真金不怕火炼 30岁普通家庭最实用的理财法

　　3、保险:货比三家 注重细节

　　这个要花些功夫货比三家,尤其要仔细计算其中有很多小细节。因为我们夫妻都有单位上的社会保险,作为年轻人首先要配大病方面的商业险。这里面的门道太多了,真是不知从何说起。比如都是重大疾病保10万,有的每年交3600多,交20年,累计交了7.2万,如果满期生存返回10万保额（相当于给了点利息）。还有的看第一眼觉得很便宜,国内有个保险也是重大疾病保10万每年只有2200多,交20年,可是我仔细一看满期生存是返还本金（也就是4.4万）;所以你很难说这两个保险哪个更便宜;另外这个保险员忽悠我,说他的保险合适,到55岁就算满期了（前面那个是65岁满期）,可是我算了一下,满期只返还本金是很不合算的,因为55岁以后才是重大疾病的高发期。对于返还本金的保险,满期年龄越高越合适;对于返还保额的保险,满期年龄越低越合适。虽然有点绕,大家自己想想。

　　真是一言难尽,总之我当时选保险算的眼花缭乱,后来买保险的都准备拉我入行了,哈哈!

　　我觉得重大疾病保险普遍保费贵,保障钱太少,不怎么合适,几乎选择不到太合适的险种,后来我勉为其难的选了两个,一个是防癌的,只有恶性肿瘤理赔,每年交2200,交10年,累计交2.2万,保10万。选这个保险是因为我也是学医的,我觉得80％以上的重大疾病是恶性肿瘤,这个保险满足了我用最少的钱获得最大的保障的原则。但是只有一个保险公司的不放心,再说还是应该配一个寿险,因为人死了保险公司是没办法抵赖的,必须赔呀。后来选了一个投连险的寿险附加重大疾病,投连险是新生事物,大家可以补充一下相关知识,虽然对投连险我不是特喜欢,但是考虑到这个保险同样是保20万的前提下,我每月交的钱最少,而且五年以后的流动性很好,最重要的是我可以随时提高保障额度（当然保的越多扣的保费越多）,考虑到五年后、十年后可能现有的保费不能满足当时的需求了,能随时调高保障额度这点还是很吸引我的。

　　总之呢,我觉得商业保险对于年轻人很重要,因为社保真正得病了是远不够的,很多治疗药品和项目是不在医保范围内的。买保险还是首先要考虑保障功能,有一份健康险,自己心里会踏实一些;有安全感也很重要。至于养老保险我不太感兴趣,我希望通过今后20年的理财（包括房产和基金投资等）,自己攒够养老钱,把养老的钱放在自己手里比放在保险公司还是好些吧。