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航空意外险：保监会向最后的计划色彩开刀（(2003年01月08日 22时11分)）  |
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 我手头现在拿的是一张航空意外险的保单，它的面值是20元。20元钱，可能只够吃一顿快餐，买一本畅销小说，或者去电影院看一场过了档期的大片。但在年收入2000多亿的中国保险市场，围绕着这20元钱一份的航空意外险，一个市场之变却在悄然展开。事情缘于去年年底，新修订的《保险法》允许财险公司从2003年开始可以经营短期意外险，打破了寿险公司对航空意外保险的垄断。随后，中国保监会的一纸通知，彻底放开航意险费率。竞争壁垒消除之后，现在各家保险公司都忙些什么？市场化改革给航意险带来哪些变化？
新《保险法》2003年带给消费者的第一份见面礼是车险条款和费率的市场化，其实，在《保险法》开列出的市场化清单上，航空意外险也是一台重头戏。1997年国内航意险开始实行共保，多家寿险公司按比例划分市场，出险后各家按份额分担，这种制度给航意险蒙上了浓厚的行政色彩。那么，新政策给航意险市场带来什么变化？请看我们记者对几家保险公司的调查。
新条例 新商机
2003年1月6日，对于中国人寿保险公司来说是个重要的日子。就在这天，中国人寿拿出了航空意外保险改革后的第一个全新产品，在责任范围和保费上都有明显突破。
中国人寿团险部总经理助理许宁狄：以前的旧条款是从舱对舱，进机舱门到出机舱门。现在新的责任是进安检到出机舱门，责任放宽了。第二个是保险金额，翻了一倍。以前是20元钱保20万元，现在是20元钱保40万元。
 许宁狄向记者出示了今后消费者即将使用的航空意外保险的保单。与旧保单相比，记者看到在初步设计的保单中添加了被保险人身份证号、受益人姓名、与被保人关系、联系地址等信息，内容与以往相比更加详细明确。许宁狄告诉记者，目前这是惟一一个经保监会备案的产品，也将成为其他保险公司经营航空意外保险进行参照的标准。对中国人寿来说，这无疑在航空意外保险的市场竞争中拔得头筹。
随着1月1日航空意外保险改革正式开始实施，市场上不仅会出现全新的保单，在推销航空意外保险的行列还会出现一些新面孔。曾经专门从事财产保险的公司也将会出现在航空意外保险销售的队伍中。记者在几家财产险公司看到，这几天都专门为航空意外保险划出了办公区域。在中国人民保险公司，产品开发部正在设计自己的航空意外保险保单。在华泰财险记者了解到，近期该公司向保监会递交了扩大营业范围及经营意外伤害险业务的申请，在某些新产品的保障范围中也可能会覆盖对航空意外的保险。
华泰财险市场部总监田丰：我们的优势在哪儿？就是比较擅长做中短期型的风险型的业务。
消费者即将看到的航空意外保险新产品不会是一张完全陌生的面孔。因为早在半年前，各家保险公司就航空意外保险的市场份额已经拉开了竞争的阵势，虽然受当时政策的限制，各家并不敢公然打出对航空意外保险改革的旗号，但是暗地里各大保险公司开发了大量短期意外险种来替代航空意外保险。
中国人寿团险部总经理助理许宁狄：像我们搞了一些路路通的这些卡折式的（产品），实际这里面都涵盖了由于飞机失事造成的乘机人的伤亡。
平安保险北京分公司寿险部副总经理朱仲群：一个是100元买断全年的航意险。另外，最近我们又推出一个叫做平安交通团体意外伤害保险。
太平洋保险上海分公司市场部总监张俪花：太平洋保险公司推出来的一个世纪行，它就是涵盖了海陆空的交通工具的一个保险品种。
五花八门的产品开发只有一个目的，那就是要更多地分享航空意外保险这块蛋糕，而实惠也落在了消费者的手上。
中国人寿团险部总经理助理许宁狄：价钱便宜了，因为时间长。
平安保险北京分公司寿险部副总经理朱仲群：责任范围也扩充了。
太平洋保险上海分公司市场部总监张俪花：也减少了他买机票、买保险的一个手续。
