新婚理财如何“天长地久” 资产增值稳步走

　　再过两天,2009年9月9日,对于许多人来说,将是一生中最重要的日子之一。很多新人看中了这一天,觉得有“长长久久”的好口彩,便争相抢在这一天举行婚礼。根据最新的统计,今年上半年,沪上一对新人的主要婚礼项目(珠宝、礼服、婚庆公司、婚宴、摄影、蜜月)的平均花费达131768元,比2008年的12万元增长了6.8%。这其中还不包括婚房、装修、买车等一系列的花费。对于婚后的新人们来说,既要面对大量的红包礼金,同时也要面对巨大的还贷压力,在考虑让爱情“保鲜”的同时,也要考虑将资产增值。

　　莫让婚房变“昏房”

　　如今买婚房是“4+2”工程,年轻人积蓄不多,多半靠双方家长的资助。但即使有“啃老”首付,但面对每月数千元、长达二、三十年的月供,也觉得难以担负。同时,新人们还要面对日常的各种开销,包括婚房的物业管理费。“4+2”说到底还是“1+1”,结婚毕竟是两个人的事情,虽然在婚前父母的帮助必不可少,但婚后的还贷却是实实在在的。如果不能精打细算,原先设想的浪漫生活,将成了为房子“打工”的日子。原本谈恋爱时,每周还要外出看看电影,小酌几次,但现在的频率已经大大降低了。

　　对于绝大多数的新婚夫妇来说,如果没有好的投资理财渠道,还不如趁着目前的银行利率还处于低位的时候,将多余的礼金先用于还贷。许多人都会觉得多余的礼金应该用于投资于其他方向,毕竟获得的收益,可能会大于银行的房贷利率,但不容忽视的是,高收益肯定伴随的是高风险,一旦发生损失,肯定将影响到还贷。因此,对于绝大多数的人来说,先还贷以降低其对于生活的负担,无疑是最好的理财方法。

　　精选保单巧投保

　　当新人们忙完了买房、装修和办婚宴之后,也千万不要忘记了为小家庭安排保障计划。保险规划一定要根据自己的经济状况量力而行、循序渐进,选择最急需、最适合的产品。目前,许多人寿保险公司特别定制了几款可以由夫妇双方共同购买的“爱情保险”产品,包括平安人寿的“世纪同祥”、泰康人寿的“爱家之约”、中德安联的“福星高照终身寿险”、太平人寿的“情系今生”计划、安联大众的“美满婚姻见证计划”等。以泰康人寿的“爱家之约”(幸福版)为例,该险种的投保者若是新婚夫妇,可以给家里的经济支柱一人投主险,给在家主内的配偶或其他成员选择一些适合自己的意外、医疗等附加险,突破以往不能单独购买附加险的限制,大大减轻了保费负担,平均可为家庭投保节省10-20%的保费。同时,这类保险还可以灵活简便地根据夫妻双方的协商,把保单拆分成两份,保险责任继续有效。

　　对于一般在保险规划中最受重视的养老保险,不少理财专家却表示新婚前几年可以暂缓购买。由于大多数新婚家庭有房贷在身,因此他们的投保原则应是量力而行。保险产品应从最急迫的买起,而当下最大的风险在于意外身故或疾病,而非养老。在经济条件有限的情况下,投保养老险只能加重当下的经济负担,对改善生活并无益处。随着年龄的增长、身体健康程度的变化、收入的变动等等,保险的需求会不断变化,个人可以逐步完善自己的保险保障规划。对于新婚夫妇而言,每年一次或有重大变化(如小孩出生、换房等)时就有必要做检查评估,并相应增加自己的保险品种和保额。

　　资产增值稳步走

　　从海外的情况来看,金融危机给人们带来的不仅是失业、减薪等物质上的缺失,还有是结婚潮的来临,两个人在一起,不仅可以节省生活费,还可以共同创造安定的家庭氛围、心理感受。对于新婚家庭来说,收入的增长是显而易见的,因此许多人也在考虑如何将自己的资产保值。从目前的市场情况来看,不少新品种具有极大的诱惑力,像招商银行就推出了向个人投资者发售葡萄酒期酒投资理财产品:花30万元,向银行购买一份葡萄酒收益权信托理财产品,1年半后再拿回本金并有望获得7.5%的预期收益。虽然这些产品看上去十分具有吸引力,但其中的风险也是一般人难以预料的。因此,家庭的资产增值还是需要稳定推进。

　　对于大多数的新婚家庭来说,可以根据资金需要,投资者选择不同期限的产品。考虑流动性,当然期限越短越好,最好比货币基金回款快,申请和赎回基本与股票市场交易时间同步。目前各银行推出的超短期理财产品有1天、3天和7天的。这类超短期产品还真不少。如招行“日日金”、“日日盈”理财产品,前者投资于央行票据、国债、企业债等比较稳健的产品,后者加入打新股功能。再如光大银行“阳光理财活期宝”现金管理类人民币理财产品,期限不定期,每周7天提供24小时服务,赎回资金T+0实时到账。

　　值得注意的是,由于市场中短期票据型理财产品的收益率开始上升,导致同样期限的票据型产品与信贷型产品的收益率差距在缩小,而票据型理财产品的投资风险显然要小于信贷型理财产品,因此中短期信贷型理财产品吸引力正逐步降低;其次,在中央收紧新增贷款发放量后,企业通过银行理财产品融资势必将成为一个重要渠道,而企业对于中长期贷款需求显然要大于短期贷款,这也导致中长期信贷型理财产品逐渐得到重视。因此,对于新婚家庭来说,也应该学会将短期与中长期理财产品相结合的方式,这样才能使得资产稳步增值。

责编：王玉飞