月收入不同的购房理财经 原则:买得起还要住得起

　　月入2000元的买房须知

　　月收入2000元，没有房的你可以考虑买套房自住，已经有房住的你可以考虑"以旧换新"将自己的家"升升级"，不用"升级"、手中还有点"闲钱"的甚至可以考虑买套房尝试投资。

　　下面就月收入同样2000元上下，讲述"购房攻略"，以供买房人参考。

　　购房原则：买得起还要住得起

　　根据调查，月收入2000元的"无房族"，大都为大学毕业来"闯业"的年轻人，或是外地留城的"租房一族"或是住在父母家的年轻白领。随着各城市楼市小户型、经济适用住房、二手房的增多，交通的发展以及郊区低价位住宅的兴建，"租房不如买房"、"独立"等生活理念使这类月收入2000元的"无房族"成为"买房生力军"。

　　其一，租房不如买房；其二；买房不仅要买得起，还要住得起，并且所买的房要具备"投资"潜力。

　　小户型的出现，经济适用住房的兴建，这类住宅"低总价"带来的"低首付、低月供"，使很多月收入2000元的租房一族毫不犹豫地挤进"购房大军"。但需要注意的是：一、买房是为了提高生活品质，不是增加负担，要量力而行，买自己买得起的房；二、即是过渡性"买房"，所买的房子应该具有一定的"变现性"，即具备一定的投资潜力，如可以比较容易地上市出售或出租的房产。

　　购房前的两大步骤首先，为避免"买房增加生活负担"这一风险，购房前，先对自家的财产做周密细致的评估，根据自己的经济能力找出相应的地段和楼盘，要比找完房子再算价钱明智得多。第二是看购房后的家庭收支状况，在计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水电煤电话、正常生活开支、娱乐教育费用等。据专家测算，如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30%以下，应该是安全的。

　　根据以上的购房原则，月收入在2000元的"无房族"可选择的楼盘，首先是低总价、月供在1500元；其次还要交通便利，适合居住，也利于未来上市。具体看应该有以下四种：单价虽高，但每套的总价却不高的"小户型"商品房。

　　月入2500如何买房又结婚

　　我是成都某房地产公司的员工，月纯收入2500元左右，算上其他收入，每年可以挣到5万元。现存款近1万元，没有固定资产，女朋友月收入近1000元，现与女朋友租了一套房屋居住，月租金200元，我想在近三年内买房并准备与女朋友结婚，该怎样理财呢？

　　小算盘：对于刘先生来说，需要一个三年的规划。

　　假设刘先生的收入全部存下来，生活费用和房租等全部由女朋友工资支出。那么，三年以后他手中的总收入将可以达到16万元(现金1万元+5万元×3年)。但是手中的现金需要靠理财来增值。

　　资产规划

　　三年后，刘先生手中的资产将达到16万元，作为起步阶段的年轻人，对于房子的要求可不能太高。建议用6万元付首付款(首付3成)，按揭购买一套小户型，每月按揭款用未来小两口的收入支付应该压力不大。付完首期后，刘先生还有10万元在手中，通常情况下足以对他们今后的生活起到有力的保障作用。

　　理财方案

　　按照上述规划，三年之后，刘先生及其女朋友将会拥有一套属于自己的小户型。接下来，小算盘再给刘先生谋划婚礼准备金。

　　第一年

　　年初：手中资金1万元，购买股票型基金，预期收益率8%，全年收益800元。

　　年末：将工资及其他收入逐月买入货币市场基金，全年5万元的平均年收益预计为1%，全年收益50000元×1%=500元。

　　第一年总收益：500+800=1300元。

　　第二年年初：手中资金6万元(1万元+5万元)，购买股票型基金，预期年收益率为6%，全年收益3600元。年末：进一步买入货币市场基金，预计5万元的收益为500元。

　　第二年总收益：500+3600=4100元。

　　第三年年初：手中资金11万元(6万元+5万元)，由于要考虑买房，出于稳健考虑购买配置型基金，预期收益率为5%，全年收益约为：11万元×5%=5500元。

　　年末：买入货币基金，预期收益500元。

　　第三年总收益：5500+500=6000元。

　　三年时间，11400元(1300+4100+6000)的理财收入作为筹备婚礼的相关费用应该差不多。既有了属于自己的房子，又有了婚礼的费用，刘先生小两口应该可以幸福地进入婚姻殿堂了！

　　从月入3000元开始的买房经历

　　我跟老公是北漂，还只是大专学历。跟老公打算买房时我们俩人一共月收入3800元，每月除了吃喝用，加上老公年底的奖金，大概有2万多元的存款。这时候提出买房，难怪好多人说我们疯了，好在人家卖的是期房，只是交2万的定金。以后什么时候签合同，还贷款还都不知道呢。我看好的房子在45万左右。从这个月开始，我们的小家才开始了理财生活。实际上也没有做具体的打算，就是从行动上入手了--先节流：