2002年12月30日，保监会的一纸通知为保险公司彻底松了绑。随之航空意外保险的市场竞争者会增加一倍，曾经几乎由中国人寿、平安保险、太平洋保险一统天下的局面也将被改变，但这些业内老大面对竞争却有自己的心得。
平安保险北京分公司寿险部副总经理朱仲群：现在主体增加，更多人在做这个产品。它把老百姓的保险意识提高了，这个蛋糕越做越大了。
如果告诉你，有一种东西买了还没用过，因为种种原因想退掉，可卖东西的告诉你，对不起退不掉，你肯定会想，现在竞争这么激烈，哪还有服务这么差的地方。可如果你买的是航空意外险，如果你乘的航班改变了，如果你想退保，那你肯定会碰到这种情况。好买难退，一直是消费者对航意险意见最大的地方。
 航意险能买不能退
记者带着两张中国国际航空公司由北京飞往大连的机票和两张随票购买的航空旅客人身意外保险单，首先来到了位于北京市公主坟的一家机票代售点，请他们帮助改签同一航空公司相同起止地点的航班。当记者询问是否可以改签航空意外险的保单时，工作人员的回答非常明确。
记者：假如我在你这儿改签了机票，保险我要是不改的话……
工作人员：作废。
按照这位工作人员的说法，只改签机票，保险单就得作废，保险单在这里不能改签或退换。记者抱着试试看的心理，又来到位于北京市月坛北街的另一家机票代售点。
记者：改签机票的时候，保险能改吗？
工作人员：保险改不了，你得哪买的哪改，因为底在那儿，我们这儿没底。
记者：那我这个机票要是改完了，保险要是不改……
工作人员：那就没用了。
这个代售点的答复也是只能帮助改签机票，两份保险单不能改签或退换，不过他们建议记者到国航北京售票处试一试。在西单民航大厦，记者找到了中国国际航空公司北京售票处。当记者提出改签机票的同时改签保险单，工作人员的回答又一次让记者失望了。
工作人员：保险改不了。
记者：机票能改，保险为什么不能改？
工作人员：保险是一次性的，你自己自愿改签机票，保险就作废了。
记者总共询问了7家机票代售点和航空公司的售票处，得到的答复都是：在别的售票点购买的机票可以改签航班，但是保险单不能改签或退换。机票改签航班后，随原航班购买的人身保险只能作废。随后，记者就航空意外险能不能退的问题采访了有关法律专家和中国保监会的官员，法律专家认为，航空保险也是一种合同，根据中国人民银行1998年实施的《航空旅客人身意外伤害保险条款》第十条规定：投保人在本合同指定的航班起飞前要求解除本合同，保险公司在扣除手续费2元后退还保险费，因此航意险不能退的这种做法是没有道理的。而保监会的官员认为，造成这种情况的主要原因在于销售航空意外险的各个代售点是手工出票，没有实行电脑联网。
时间已经过去了9个月，2002年12月30日，中国保监会下发了《关于加强管理航空意外险规范管理有关问题的通知》，《通知》第十二条进一步明确规定：保险公司应当提供航空意外险保单的退保和改签服务。通知自2003年1月1日起实行。那么现在的情况怎样呢？
平安保险北京分公司寿险部副总经理朱仲群：现在应该说跟原来还是一样的。
记者也电话采访了几家保险公司和机票代售点，得到的答复都是：由于目前各个航空意外险的代售点没有实行电脑联网，航空意外险能买不能退的问题仍然不能完全解决。
记者在采访过程中还发现，航空意外险手工出单带来的不仅是乘客在异地不能退保和改签的问题，这种简单零散的销售模式，使得航空意外险变得并不保险：
乘客理赔资格不保险：航空意外险手工出单后，保单正本由乘客带上飞机，发生空难后的保单正本存在的可能性不大，保单一旦发生笔误没有及时发现，遇难乘客可能丧失理赔资格。
简单零散销售模式不保险： 在旅客购买了机票后，可以在其他时间、其他航空代理点购买航意险，空难发生后，能否根据遇难旅客实际购票的时间对全国一些代理销售点的保单存根进行清点，存在技术和操作上的困难，有可能出现保单被遗漏的现象。
