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汽车贷款：欠钱的人并不多（(2003年01月22日 22时12分)） |
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2002年，汽车成为热销产品。在强劲需求推动下， 一年里112万辆轿车开到了消费者手中，增幅近40％。生产商忙着造车，销售商忙着卖车，银行忙着发放汽车信贷。年关快到了，销售商添了一件事，追讨借贷欠款。是谁开走了车不还钱？
1997年，分期付款开始走进汽车市场，成为越来越多消费者购车的捷径。在2002年购车热潮中，仅前10个月，全国就发放汽车贷款524亿元，远远超出前4年累计的434亿元。汽车消费信贷增长幅度首次超过住房信贷，成为银行发展最快的业务。当汽车市场里的银行贷款越来越多的时候，会不会有人欠债不还呢？我们记者进行了调查。
银行汽车贷款：欠钱的人并不多
作为发放贷款的银行，对于汽车消费信贷中出现的拖欠贷款、恶意不还款的现象，是如何解决的呢？
招商银行北京分行个人银行部的柳栋，向记者出示了一张客户还款的监督表。从2002年4月份招商银行开始直接与购车人进行贷款业务以来，截止到今天，发放的2亿元汽车消费贷款中，拖欠贷款的比例还不到1％，在近几个月的客户还款记录表中，我们看到只有一起逾期未还款的客户记录。
招商银行北京分行个人银行部总经理助理柳栋：可能个别的客户，因为在外地出差等等，他没有及时地还款，催收的情况是有的，但是比例非常低，而且连续的催款以后，客户基本上都是在他出差回来以后马上就把欠款偿还了。
对于汽车贷款业务中出现的这种现象，尽管只有少数的几起，但银行的管理层还是当做一件大事来抓。
招商银行北京分行个人银行部总经理助理柳栋：我们可能在第一个月、第二个月和第三个月每个月采取的催收措施和强度是不同的，我们会把风险扼杀在萌芽当中。
同时，柳栋还向记者介绍，尽管目前管理系统十分严谨，但银行直接面对客户发放汽车贷款的形式，招商银行还是尽量控制在汽车贷款总业务量的80％左右，至于未来直客式的贷款量会不会扩大，柳栋坦言，银行会将贷款的风险系数放在第一位，如果汽车消费信贷业务中，不良贷款的比例能长期稳定在1％以下的话，银行会更愿意直接面对客户，更好、更快地为汽车消费者服务。
汽车经销商：寻找“黑名单”上的人
目前，银行在发放汽车信贷的时候，通过采取担保的方式来降低风险。为了多卖车，一些经销商就自己给客户提供第三方担保，而一旦购车人不还款，首先受损失的就是汽车经销商。汽车经销商亚飞公司就有一个部门，叫“风险督察部”，公司的人戏称他们是“讨债小分队”，他们的任务就是寻找那些拖欠购车贷款的人。
星期六的早上，蒋勇和他的同事们开始上门追债了。这四辆车里的年轻人就是亚飞“风险督察部”的催款员。他们两三个人为一组，每组负责走访相邻的4－5名欠款客户。
蒋勇：这是我们的上门记录，这儿是第6次来了，前5次来都没有还款。
催款员：王威在吗？我们是亚飞公司的，关于他那车款的事。
欠款人不在公司，也不肯接听催讨人员的电话。由于谈到过去欠款人曾两次用空头支票支付车款的事，欠款人的家人和追讨人员发生了争吵。
欠款人家属：车三天两头坏。
催款员：我给你讲，车坏可以找车的问题，贷款还得还银行。
欠款人家属：我怀疑我们这车买的时候就有诈。
催款员：是他自己挑的车，和我们有什么关系？
欠款人家属：王威，人家找你要车款来了。你过来吧！人家找你要贷款。
催款员：是王威吗？五个月了，交两次支票都是空头支票。这会儿我们不放心，马上到年底了，我们不希望到年底问题还解决不了。您什么时候能过来我们当面谈一下交钱的事。
蒋勇：看他今天的态度，恐怕问题还解决不了。即使车辆我们能收回来、卖掉，还的是银行的钱。我们在这期间到他们家将近十几次，上门的费用、电话的费用，包括我们中间很多垫款（像滞纳金），这些是没有人补偿给我们的。
记者：就是说，这笔生意到此为止的话，你们就亏了。
蒋勇：亏大了。
半个小时过去了，欠款客户仍没有出现，按经验来看，今天是见不到这个人了。蒋勇决定去另一处客户家看看。
蒋勇：像这种一般就是证明他们家中午没有人，那么我们下次再来时就选晚上或更晚一点，晚上9点钟以后再过来。
打电话人不接，上门人不在，这是讨债者最常见的现象。那些接到五次催款电话仍逾期20天以上不还钱的人，将被列入“黑名单”。在亚飞公司的“黑名单”上每月都有400－500人。而蒋勇所在的“风险督察部”只有50名职工。对于他们来说最佳工作时间依次是，节假日、双休日和下班后的时间。所以，今年春节他们大多数人将无法休息。
采访专家：进行制度安排 加强信用管理
游戏规则总要有人来制定。现在有的汽车销售商不惜成本，用追讨的办法维护信用，有的干脆对消费信贷关上大门。但这都是消极应对，绝不可能完全弥补某些贷款人信用缺失带来的漏洞。在北京，目前提请法院强制执行的汽车信贷案例达到400多件。
有了消费信贷，即使你没钱，也可以轻松从经销商那里开回一辆车。2002年全国有11％的新车是这样被开走的，在北京这个数字是30％。在我们这个传统上不愿意借债的社会，越来越多人开始尝试这样的消费方式，但在享受到便利的同时，每个人也都要习惯在信用的约束下生活。我们采访了中国社会科学院法学所的周汉华研究员，来听听他的看法。
记者了解到，仅以北京市为例，2002年，汽车信贷余额总数为110亿元，其中2002年新增金额为70亿元。这中间个人拖欠贷款的比例非常小，只占不足总数的2％。尽管如此，中国社科院法学所研究员周汉华还是强调，对于出现的这种汽车信贷拖欠不还现象，就应该从开始进行遏制。
中国社科院法学所研究员周汉华：那么对于这种情况，我们必须要尽早地加以注意，在相应的制度安排上进行一些必要的设计，就是说使这个新的金融产品能够更加有效地起作用。它包括信用社会的形成，法制环境的完善，制裁体系的完善，信用资料的流动性，个人隐私的保护，银行对金融产品的开发，相应的商业模式的创新，风险分担机制的形成等，它涉及的面非常广。
周汉华也坦言，银行信贷行为本身就存在着一定的风险，这种逾期不还的行为在汽车信贷业务中，也只是一种很小的不和谐音。
中国社科院法学所研究员周汉华：那么对于银行来说，如果它经常面临着这种贷款收不回来的情况，它相应地就必然会减少在这方面贷款的数量，这样对于银行业本身的发展来说，它就失去一个很巨大的市场，通过这种汽车信贷制度的安排，使汽车的销量能够实现比较大的增长，而且这种汽车产业的增长实际上带动整个国民经济的增长，如果说因为银行信贷制度的安排不能到位，就会把这两个之间的逻辑联系产业链切断，那么汽车厂家生产出来的汽车就无法完成它的最终的形态销售出去，那么我想对于个人来说，不光是在汽车信贷方面他无法通过这种汽车信贷来买到车，以后也可能影响到其他领域，因为银行可能对个人的信用存在疑问。
我们的记者还了解到，目前我们国家有关信用管理办法已三易其稿，有望今年出台。（《经济半小时 》记者：汤梦达、王立平）
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