央视国际 www.cctv.com 2006年03月21日 09:38 来源：
CCTV.com消息（央视论坛3月20日播出）：
主持人：董倩
嘉宾：叶林 张天蔚
策划：李锦
编辑：蒋薇薇
播出时间：2006年3月20日
主持人：各位晚上好，欢迎收看《央视论坛》。这几年国家出台了各种政策，希望鼓励小企业创业和发展。为此，相关部门也出台了一系列的优惠措施，希望能够以此来活跃经济，促进就业。但是这些年过去了，小企业的创业环境到底怎么样了？接下来我们就看一个短片，了解一下就在几天前，北京中关村的一家新注册的小公司所遇到的一些情况。
徐东阳是北京中关村一家公司的总经理，这几天他正为公司开设银行账户的事苦恼。小徐的公司刚刚成立，公司不大，注册资金为20万元。他3月6日从工商局拿到了营业执照，3月9日办好了企业代码证书，接下来只要到银行开立对公账户，然后拿着账号去办税务登记证，公司就能开张营业了。可就在银行开户的问题上，徐东阳遇上了麻烦。
徐东阳：他们讲，你这个户我们这里开不了，因为我们开户必须是注册资本在100万元以上。
各银行对开户企业的资金要求
招商银行北四环支行 100万元以上
北京银行学院路支行 100万元以上
上海浦东发展银行知春路支行 100万元以上
中国农业银行知春路支行 50万元以上
中国银行大运村支行 200万元以上
中信银行 100万元以上
北京农村商业银行东升支行知春路分理处 30万元以上
小徐跑遍了公司附近的七家银行，可最后没有一家愿意给他开户。
徐东阳：如果真的在这里开不成户的话，我们有可能必须得走到乡下去，到一个开户门槛浅的地方去开户，找到一个贫困县，回到家乡去开户然后让他们把钱给我们汇过来，这是唯一的办法吧。
主持人：看完短片，接下来，我们今天的讨论，演播室两位嘉宾，一位是人大法学院的叶林教授，另外一位是特约评论员张天蔚先生。刚才看这个短片所遇到的情况，你们觉得这只是一个个案，还是说这种情况是普遍存在的？
叶林：应该说这件事情可能跟《公司法》的修改有关系，公司变得越来越小了，但是实际上在《公司法》修改之前就已经出现过这样的事，以前我曾经帮助我的朋友办公司的时候我跟着他去跑，当时十万块钱注册了一个公司。
主持人：哪一年？
叶林：应该是大概三年前到四年前的样子吧！十万块钱注册了一个公司，然后跑到银行去开账户，银行说太小了，你还有什么新的业务吗？他说我最近马上有钱过来，钱多吗？挺多的，有好几笔呢，那你在这儿开吧！
主持人：那要蒙它的话怎么办呢？
叶林：如果你不蒙它的话，你肯定就开不了了。
张天蔚：蒙也就蒙了。
叶林：对啊，所以说这种事，我觉得实际上是在《公司法》修改之前就已经出现的事，到了《公司法》以后，把注册资本金的数额降低了以后，这个问题可能更突出，可能三万五万就一个公司，这种情况可能在银行看来，就是属于太小的客户了，它不愿意提供这种服务。
张天蔚：银行是一方面，另外还有一个就是，所谓的整个环境，创业环境，除了银行之外，其实还有很多其它的槛。我记得两会期间我在《央视论坛》做节目，假装一个人大代表那期节目，当时讨论的就是关于就业问题，实际上小公司的创业环境是多方面的，包括收费、税收，包括各种各样的费用，包括各个执法、职能机关都来向一个小公司共同收费，来管它，把它管得不堪其苦。当时，做那期节目的时候，大家主要分析的是小公司的政策环境，就是由政府强加给它们的很多不方便的地方。这次我们看到的不一样，就是说它不是政府行为，它是另外一些商业机构的商业行为，其实也对小企业的创业，造成了一个障碍。我觉得这是一个新的现象。
主持人：我看了有这么一个调查，是中央电视台、国家发改委、清华大学、中国农业大学它们联合做的一项调查，叫《中国百姓创业调查报告》。结果显示，有48％的人，也就是将近一半了，他们的创业资金规模是在10万块钱以下，如果按照这个短片里面看到的，银行的这种做法，几乎一半的创业者都被拦在门外头了。