被保险人的权益不保险：保单在手工填写过程中，如果填写草率，没有要求投保人填写座位号和身份证号，同姓名乘客难以区分，有可能损害被保险人的权益。
冰冻三尺，非一日之寒。航意险好买难退只是这个市场中层层弊病的一个方面，假单、伪单屡禁不止，代理手续费暗箱操作，在国内航意险市场都不是新话题。那么，在市场化改革之后，航意险有办法避免这些问题吗？
保险公司和代理点是航意险的最大受益者。市场上种种弊病与它们二者的利益有千丝万缕的联系。当初实行共保，就是为了照顾到保险公司、代理点和监管部门三方利益。保监会取消了共保之后，希望通过公司内部电脑联网、电脑出单和实时管理来规范保险公司和代理点。新措施出台后，航意险市场的面貌得到改观了吗？我们的记者在上海进行了调查。
上海：航意险正悄悄“变脸”
与国内其它城市不同，今天如果你在上海乘飞机出行，航空意外险只能在浦东和虹桥两个机场购买。记者手里拿的这张保单就是刚刚在上海虹桥机场购买航意险的保单，我们可以看到，这个保单并不是手写的，而是用电脑打印的，上面除了姓名、航班号，还包括了保单号和密码，甚至还有受益人的姓名、电话和地址等等。这份保单还有一个不同之处，那就是在浦东机场同样可以对它进行改签和退换。
作为上海一家投资公司的部门经理，陈先生和他的同事经常要乘飞机去往全国各地出差。因工作时间的变化而改签机票对于陈先生来说是常有的事情，但每次改签完机票后，随原机票购买的航空意外险却成了问题。
旅客陈先生：倒班机的时候，这个保单没办法改，有时候很不方便。（到）卖机票那个地方，他就说拒绝改动，很不方便。
上海几家保险公司推出联网销售的航意险电子保单，给陈先生和他的同事带来了一丝惊喜。
旅客陈先生：保单的这个改变是根据民航的订座系统来打印保单的姓名。刚才我这位领导先把机票递进去以后，然后我还没把我的机票拿给他，他就知道我叫什么名字。就是说 ，我们两个一起订的票在买保险的时候，那个保险单也是一起出来的，所以说挺方便的。
上海市航空意外险的第一张电子保单诞生于2002年的9月28日，当时中国人寿、中国平安、太平洋寿险3家公司决定：将航意险的销售系统与浦东和虹桥机场的民航订座系统进行联网，同时把原来的航意险手工填写保单改为电脑联网打印保单。
太平洋人寿保险公司市场部总监张俪花：我们电脑出单以后和整个民航系统联网了，这些购票信息和我们共享了，那么就是说我们会最大限度地保证被保险人的利益。同时为空难以后出险的理赔提供了最准确无误的、及时的理赔手续。
上海的航意险不像其他城市在代理点销售，一定程度上保护了旅客的利益。但对于保险公司来说，只在机场销售航意险，显然失去了在机票代理点第一时间销售保险的这部分市场。2002年12月底，中国保监会关于航意险改革的通知下发后，上海几家经营航意险的保险公司也正在考虑扩大航意险的销售网点，并将所有网点与中国民航的“金航网”联网，同时对销售人员进行相关的业务培训，为3月1日全面实现电脑出单做准备。
太平洋人寿保险公司市场部总监张俪花：我相信随着我们电子保单的不断扩张，我们上海所有的机票销售点都能够接受我们电子保单这个系统，让我们的旅客在第一时间准确无误地买到和民航订座系统联网的电子销售保单，改签和退保都不成问题。
根据张俪花的估算，3家保险公司在机场设立的销售点和即将在全市设立的航意险代理点，每年的运行费用将在600万元以上。虽然这笔资金的投入增加了航意险的销售成本，不过太平洋寿险上海分公司总经理吴昌瑞认为，这将彻底堵住航意险代理商的黑洞，推动航意险市场向健康、规范的方向发展。
太平洋寿险上海分公司总经理吴昌瑞：电子保单的改革，保监办提出在3月1日，我们上海市场从9月28日已经开始试点。那么这项工作必然对保险公司未来的发展，包括它品牌的提升、市场形象的提高都是有非常好的意义、非常好的作用。因为这个品牌和服务质量提升以后实际上形成一个良性循环。反过来，客户对保险公司的认识在推动业务方面、在扩大市场份额方面都有好的推动作用。
