个贷金融服务机构从贷款服务专业性，房地产、金融政策全威性，以及掌握多家银行贷款产品的角度来谈更有着无可比拟的优势。所以，房贷者在贷款买房前更应该“贷比三家”，选择适合自己的贷款委托方式。

　　第三步，办理贷款环节中注意贷款方式，顾及“提前还款”因素

　　中产阶级房贷者要注意虽然目前月收入5000元，但对于今后可能发生的变化谁也无法预料，特别是在现阶段金融政策“摇摆不定”的市场状况前，更应该注意选取最适合自己的还款方式，同时还要兼顾到贷款后的“提前还款”因素等。

　　弃“本息”转“本金”。虽然各家银行都已推出不同种类的贷款产品，但目前为止，房贷者最常用的还款方式还仅局限于“等额本金”、“等额本息”。就这两种方式而言，或许房贷者已习惯使用“等额本息”还款。但是，“等额本金”的还款方式则更为适合房贷者在多金融政策的市场环境中使用，虽然最初还贷时借款人会感觉到每月的负担较重，但随着归还的本金增多，利息支出也就会相对减少，最终还贷压力会减轻很多。

　　公积金贷款房贷首付少、利息低。公积金贷款本身优势较多像利率较低、首付政策不变、贷款成数较高、借款人受众人群广(退休人员也可申请公积金贷款)等比银行提供的个人商业性贷款更为优惠。中产阶级房贷者虽然月收入较高，但也要学会适当的“节约开支”，公积金贷款则是难得的“秀外惠中”贷款产品。

　　“提前还贷”早做打算。不少中产阶级房贷者在贷款买房前就已做好了“提前还贷”的准备，“伟嘉安捷”提醒房贷者，“提前还贷”本无可厚非，需要注意的是，银行对于提前还贷的要求不同，比如有的银行规定是放款一年后才能提前还贷，有的银行规定提前还贷要是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金等。所以需要提前还贷的房贷者，更要仔细核对各家银行的政策后再做打算。

　　第四步，控制个人财务，达到“开源节流”目的

　　中产阶级者虽然每月收入不菲但也要注意控制个人财务支出，避免因过度消费而引发“经济危机”。一般原则下个人负债不要超过个人总资产的50%，否则家庭资产的安全性就会受到威胁。所以“开源节流”就显得更为重要，只有合理安排开支才能保证家庭有适当的资金进行其它投资规划，从而达到“开源”的目的。

　　“伟嘉安捷”指出，在社会经济中，中间阶层是社会基础与是社会稳定的中坚力量。所以，在宏观调控加大力度，金融政策“漫天飞舞”的情况下，国家更应该通过健全的法制、有效的税收体制以及相应的社会保障体系，在保护低层收入群体经济利益的同时，适当合理有效的维系中产阶级的房产理财趋向。

责编：韩文燕