叶林：对，作为银行来说，它自己认为是个商业机构，它有自己的经济核算的指标，甚至可能总行会给分行，分行会给支行，支行会给营业所，以各种各样比例的业绩衡量的指标，比如吸收存款的比率，比如说贷款的比率，回收款的情况，它会关注这些指标，在这些大的指标的过程当中，银行从来没有把中小企业这块当回事，它认为可以忽略不计。
张天蔚：除了这些正面的指标之外，可能还有一些负面的指标，比如死户率，如果死户率过高，可能这个营业所，或者这个支行就要受上级处罚，比如它吸收一些小公司，你不能排除一些小公司，它注册了之后，它开了户以后，实际上它没有业务，这个小公司确实，自生自灭的小公司很多，我在你这儿开一个户之后，然后我没有业务往来，这个户可能就沉淀下来变成死户了，如果这个死户比例过高，也许这个营业所，或者这个支行就会受到它的上级行的处分，可能为了这个，它也会规避它的商业风险，也规避它考核上的责任风险可能它就会拒绝这些，这都是有可能的。
叶林：应该说小企业还有一些别的问题，比如说刚才除了你所说的死户的因素之外，还有一些比如支票开具的时候开了空头，银行允许你，卖给你支票本，你拿着支票到处去乱填，填了以后你银行会觉得麻烦，因为人家去兑付的时候，找你的相关银行去兑付的时候，你会发现这张是空头支票，那它就会觉得自己信誉受影响。所以应该说这种状况跟小企业的自身状况有关系，但是我觉得跟我们银行业的从业观念是特别密切地联系在一起，包括我们银行业自身的一些制度规则、考核指标、正面、反面的都在里面，可能跟这个直接相关。
主持人：老百姓常说一句话，叫“肉馅也是肉”，那么很多大公司到那儿注册，当然这是一个大笔生意，对于小公司来说，它们为什么这么不重视这些小公司？因为我们知道，刚才这个短片里面也提到了，100万、50万这都是一个相当高的门槛，对于小企业来说，我要有这么多钱，我还做什么生意？那我就吃利息就完了吗？为什么它们这么不重视这些小企业？
叶林：你刚才说的肉，我觉得有两种肉，一种是肥肉，一种是瘦肉，这里面要挑的。而且还有句老话讲嫌贫爱富。
主持人：挑肥拣瘦。
叶林：挑肥拣瘦、嫌贫爱富。实际上我们说银行，在它的商业运营过程当中难免有这种商业上的一种愿望，而这种愿望实际上就表现在对于小客户，实际上不仅是小企业，包括一些小的存款户，就是普通百姓的小的存款户，实际上已经在银行的经营过程当中受到了某些影响，所以我觉得小企业所面临的遭遇跟好多小储户所面临的遭遇差不多。总体上反映出银行就是，我说了一句可能不好听的话，嫌贫爱富。
主持人：那银行凭什么这么做？它们依照的是什么？
张天蔚：我觉得从嫌贫爱富来说，我们不一定都办公司，但是我们跟银行经常打交道，你看到的一个最明显的是什么？就是比如说房贷，所有的银行趋之若鹜，你三令五申地说，不许它盲目放贷，它也盲目往外放，为什么？它觉得那个利息高，而且放贷时间长，它只要放出一笔可能就是30年的收益，20年的收益，利息相对比较高，它就非常愿意。可是国家助学贷款，你反复地让这个行放，让那个行贷，让那个行贷，谁都不愿意贷，为什么？每一笔可能助学贷款额度都不多，利息也很低，它就不愿意做。
叶林：人工成本还挺高。
张天蔚：人工成本挺高，其实这个就是所谓嫌贫爱富，或者说是挑肥拣瘦，这是作为一个商业机构，这个也无可厚非，但是我觉得也有一个问题，就是我们现在的银行，我们的金融供给还是有点不足，有紧缺，所以银行现在是有权利挑肥拣瘦的，再加上我觉得确实有一个经营理念问题，你规避风险是规避风险，但是用什么方式规避，是说一类业务完全不做，用这个方式来规避风险，还是说我建立一套制度，我建立一套防范风险的制度，这样一类业务当中，我有效地规避风险，但是这一类业务里面的收益，我还是要拿到的，现在你把所有的小企业都拒之门外，确实你也把风险规避掉了，但是它里面可能存在的商机，你也就放弃掉了。