　　一、吃饭自己做。我每天下班会经过一个类似于早市的市场，东西卖的比较便宜，这样每天的生活费开支大大减少。因为公司离家近，我们一天的伙食基本都在家解决，后来我离公司远了，变成中午带饭，周末着重改善一下生活。这一点成果挺大的。

　　二、严禁老公没事乱打车。因为距公司不远，两人骑自行车上下班。

　　三、改掉乱花钱的毛病，整理了一下我的洗护用品，大概一年都够用了，有的都要过期了。衣服暂时也不用添置。再想想，老公的烟酒费用一个月400-500元吧，真是败家，但减不下来，只好这样了。手机费可以报，其他水、电、燃气这些有时候交有时候不交的，我也没数，反正不多。我俩这时可都不轻松，离那个数还远着呢，没有人支援，只能是先借了，但是以后的日子怎么办呢。我那时候破釜沉舟，心想大不了收了房子我不住，租出去得了。

　　然后寻找途径开源：即使一分钱不花，这些钱也少啊，怎么办？先说说我自己，没有别的办法了，守着这份1000多元的工作，我再也待不下去了。于是开始积极准备找工作，但像我这样的大龄女青年，工作不好找啊，最后只好动用老哥的关系了。可是难呀，一会儿他出差，一会儿他朋友出差，一晃就过了两个月，我急啊。终于在一个礼拜天的傍晚，我正因为这件事在家跟老公呕气呢，结果接到了大哥的电话，让我们去××大厦找他的朋友，我正在气头上呢，眼睛也红红的，不想去。正好老公的朋友开车过来玩，我一想，快去吧，要不然就没戏了。终于见到了传说很久了的大哥的朋友是公司的老总，我的心砰砰的跳，老公尽量找话题聊天，老板也忙，只是对我的年龄提出一点异议之后，没再说别的，跟老公聊了一会儿之后，让我第二天找一个部门经理。我还是忐忑不安，不过老公安慰我，应该算过关了，他肯定给属下打过招呼才会让我去的。

　　第二天去见部门经理，我还是紧张得脸红心跳。还是老公陪我去的，结果老总跟部门经理都在呢。老总看见我老公，说了一句："你怎么又来了？"呵呵，’又’可是被加了重音的。

　　老公只好先出去了，老总有事也走了，结果剩下我和部门经理了，这时候我倒是不紧张了，开始侃侃而谈。天哪，我跟他聊了一个多小时。终于把我的工作搞定了。

　　我去的部门是研发部。除了一个助理是女生，其余10多位清一色男生。呜呜，任务还真是不轻。我以前在那个公司做技术支持，有时间就学点代码什么的，没有自己做过产品，现在是完全用另一门语言编程。

　　每月入4000元如何买房

　　莆田潘先生问：

　　我有存款近5万元，每月收入大概4000元，但不大稳定，多的时候7000~8000元，少的时候则只有3000多元。妻子每月工资1000多元，可以满足日常支付。

　　我们现在想在莆田买一套100平方米左右的房子，房价大概每平方米1700元，没有公积金，以前没向银行申请过住房贷款。我不知道怎么规划资金比较合理。

　　民生银行福州分行理财师：没有公积金的家庭，只能办理自营性个人住房贷款，最新5年期以上(不含5年)的贷款利率为6.12%.潘先生即将办理的贷款是第一套住房，享受银行执行的下限利率5.508%(即基准利率6.12%下浮10%)。

　　从潘先生一家的收支情况来看，妻子工资供日常支付，潘先生的收入虽然比较高，但整体不大稳定，办理按揭贷款后，每月需定期供贷款，因此宜以3000元作为可支配工资。

　　拟购房产总价约为17万元，首付3成为5.1万元，潘先生还需向银行按揭贷款12万元。还款方式及期限的选择取决于潘先生的支付能力。

　　先看还款期限。还款期限是15年的，采用等额本息的月供为981.01元，累计利息支出5.658174万元；20年的分别为826.01元和7.82417万元；而采用10年期的，月供为1302.79元，利息支付3.633493万元。从潘先生的可支配工资来看，选择10年期的比较划算，月供低于每月可支配工资的1/2，利息则可以省下几万元。

　　究竟该采用等额本金还是等额本息的还款方式呢？前者月供不断减少，前期还款压力比较大；后者每月月供一样。潘先生的贷款采用10年期等额本金还款方式，第一个月月供为1569.16元，从第57个月起，月供低于等额本息，这不会给潘先生带来财务压力，利息支出总额为3.380386万元，只比等额本息少2500元，因此，两种方式都可采用。

