越早越经济 养老规划三大注意

　　本报讯 “如果我当年的养老规划做得更早一些的话，可能现在会更好。”汇丰保险首席执行官老建荣在接受本报记者采访时这样感叹。

　　20多年前，老建荣表示刚刚毕业出来工作时，与大多数人一样，并没有保险规划意识。直到结婚和养育子女之后，他才开始明确了规划教育基金以及家庭保障对于支持家庭长期和谐的重要性。“现在看来，我还是比较后悔。如果养老规划做得更早一些，现在的情况会更好。”老建荣略带遗憾。

　　国民正面临巨大养老缺口

　　老建荣的投资故事具有代表意义。汇丰2009年度第五次《未来的退休生活》调查报告显示，同世界上大多数国家情况相似，中国人口老龄化问题正日益严峻。报告预计到2030年，中国需要养老支持的65岁以上人群数量将首次超过14岁以下的青少年/儿童的数量。这一时间点来得较晚，令中国可以享受较长“人口红利”期，有更多的时间来为养老问题作规划。

　　中国人口金字塔图表显示，到2050年，50岁以上的人口比例已快速膨胀，成为数量最大的人群，预计届时将有5亿中国人处于退休阶段。对于如何解决养老资金问题，政府和个人都将面临诸多挑战。

　　养老规划避免两大误区

　　误区一：要买保险先给孩子或父母买。汇丰调查结果显示，中国人已开始认同自己需要为退休养老进行资金储备，但与许多人口结构目前尚属年轻的国家一样，为孩子储蓄（41%）的动力要远大于为自己退休储蓄（14%）的动力。“这其实是个误区。”相关保险专家表示，家庭中最需要保障的是家庭的主要经济来源，有小孩的家庭，应先为夫妻两人购买充足保障，然后再为孩子准备教育金。而目前国内的养老产品往往与寿险和年龄有关，年龄越大，寿险产品越贵。

　　误区二：以后买会划算。虽然不少居民意识到了需要退休储备，但并不愿意由自己来承担责任，甚至认为晚点规划会更划算。保险专家表示，年龄在五六十岁的选择很少且保费很贵。投保养老险应越早越好，越年轻保费越低，且在红利的积累上也更合算。

　　三建议：早规划、定投、专业理财

　　对于国民如何开展退休养老计划，老建荣建议：“大家应抱着‘保障为本，投资为稳，长期坚持，尽早行动’的原则去筹划退休生活。最好一开始就咨询理财顾问的专业意见。”

　　建议一：尽早规划退休养老计划。从经济的角度来看，规划的早晚在保费支出和预测收益的差距非常明显。

　　建议二：定期稳定的投入。“投保人退休目标的高低，是与现在支付的养老保险费用是成正比的。按照国际通行的标准，理想情况下，如果退休之后要过上基本与现在相当的生活水平，那么退休后每月的所得应当是目前收入的三分之二左右才够用。”老建荣表示。这意味着，只有长期稳定的投入，才能在不对现有生活品质造成较大压力的情况下，保证退休之后的生活品质。“按照汇丰在国际上的经验，国民在退休养老规划时表示，首先必须要有明确的养老目标，做定期的稳定投入，还需要尽早规划，尽早行动是非常必要的，最重要的是寻求专业机构的意见。”老建荣这样表示。

　　第三：向专业机构寻求帮助。“每个人在不同的生命阶段有不同保险需求，这个阶段并非绝对以年龄划分，而是要按照从未婚到已婚、到育子这样的生活阶段来划分。不同阶段下，每个人的资产配置和保险需求也相应有所不同。”老建荣以自己为例指出，目前自己已经结婚并抚养子女，因此自己目前投资以稳健为主。在保险产品上配置了养老、两全保险和投连险及一些基金产品。“而投连险的投资是作为长期投资工具，我只在不同的阶段在不同的风险偏好中作出一些调整，并没有赎回。因为对于短期投资而言，投连险并不适合。”

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