2009调控战役：保险“好于预期”从何而来？

　　在刚刚过去的两年中,国际金融巨头瞬间崩塌,甚至连国家也喊要破产,似无边际的危机阴云滚滚而来,金融市场一片风声鹤唳。发展时间和历程相对较短,内生性竞争力尚未成形,发展路径模糊不清,全行业总资产不到4万亿的中国保险行业面临着严峻考验……

　　就此形势,中国保监会主席吴定富在2008年末提前召开的全国保险工作会议上提出,“防风险、调结构、稳增长”。一系列的行业调控措施随即展开,保险行业历经过山车般的惊心动魄挑战,迎来曙光。

　　行业整肃战役

　　一个行业如果建立在缥缈虚假的沙堆上,是永远无法建成大厦的。一直亏损的中国产险行业,在当前环境下,再如此维系下去,生死大考已无法回避。

　　严厉整治产险业务财务基础数据不真实等突出问题成为监管部门调控的切入点。2008年8月,保监会通过下发《进一步规范财产保险市场秩序工作方案》（保监发[2008]70号,以下简称70号文件）。70号文后,保监会在2009年以来,又推出系列政策措施:制定了《财产保险公司机动车辆理赔管理指引》及理赔服务评价体系,引导公司完善理赔工作制度,提高理赔效率,改善理赔服务质量。支持各地建立各种行之有效的快速理赔机制,推出了交强险“互碰自赔”机制等;通过建立质询和监管风险提示制度,加强了对问题公司的窗口指导。2009年,对相关总公司共计下发监管函25件,风险提示函63件,对多个公司进行了质询谈话……

　　“我们的行动始于2008年下半年,保监会从保护被保险人利益出发,采取系列行动大力规范市场秩序”,一位不愿意透露姓名的保监会官员表示。经过一段时间集中整治,公司财务业务基础数据不真实、不严格执行报批备案的条款费率、理赔服务不到位以及内控管理薄弱等问题得到明显改善,市场秩序出现明显好转。

　　据了解,2009年,保监会对7家总公司开展了系统性检查,以数据真实情况、公司治理结构、偿付能力、制度建设和考核机制为重点,掌握公司经营和风险管控状况。“见费出单”和“零现金”等制度,有效降低现金风险,有力打击和遏制商业贿赂,堵塞业务中间环节漏洞,取得明显成效。

　　一线的检查把违规门道摸个门清:虚假批单退费、虚挂应收保费、虚列营业费用进行贴费、虚假赔款、制作阴阳单、埋单等造成业务财务基础数据不真实……

　　谁踩红线罚谁!一组简单的数据背后透析出违规成本的高代价:2009年1－10月,保监会对全国381家财产保险分支机构进行处罚,其中停业42家;吊销营业许可证1家;责令撤换高管68人;警告177人;对机构和个人罚款分别为1469.4万元和247.8万元。另外,保监会采取“阳光消毒法”,加强对不良记录的档案管理和信息披露力度。共有807家机构、841人次在网上被公开曝光。

　　辛勤耕耘必然带来收获。去年产险市场呈现出业务持续较快增长、结构得到良性调整、市场秩序明显规范、经营效益有所提升、系统风险安全可控的较好局面。产险市场秩序明显规范,财险行业实现了历史性的扭亏为盈。

　　来自保监会的数据显示,2009年1至11月,财产险业务保费收入2640.18亿元,同比增长22.28％;产险公司预计利润总额为23.43亿元,同比增加93.98亿元;产险公司资产总额4902.34亿元,比年初增长了4.59%。保费批减率、应收保费率等关键性指标明显好转。截至10月底,保费批减率4.59％,同比下降2.38个百分点。平均应收保费率5.53％,同比下降4.45个百分点。其中,车险平均应收保费率低于1%。

　　告别“保费万岁”

　　保费万岁!这句口号真实地反映了保险公司长期以来的粗放式发展思路:通过银行柜台大卖趸交投连产品,钱没赚,保费失控,风险全担。

　　2008年上半年,疯狂的股市牵着保险狂奔,保险与基金等其他机构一起搏杀在理财型领域,打得昏天黑地。寿险保费收入实现“大跃进”,同比增长64%,创下十年增速新高……

　　保险行业无不捏着一把冷汗:保险去哪儿了？什么是保险？

　　2008年8月19日,保监会召开首次全国寿险工作会议,分析了行业面临的形势,明确指出结构调整是寿险业今后一个时期的中心任务,并采取多项监管措施予以推动。在记者记忆中,吴定富在之后数不清的各种场合谈论的就是结构调整转变发展方式服务经济社会民生。