1985年5月1日，国内第一张航空意外保险保单在中国人民保险公司开出。时至保监会这次改革之前，航意险仍是意外险种中惟一一块由保监会亲自“操刀”的险种，保持着条款、费律和保单“三统一”的老传统。那么，这次航意险的改革原因何在？改革的突破点在哪里？我们的记者在保监会做了调查。
变脸背后
保监会大楼的1209房间就是精算处的办公室，此次航空意外保险的改革方案就是在这里拟订完成的。作为精算处的工作人员，关凌参与了航空意外保险改革的全过程。
中国保监会人身保险监管部精算处关凌：2000年整个寿险产品进行备案制度改革之后，航空意外保险就是最后一块带有行政色彩的产品。
所谓的带有行政色彩的产品，指的是由保监会统一规定条款、费率和保单的产品。因此在航空意外保险改革前，虽然市场上有多家保险公司在经营航空意外保险的业务，但是消费者看到的却是同一个产品。
关凌：结合去年保险法的修改，明确由保险公司设计条款和费率然后报给监管机构进行备案和审批，所以我们是选择这样一个时机最后把这个改革推行起来。
关凌告诉记者，保监会在2002年年初全面启动了航空意外保险改革的准备工作，第一项工作内容就是市场调研。因为在几年前，航空意外保险市场曾经出现了过为了争取市场份额而竞相提高手续费的局面，现在各大保险公司的老总回忆起当时的情况还心有余悸。
中国人寿团险部总经理助理许宁狄：最高的时候手续费给到80％，20元保费给到16元，保险公司承担这么大的责任，实际上风险很大。
为了充分了解市场的状况，去年6月，根据不同的市场特点，保监会选取了北京、上海等六个城市进行调研。不难发现，为了避免恶性竞争的出现，在全国大多数城市，航空意外保险市场形成了共保的局面。也就是由中国人寿等五家公司根据所占的市场份额来承担一定比例的保费。恶性竞争是避免了，但是各公司所占市场份额也趋于定数，航空意外保险市场几乎形成了中国人寿独占50％，平安保险、太平洋保险分享其余市场的垄断局面。这些都是目前在航空意外保险市场上出现的问题。
关凌：我们认为这次改革的最根本的目的不是去针对某一种特定的销售方式，而是看这次改革能不能保证投保人的利益，能不能还市场一种有序的有效率的一种秩序。
关凌告诉记者，保监会专门组织各大保险公司召开了4次座谈会。会上保险公司一致支持条款费率的放开。关凌表示，此次航空意外保险的改革中最大的突破就是放开费率，鼓励新产品的研发。已经在开发新产品的一些保险公司，他们的想法似乎印证了保监会改革的初衷。
平安保险北京分公司寿险部副总经理朱仲群：今后你可能没有必要买单独的航空意外保险了，你有一个卡就够了，那么这样共保自然就打破了。
除此之外，保监会在改革中提出保险公司必须实行电脑联网、电脑出单，这也集中反应消费者和保险公司的要求。事实上，早在1998年，中国人寿、太平洋保险、平安保险为了寻找一种新的销售方式和管理办法，联系了中国民航来共同开发航空意外保险电脑联网程序，中国人寿团险部的许宁狄就是程序开发的见证人。
许宁狄：我们开发这个程序你要提出保险公司的需求，比如说我的统计数据，我的单子怎么打出来，我需要什么样的东西，我还需要能退保、能变更等等。民航信息中心就根据我的要求来开发网络，我们共同开发了四年。
改革工作启动后，保监会调研的结果和保险公司的需求不谋而合。而实现电脑联网不仅利于保险公司的管理，而且还为肃清市场秩序提供了保障。
许宁狄：随着技术的完善，大家都从网络来销售，规范了销售行为，这样我给10％、20％，从网上一下子就能看出来，市场更完善。
我们的记者在保监会采访时还了解到，由于实现电脑联网，保监会要求各保险公司必须定期上交航空意外保险的业务报表，这样保监会可以跟踪保险公司在收入、支出以及手续费的状况，避免个别公司通过抬高手续费来扰乱市场竞争。
《经济半小时》记者杨莱莱、高扬、卢小波
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