投保之道：王菲给女儿的2000万保单

　　2004年3月，媒体报道了这样一则新闻：王菲与窦唯离婚后，便独力供养时年7岁的女儿窦靖童。为了令女儿在18岁成年后生活可以有绝对保障，王菲除了关心女儿教育外，又为其未来生活作出安排，为童童买下约2000万港元的储蓄人寿保险，到女儿18岁后，即可取得2000多万港元的保险金。为此，王菲每月需供款近20万港元。虽然所供保费不菲，但为了女儿幸福亦在所不计。

　　尽管我们不知道王菲所购保险的具体条款，但储蓄型人寿保险的基本特点就是同时具备寿险保障加储蓄的双重功能。通过每月或每年定投一笔资金到保险账户，若干年以后保险受益人就可以获得一大笔保险金。该类保险从投资收益的角度来看其实毫无优势，王菲女儿18岁后获得的保险金额度基本上和王菲累计供款额差不多，最多也就获得一个类似于银行储蓄利息的收益水平。但，我们仍然认为王菲的这个安排是非常不错的，这就是保险的其他特点带来的好处。

　　首先，保险具有强迫储蓄的功能。到缴费的时候，保险代理人就会提醒保险购买人按期供款，不会遗忘。王菲的赚钱能力毋庸置疑，但作为超级能赚钱的明星常常也是超级能花钱的主。我们只要看看国外比比皆是破产的超级明星的例子就知道了。所以，一个人的赚钱能力和其财务状况常常不成正比关系，赚来的钱如果放在银行卡里，就会时多时少，留不下来。但投到保险账户里就不一样了，有点类似将钱放进储蓄罐里，放进去容易，但平常取不出来，不可以随便花。所以保险账户里的钱总是越积越多。而且王菲属于比较有个性不太勤奋的明星，常常经年不工作。买了这个保险也可以在每次供款的时候提醒和敦促王菲为了女儿还是要努力工作的。

　　第二，体现关爱。虽然早前有报道指王菲只懂玩乐，没有照顾女儿，只将童童留在北京，另外又有指王菲到时装店买五万元的春装，但买给童童的服装只值百多元，直指阿菲待薄女儿。这份保险就封住了悠悠众口，王菲对女儿关爱之心即使外人也看得清楚，童童长大后不仅生活无忧，当然更能够深切感受到母亲对她的爱。

　　第三，获得保障。天有不测风云，人有旦夕祸福。当前，王菲是童童生活的全部依托。但有了这份保险，童童又获得了另一个保障生活的支柱。在童童成人之前，万一王菲发生意外，童童就会获得相应的保险金，保障生活无忧。

　　第四，财产转移。该保险等于王菲将自己财产的一部分提前转给了童童。当时来看王菲今后可能还要再婚再育（事实上已经又结婚生育）。再婚后，王菲的财产属性和继承人都会发生变化。预先拿出一部分财产转给遭受父母离异之痛的童童，不仅是一个保障也是一个补偿，今后再婚时也不会有财产分配方面的困扰。

　　第五，财产保全。通过保险的方式转移的这部分财产会获得很好的保全，即使万一保险购买人今后出现债务问题，这些已经购买保险的资金不会受到债务的索偿。

　　第六，防止流失。通过保险的方式转移财产要优于直接将钱给孩子。直接将钱转给孩子当然也可以起到上述几个作用，但弊端是，钱一旦给了孩子，钱的所有权发生了转移，孩子就可以支配这些钱。这样，就有可能会因为孩子未成年不懂事，将钱胡乱花掉了。还有一种特殊情况，如果孩子先于其父母去世，提前转给孩子的钱就是孩子的遗产了，这笔遗产的受益人不仅包括母亲还包括了孩子的父亲。但买成保险就没有问题，保险受益人去世，保险收益归保险购买人，也就是母亲自己，不会流失了。

　　最后，税收优惠。购买保险，还可以获得各种税收上的优惠，达到合理合法节税的目的。

　　所以，我们在做保险规划的时候，不能眼睛只盯着该保险回报高不高，而应当全面综合地分析保险的功能和价值，合理安排，满足保险购买者的相应需求。就以储蓄型保险来说，尽管从收益的角度来看，因为目前利率较低，该类保险的收益率不高。但由于其具有多方面的功能，对于当前收入较高、未来有必需的大额开支的家庭，比如为孩子储备大学的教育金等，适当地配置一些，其实是不错的安排。

　　（作者为上海理财专修学院执行院长）

责编：肖成迪