　　月入5000元的买房须知

　　月收入5000元，没有房的你可以考虑买套房自住，已经有房住的你可以考虑"以旧换新"将自己的家"升升级"，不用"升级"、手中还有点"闲钱"的甚至可以考虑买套房尝试投资。下面就月收入同样5000元上下，但住房情况却不同的三种家庭，分别讲述"购房攻略"，以供买房人参考。

　　购房原则：买得起还要住得起

　　根据调查，月收入5000元的"无房族"，大都为经济收入比较稳定的中青年人。因为有一定经济实力，随着楼市小户型、经济适用住房、二手房的增多，交通的发展，公交沿线郊区低价位住宅的兴建，"租房不如买房"、"改变生活"等生活理念使这类月收入5000元的"无房族"成为"买房生力军"。

　　其一，租房不如买房；其二；买房不仅要买得起，还要住得起，并且所买的房要具备"投资"潜力。

　　小户型的出现，经济适用住房的兴建，这类住宅"低总价"带来的"低首付、低月供"，使很多月收入5000元的租房一族毫不犹豫地迈进"购房大军"。但需要注意的是：一、买房是为了提高生活品质，不是增加负担，要量力而行，买自己买得起的房；二、即是过渡性"买房"，所买的房子应该具有一定的"变现性"，即具备一定的投资潜力，如可以比较容易地上市出售或出租的房产。

　　入8000元买房生子咋理财?

　　案例：王蓓蓓和先生每月收入8000元。先生除固定薪水外，每年还有三次奖金，加起来有7-8万元左右。目前两人住在一个30平米的小房内。银行存款30万元。外汇3000英镑左右，目前一直存在银行，也不知道目前有没有好的理财产品可以投资。每月家庭开销在3000元左右。

　　两人的负担不重，买房子时向亲戚借了25万元，目前还剩10万元没还，打算今年还完，没有利息。除此之外，两个人都买了重大疾病保险，每年共交6000元左右。

　　尽管收入进入稳定增长期，但是房子和孩子两年-3年内在上海买套100平米的房子，同时也有生小孩的计划。

　　点评：小两口很会过日子，节俭持家，有了稳定的收入和一定的积蓄。然而，单纯的储蓄并不能满足年轻人的理财目标。买开放式股票基金，甚至是货币基金，都比单纯的银行存款收益更高，风险也比较容易控制。对于外汇资产，简单地结汇也许并不是最明智的选择，购买收益较高、期限较短的外汇理财产品，也是一种不错的投资渠道。

　　节俭持家早日购房

　　王蓓蓓一家年度实际总收入为18.2万元，年度总支出为4.2万元。家庭总支出占总收入的比例为23%，每年的结余有14万元，家庭的净资产为54万元，他们财务状况较为良好。

　　王蓓蓓一家的短期目标，在2年~3年内在上海购置100平米左右的房产，他们需要的房产单价如以10000元/平方米计，加之税收与其它费用，至少需100万元。假设夫妻双方今后几年收入保持稳定，通过3年的积累，除去今年要归还亲戚的10万元借款，将有32万元的新增积蓄，加之原先约34万元的存款(3000英镑建议结汇换成人民币)，共计66万元。

　　其中，50万元可用于首付款，另外10万元可用于装修，预留6万元以备宝宝的出生和其他开支。因为夫妻双方均是第一次办理住房按揭，可以享受最高额度为30万元的公积金贷款，剩余20万元选择商业性贷款。贷款期限均为20年。公积金贷款和商业性贷款每月的还款额，分别为1883元与1376元，合计3259元。每年他们都可以利用公积金冲还一部分贷款，这样每个月的实际还款支出将不会超过月收入的20%，既能应对宝宝出生后的抚养开支，又能有一定的结余用作投资理财。

　　鉴于王蓓蓓一家的投资经验尚浅，可以先从基金等大众化的理财产品做起。较为适合他们的配置是从每月结余部分中，拿出3000元用作基金定期定额投资，选择一二只历史表现稳健的股票型基金，获取中长期稳定收益；2000元购买债券等固定收益类产品，剩余的部分可作为弹性使用。如当月定期投资的股票型基金恰逢低位，可适时增仓，进一步降低平均成本。预留一万元购入货币市场基金，作为应急准备金，以备不时之需。建议暂不出售自住的房屋，其面积较小，便于出租，租金不高，但能得到源源不断的租金收益。

　　保险方面，购房后夫妻双方可以互为收益人，购买保险金额与贷款额接近、期限相当的定期寿险，以有效保障家庭的财务安全。

责编：程振宏