　　2009年全国保险工作会议上,吴定富指出,“要以结构调整促进发展方式的转变,抓住发展保障型业务、服务民生这条主线,在调整转变中形成新的竞争优势。同时要运用保险市场调控手段,引导行业积极转变发展方式,促进平稳增长”。

　　随后,系列政策密集出台:2009年2月,保监会发布《关于加快业务结构调整、进一步发挥保险保障功能的指导性意见》,鼓励风险保障型和长期储蓄型保险产品的发展;7月,保监会再次发布《关于进一步加强结构调整,转变发展方式,促进寿险业平稳健康发展的通知》。

　　另外,强化偿付能力监管,从源头促使公司调整结构。保持偿付能力监管的高压态势,先后对偿付能力不足的7家公司采取了停止批设分支机构、限制业务规模等措施;推动12家寿险公司进行增资,改善偿付能力状况。建立科学的评价体系,引导公司转变经营理念。

　　如何在这场席卷全球的金融危机中改变粗放型发展方式,打出自己的品牌、体现自己的价值？这个命题拷问着每个保险人。

　　“理财型的保险产品,现在卖的很少。而且,卖保障型产品时,必须跟保户说清楚,需要20年或者30年持续缴款的。”老甄卖了20多年的保险产品,是被誉为捍卫国寿市场份额的“钢铁长城”的75万销售国寿保单大军的一员。

　　中国人寿个险渠道拥有业内最大的销售队伍,所售基本是回归保险保障本质的优质保单。“本来公司对我们的要求就非常严格,去年以来就更严了。不过,公司对客户的服务更好了。至于我们,收入基本同比差不多”,结构调整,感同身受。

　　调整当然要付出代价。2002－2008年,中国寿险业发展迅速,保费收入年均增长达到28%。但调整带来的是寿险行业保费收入的罕见负增长,而三家上市公司的股价也表现为低位徘徊。

　　但可贵的是,保险人咬着牙出色完成了使命。去年全年人身险业务在探底回升后出现加快发展的趋势,实现了软着陆。1至11月保费收入7576.58亿元,同比增长8.37％,增幅比前10月提高2.69个百分点。

　　据记者调查,各地投连险和万能险出现大幅下降,而北京、上海、浙江、四川等业务大省（市）的人身险业务已企稳回升。

　　来自保监会的权威数据也印证调整的成功:1至11月新单期交保费同比增长32.6％,新单期交率达到25.42％。个人代理业务同比增长15.79％,占寿险业务总量的44.28％,同比上升2.83个百分点;银邮代理业务同比增长4.53％,占寿险业务总量的47.75％,同比下降1.77个百分点。具有保障功能的普通寿险和分红寿险占寿险公司全部业务比重为76.93％。

　　而中国人寿、中国平安、中国太保等三家上市公司也借财政部出台相关政策之利,再次显示出保险保障行业的投资魅力。回归保障本质,不仅是行业发展需要,也符合国家发展战略。而泰康人寿、新华人寿等也交出了高内涵价值的成绩单。

　　去年1至11月,保险公司预计利润总额460.9亿元,同比增加574.49亿元。其中,寿险公司预计利润总额403.73亿元,同比增加329.51亿元。

　　应该说,保险行业真正告别赔本赚吆喝的时代,进入崭新健康发展新时代。

　　保险服务领域拓宽

　　老王,芜湖市南陵县人,这位中年汉子没想到自己还能与保险公司打上交道。他今后的基本医疗保险都将由保险公司来承担,而以前这都是政府份内的事。

　　2009年岁末,人保健康安徽芜湖中心支公司与芜湖市南陵县劳动和社会保障局正式签署协议,承办该县城镇居民基本医疗保险项目,这标志着中国人保健康作为专业健康保险公司正式进军基本医疗保险领域。

　　人保健康进军基本医疗保险,只是监管机构引导行业创新,拓宽服务领域系列政策下的小片段。在过去的一年多里,保监会密集出台各项创新政策:引导保险公司统筹发展商业养老和健康保险业务,在一些地区代办城乡居民医疗、养老等社会保障业务,推进个人税收递延型养老保险试点,积极参与多层次医疗保障体系建设;推动发展出口信用保险,促进对外贸易增长和外贸结构优化;拓宽保险业服务汽车、住房、投资等领域的途径,开展国内贸易信用保险试点,促进国内消费和贸易发展;联合推动林业保险试点,服务林权制度改革;增加农业保险品种,发展农业保险业务,推进农村小额人身保险试点,服务弱势产业和弱势群体,增强保险普惠性;发展医疗、交通、教育等领域的责任保险,开展环境污染责任保险试点,切实维护社会稳定等等。

