女强人优化哑铃式资产 理财如何步步为营

　　基本情况

　　张女士一家现居重庆，属于完成家庭资产初步积累并正处于上升通道的三口之家。张女士今年40岁，经营一家小型的汽车环保装置的个人独资企业，无社保，2008年税后净收入30万。配偶王先生，45岁，当地中学教师，年收入7万，于2000年时在单位参加社保，有三险一金，至今住房公积金账户余额2万，个人养老金账户余额3.5万，个人医疗保险账户余额2000元。二人有一独生女儿今年12岁，就读初中一年级。

　　张女士一家拥有两居室一套，现在市场价70万。另于2007年3月按揭购期房一套，总价72万，首付40万，办理10年期商业按揭贷款32万，市场价90万。家庭拥有2003年购买的汽车一台，现值8万。另外，家庭现仅有现金5万，活期存款50万，定期存款10万。2009年2月购买的股票型基金20万，现在浮盈20%，2007年9月购买的QDII股票型基金15万，截至12月末账面损失30%。

　　理财目标

　　1、资金需求：2008年新接了一批订单，需要流动资金120万，预计产生净利润30万元。但目前只有活期存款50万，仍有70万的缺口。张女士原本准备把股票型基金以及目前出现较大亏损的QDII基金赎回，再向朋友借钱弥补流动资金的不足。

　　2、教育需求：目前女儿年教育支出1.5万元，计划8年后送女儿出国留学，预计2年，留学费用现值25万/年，合计现值50万。

　　3、养老需求：张女士希望15年后，在自己55岁，王先生60岁的年龄夫妻双方一起退休。张女士提出退休后希望生活水准保持不变，考虑到退休后医疗保健支出会加大，家庭月支出至少要保持在现值1万元的水准。预计二人退休后还将共同生活30年。

　　4、张女士是家庭的支柱，保险尚需要补充。