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用心呵护小家庭-80后新婚夫妇的理财经

 

CCTV.com  2009年10月19日 09:33  进入复兴论坛  来源:上海证券报  

  本次参与理财师:中国建设银行(601939,股吧)福州市城北支行理财师、CFP 黄晓清

  金秋十月,国庆假期喜逢中秋佳节,又是新中国成立60周年大庆,于是在这个收获的季节里,年轻人忙着收获自己的爱情。统计显示,选择在今年国庆黄金周期间结婚的新人较去年同期增加了三成多。

  刚结婚的小两口,新组建的家庭生活既要面对两个人两种生活方式的磨合,又要面临两种理财观念的碰撞,两个人只有对家庭理财运筹帷幄,才能为创造幸福家庭打下坚实的经济基础。因此如何心往一处使,钱往一处花,让家庭财富得到快速积累,是新人们新婚理财的必修课。

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  案例:

  80后新婚小夫妻,丈夫郑先生,28岁,福州某软件公司部门经理,月薪8000元左右,年末有年终奖2万元。妻子:邹女士,25岁,福州某小学老师,月薪3000元左右,双方单位均有三险一金,因此没有办理其他商业保险。家庭还有定期存款3万元,活期存款3万元。目前居住的房子两室一厅,85平方左右,市价约60万,有按揭,贷款余额25万元,月还款扣除公积金外还需1000元左右,每月支出7000元(含按揭)。和很多80后的年轻人一样,小郑夫妇喜欢旅游,每年会安排一到两次出游,两人费用高达1万元左右。

  理财目标:

  1、 二年内打算要个小孩,同时购置一部家庭用车(价值10万元左右)。

  2、 小孩出生后,准备把在老家的父母接来照顾小孩,家庭成员增加,现住房有点紧张,打算换一套三房两厅的房子。在选择换房时机上比较困惑。

  家庭财务分析:

  小郑夫妇是刚成立的两口之家,处于家庭形成期,此阶段的特征是经济开始独立,储蓄较少、消费欲望高,责任逐渐增大,未来几年面临育儿、购车等方面问题,开支会逐步加大。从家庭负债表也可看出,目前要注意开源节流,为今后的生活做好各方面的理财规划。

  理财建议:

  1、流动资金作为一个家庭的紧急预备金是必不可少的,目前建议一般将家庭3-6个月的总开销留做预备金。小郑夫妇流动资金为3万元,建议郑先生留2万元左右作为家庭预备金,其余1万元可进行其他理财投资,增加资金的收益率。

  2、鉴于该80后家庭刚刚成立,处于生活费用持续上升的阶段,理财重点是开源节流。新婚后要承担起家庭的责任,因此夫妇双方都要调整婚前的消费观念,尽量减少不必要的铺张浪费。建议在二人世界阶段生活开支控制在5000元以内,如此,每月即可节余6000元左右。同时可考虑适当减少旅游开支,或出游前做好功课,制定一套经济的旅游攻略,总之把每年出游开支控制在5000元左右。由于郑先生年终有2万元奖励,在家庭不进行投资的情况下,每年将会有8.7万元节余。同时,可将每月节余中拿出4000元用作基金定投,两年后大约为10万左右,这笔钱足以应对小孩出生,以及用于购车计划。

  3、购车计划:虽然小郑现在一年后的积累的资金已足够买车,但考虑到小孩出生、父母同住、换大房等将来费用问题,建议购车可采用按歇方式。且每月节余的6000元扣除基金定投,还有2000元节余,应付车贷绰绰有余,购车只需拿出积蓄4万元左右即可。

  4、购房计划:小郑夫妇对于换房计划是现在实施还是过几年再实施犹豫不决。目前福州一套三房两厅的房子120平方米左右,售价约100万元,装修15万元。由于第二次置业首付不低于4成,即前期需要准备45万元。目前在住房产市价约60万元,扣除房贷余额25万,只能余下35万元。因此小郑如果在两年内实现换房会大大增加家庭负担,建议暂时克服并推迟换房计划,在小孩3岁左右时,可再考虑换房。

  5、子女教育及养老规划:在郑先生的小孩出生后,仍推荐采取持之以恒的基金定投方式,但可能因小孩出生后日常开销加大,建议将每月基金定投降低至3000元。假设以8%的基金平均年收益复利计算,那么郑先生在孩子读小学时将获得40万元左右的教育金。需要提醒的是,每月定投的金额可根据不同时期做不同变动,灵活掌握。

  6、投资规划:郑先生家庭理财方式过于单一,只有一笔定期存款,无法满足资产保值增值需要,建议把定期存款与每年年终奖等结余资金一并做理财配置。由于郑先生夫妇均没有投资经验,不建议投资股票,可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。在具体品种选择上,考虑到郑先生夫妇的实际情况,资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金,30%购买混合型及债券型基金,20%购买银行理财产品。投资方式可以为一次性投入与定投相结合,长期坚持以获得可观收益并为将来的子女教育、换房、养老等提前做好准备。

  7、保险规划:虽然两人均有三险一金,但两人均无商业保险,家庭保障显然并不充分,因此要增加商业保险保障。建议一般家庭保费不超过整个家庭收入的10%为宜,夫妻双方的保额是总收入的10倍。郑先生夫妻俩可以重点考虑补充配置寿险、重疾险和意外伤害险等险种。郑先生作为家庭主要经济支柱,要负起家庭责任,趁年轻还可为自己购买一份定期寿险,成本低,保障高。

  80后家庭理财小技巧:

  ⒈学会记账。不要让自己的钱流失在不明不白中.

  ⒉减少不必要的开支和负债。即能省就省。

  ⒊杜绝过度超前消费,合理利用信用卡。

  ⒋巧妙利用定期定额进行投资,帮助实现人生规划。

  ⒌年轻时不忘给自己一份保险。

  家庭财务报表

  单位:万元

家庭财务比率分析

责编:肖成迪

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