家庭情况
夏女士37岁，在一家民营企业任公关经理，年收入6万元，精明干练，但消费保守。先生同岁，是一位职业画家，收入不稳定，曾经有两年颗粒无收，最近三年年均收入达20万元，由于艺术品市场走势不稳，未来难料。孩子在读小学。双方父母都在外地，均有退休收入，不需要夫妻俩贴补。
家庭财产方面，在城市中外环间拥有一套100平方米左右的住房用于自主，只有少量公积金贷款，每月还贷不需要再支付现金。基金、股票等金融理财产品始终没有接触，也没有商业保险。但有50万元的短期定期存款。
编者按
随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。
理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。
理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。
■理财问题
1、孩子计划在大学出国留学，教育金如何及早准备？
2、各类保险是否因考虑？
3、如何考虑养老金的计划？
■家庭财务诊断
夏女士家庭目前的财务状况来说是比较健康的，较高的年储蓄率、零负债和一笔可观的储蓄给家庭理财计划提供了良好的条件。但是我们也看到了很多的潜在风险：1、由先生未来收入的不稳定性给家庭带来了很大的风险，一旦先生收入减少或出现意外，家庭立刻陷入财务危机。2、银行 (资讯,论坛) 定期存款没有进行合理的理财规划，使得存款有贬值的风险。3、夫妻双方保障不够，给整个理财规划增添了不确定性。
鉴于以上几点风险，建议夏女士的理财问题需要做的规划依次为：
1、家庭保障计划
2、孩子教育金计划
3、夫妻养老计划
鉴于夏女士家庭收入的不稳定性，在进行理财规划前需预留相当于6个月家庭生活支出约5万元的备用金以应突发情况。
保险规划：覆盖人寿、意外和疾病
保险给付金以可维持十年生活费用为基准，并且确保仍能支付日常支出、子女教育金和父母赡养。考虑到家庭收入的不稳定性，在寿险方面不推荐保费要求较高的终身寿险，建议选择性价比较高的定期寿险。据初步测算，夫妻俩各需要保额为80万元、120万元的人寿保障，保险期限到70岁左右，预估保费每年6000元左右；另外，夫妻俩人可以各自增加50万元意外保额，加强家庭基本保障能力。
在疾病方面，需要增加重大疾病保险。建议夏女士和先生分别投保10万元、20万元的重大疾病保险，最好带有保额增值能力，可以长期抗衡因医疗费用增长所带来的保障能力的缩水。通常，缴费期限可选20年，保障至70岁，月缴约1000元，对家庭现金流影响不大。
教育计划：每月定投三千坚持十年
鉴于小孩教育费用是家庭开支中最为刚性的部分，学费的增长速度较快，因此应尽早准备、宽裕准备。
目前孩子出国读大学每年的学费加生活费大约20万元，按学费增加率8%计算，10年后每年费用增长为43.2万元，完成大学学业大约需要192万元。这笔教育金可通过每月基金 (资讯,净值,排名,论坛) 定期定额的方式准备。假设每月月初定投3000元于指数型基金，按年利率5%计算，10年后可以积累220万元的资金，足够供孩子完成大学学业。
养老计划：切忌一次性投资基金股票
假设夏女士及丈夫20年后退休，目前60000元的年固定支出以通胀率5%计算，届时年支出为近16万元，往后30年共需退休金约500万元，靠微薄的退休工作显然不能满足两人具有一定生活品质的退休生活，因此，可以通过储蓄、投资及养老险的形式提早进行养老规划。
除去家庭基本生活开外，在实施家庭保险、教育规划后，夏女士家每月还有一定的结余，因此养老规划也可以通过每月定期定额投资基金的方式来积累。
目前银行短期定期存款，除预留5万元的紧急预备金外，不再建议一次性投资基金或股票等风险比较大的金融产品，这是出于家庭收入不稳定考虑的，如果夏女士的先生收入连续下降，之前的保险、教育、养老规划每月的投资额需要从定期存款中支取，因此这笔存款以短期银行理财产品加部分短期票据或信托产品为主，待以后家庭收入情况稳定后再做投资打算。
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