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剖析车险潜规则 投保人规范办理可避免

 

CCTV.com  2009年11月12日 10:27  进入复兴论坛  来源:中国经济网  

  车主之所以痛恨车险行业的诸多“潜规则”,最主要的是这些“潜规则”威胁到投保人的利益,但是现实中还存在着不会对投保人造成直接经济损失的“潜规则”—— “鸳鸯保单”,即保险业务人员或保险机构在打印保单时,人为地将保单各联分开打印,保单的客户联、业务留存联、财务留存联等各联的内容不一致。“鸳鸯保单”的存在严重威胁到整个汽车保险行业的规范和保险公司的稳定运营。但实际上,只要投保人规范办理车险,基本就可以避免“鸳鸯保单”的出现。

   出事才发现被“潜规则”

  车主杜先生遭遇了一场车祸,他的车在躲避一辆违章行驶的出租车时,碰倒了一位行人,报案后将该人送到了医院。在处理事故的过程中,杜先生按照保单上的报案电话通知了保险公司,勘察员也到现场进行了取证。

  在保险理赔阶段,杜先生拿出伤者治疗费用的单据,让保险公司连同车损一并赔付给他,可保险公司却称:他所保的险种中根本没有三者险。但杜先生当时签的保单上清清楚楚写明有三者险的项目。

  保险公司的工作人员再三认真查找,也没找到杜先生所说的三者险的单据,电脑数据库中也没有显示。杜先生十分不理解,当时和业务员签保单时明明有这个项目,而且还交了款,自己手中也有单据,为什么保险公司的底联却没有呢?

  杜先生立即联系到了当时为他办理保险的业务员,业务员表示一定会马上解决,让杜先生先回去。杜先生回去不久,业务员就拿着现金找到他,说问题已解决。虽然杜先生拿到了“理赔金”,但仍十分纳闷儿:为什么这个业务员来了,问题就马上解决了呢?

  杜先生遇到的这种情况就是所谓的“鸳鸯保单”现象。

  “鸳鸯保单”又称“阴阳保单”,一般情况是客户联的保费金额比较大、保险责任比较全,而保险公司留存的业务联、财务联保费金额比较小、保险责任较窄。由于客户按照客户留存联缴费,保险公司根据业务、财务留存联入账,业务人员就可以将多余的保费截留他用。

  如果办理保险的时候没有仔细核实,“鸳鸯保单”多是在投保车主出事后与保险公司核对细节时才浮出水面。购买的保险发生事故需要理赔的几率一般来说不太高,从另一方面来说,浮出水面的只是冰山一角,到底有多少保费被截留,恐怕只有保险业务员知道了。

  享受“潜规则”是不能说的秘密

  据说,还有一部分人十分享受“鸳鸯保单”带来的实惠。如果有做保险业务员的朋友,在自己准备买车险时,朋友告诉他不用买商业险了,出了问题他负责。结果在真出问题时,朋友的确能帮忙,把损失“走了保险”。

  其实这也就是业务员把自己手里真实客户的保险给朋友“白用”了,“鸳鸯保单”实际上是饱了业务员的私囊。

  规范办理能有效避免被“潜规则”

  “鸳鸯保单”虽然不会对投保人和被保险人造成直接经济影响,但是会造成保险公司财务数据和业务数据不实,给公司持续稳定经营带来隐患。《保险法》中曾有明确的规定,根据《保险法》第122条规定,保险公司的营业报告、财务会计报告、精算报告及其他有关报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项,不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。

  具体到个体消费者,只要在办理保险的过程中认真一点就可以避免业务员开“鸳鸯保单”。如法律专家张博律师建议,投保人为防止被“鸳鸯保单”欺骗,应尽量直接到保险公司业务窗口或通过合法的保险中介机构投保。投保人拿到保单后,最好拨打保险公司的客户服务电话进行查询,发现“鸳鸯保单”后向保险公司或监管部门举报。

责编:刘慧

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