　　保险市场在发生变化,随着国家经济社会发展和人们生活水平的提高,供需双方互动已经显现。

　　王昕,人保财险北分奥运村营业部总经理,尽管这个部门是为奥运会所设置,但实现有效转型。带领着平均年龄26、27岁的高素质队伍,在新业务拓展上作的有声有色。

　　“家用电器延长保修保险在签约的全国苏宁电器900多家门店,都有我们的产品——阳光包服务。”他告诉记者。

　　农村小额保险必须提及,这是国家大事也是保险业大事。记者在调查中发现,“一张保单保全村”的统保模式在不断改进。依靠村委会向农民宣传和介绍产品,在得到农民广泛认可的基础上,用一张保单以团险方式对全村符合条件的所有村民进行统保。

　　不过它在具体实施过程中也有所不同。比如山西晋中,20元保费中政府出20％,保险公司让利20％,农民负担60％;在成都双流,则是由政府为每份保险补贴20元,当地农民凭农业户口证明即可以30元保费购买保额为5万元的小额保险。

　　自试点以来,山西省出现超过400个统保村,这提高了承保效率,降低了销售成本,农民得到了实惠。

　　保险行业在不断拓展服务空间,延伸各种服务对象,渗透不同社会层次,参与各类社会活动。2009年,“请你投保”与“我要投保”在不断交融。

　　保险资金属牛

　　精准逃顶抄底,保险资金去年在资本市场的波段操作堪称完美。

　　杨总是个东北人,在吃饭的时候,记者总是希望他能忘掉自己的身份,点拨下投资思路,但他始终保持机构投资者的机敏警惕。

　　在酒酣之后,他也只是勾勒了过去一年保险资金操作思路:年初时,进入的仓位稍微高点,应该在2000点上方,年中,在相对高点3300多点时获利回吐,随后,在股市下跌到2600多点时,又干净利落地进去,在股市回到3200点相对高位,又逐步出货,调换品种……

　　杨总的资金运作,只是3.56万亿元可运用保险资金的一个缩影。包括中国人寿、中国平安、中国太保、中国人保、泰康保险等保险资金,在去年资本市场潮起潮落时,落点清晰,充分展现出保险人资金运用水平在不断提升。

　　而作为保险投资大军监管者的保监会,也密集出台相关资金运用政策,其调控水平逐步提升。

　　保险会有关官员表示,去年工作的指导思想是——梳理风险管理的有关制度,健全保险公司投资等方面的管理规定,加强风险重点环节管控,搭建较为完整的风险防范制度。通过多种方式及时发布监管制度、市场运行等相关信息,提高监管透明度,增强市场信心,维护市场稳定。

　　为了在防范风险的前提下提高收益,去年,保监会制定保险机构股票投资管理能力和信用风险管理能力的基本标准,督促保险机构加强资产管理能力建设;调整债券投资政策,拓宽投资范围,增加了地方政府债、中期票据、无担保公司债等投资品种;规范保险机构股票投资业务,强化股票池制度管理;防范资金运用风险,要求保险机构董事会和高管明确风险和责任,建立了资金来源、风险监控体系和责任落实等方面的制度;有序放开投资渠道,拓宽资产配置空间,正在研究制订保险资金投资股权和不动产的相应政策。

　　另外,从外围环境看,保监会积极推进银保深层次合作,按照周密安排、审慎操作、限定范围、严格准入、完善监管、稳妥推进的原则,会同银监会制定了商业银行投资保险公司股权试点方案,明确了试点银行、试点模式、风险隔离及监管措施等内容。

　　稳步推动保险机构以债权形式,重点投资交通、通信、能源等领域,购买地方政府债券和国有大型企业发行的无担保债,支持经济建设。

　　据了解,目前交通银行投资入股中保康联人寿保险股份有限公司、北京银行投资入股首创安泰人寿保险的试点工作已正式启动……

　　来自保监会的权威数据显示,保险资产负债匹配更加合理,资金运用收益大幅提高。去年1至11月,资金运用收益1954亿元,平均收益率为5.91%。

责编：肖成迪