主持人：那银行想了，大公司的话，一笔利润够我干多少个小企业的？我干嘛要费这个工夫？因为这个小企业到我这儿来开户的话，无非就是转个账、发个工资，我费那些劲干什么？我又得不到什么利？
叶林：我又想起了另外一个词，叫急功近利，前一段时间，我跟农行的一个好朋友在一起聊天的时候，说起农行的历史发展过程，讲到这个时候他说，我们有很多特别忠实的客户，他所说的特别忠实的客户，指的是说特别小的时候农行就放贷给它，然后现在慢慢长大了，长大了以后它不离开农行，它始终挂在农行上，别的银行可能提供的服务更多，费用可能更合理，它说我不，我就在农行。
主持人：这是亲手养大的。
叶林：对，是亲手养大的，所以在这一点上来讲，我觉得银行业在发展过程当中，我们看到的今天的小企业，未必明天还是小企业，所以你今天嫌贫爱富，明天人家也是嫌贫爱富，这是会有一个反向的作用。所以我觉得在这一点上来讲，银行应该不要短视眼，不要急功近利，而应该站在培育自己未来客户的角度，去对待这些中小企业。
主持人：会吗？银行会这么做吗？
叶林：首先它们得感到压力，换句话讲，这个事情，这个市场本身，当你走出一步，走出成效，这个成效可能时间很长，比如说可能需要五年六年乃至十年才能表现出来，中国的体制是，这些行长早就不知道去哪儿了，所以你这些种的籽，到了什么时候结的果就不知道了。
张天蔚：前人栽树，后人乘凉。
叶林：对，所以他可能不愿意做。
张天蔚：还有刚才我讲咱们的金融服务供给可能还是相对紧缺，所以它可以有这个权利来挑客户。我在网上读到一个资料，关于这件事情也有一个银行业的人士说，他说像如果居于闹市区的大行的营业所，可能它就倾向于拒绝这些小客户，因为在它周边有很多大的客户。
主持人：它挑选余地大。
张天蔚：挑选余地大。他说那些远郊区的，甚至可能农村的，或者小乡镇的，它的客户资源本身就很少，它可能相对来说，对这些小客户也就不拒绝，其实这里也有一个供需关系的问题。
主持人：还有一个问题，如果严格按照银行所设立的注册资金的门槛的话，应该说没有几个小公司是能够开户的，但问题我们记者调查的过程中就发现，在中关村这样的小企业也是有很多的，为什么有的能够开户，有的就不能开户？看来里面也是有…
张天蔚：其实最后基本都开了户了，就是说你要找关系，可能你要找熟人，托银行内部的人士什么等等，我觉得这个就是银行定了制度，如果你有各种各样的例外情况，通过各种各样的关系破例，然后都可以注册的话，其实我觉得银行也真是，它等于是给它内部职工，人为地设立了一个寻租的机会，平白地给那些小企业增加了成本。
叶林：你要说寻租的话我觉得更可怕，我们在测度企业，包括银行风险的时候，我们到底测度的是什么？比如说发放贷款和回收贷款的比例，这固然是一个风险的概率，实际上我们把寻租现象如果变得很严重的话，它可能对银行造成的潜在风险非常大，这一点算不算？比如说这个银行的业务人员已经被金钱所收买了，已经彻底丧失了作为一个机构、一个从业人员所应当具有的操守，这种小的错误会不断地演绎，变成大的错误，这个时候你说它的风险到底是放大了还是缩小了？所以我说我们的银行始终有一个问题就是短视，它看到今天风险小了，明天可能风险是非常大的一个东西，这个怎么看？
主持人：其实刚才叶教授一开始说了，他这个朋友，他陪着他的朋友去办，最后等于是蒙了银行一道，才开下了这个注册资金。
叶林：但是这个蒙本身就有一个特别不好的，不值得肯定的做法，无论如何你以一种方式去骗人，总的来说是不好的。
主持人：所以说到一个问题，银行这种思维方式真的要变一变。接下来我们再看一个短片，看一看当事人对于银行的这种做法的感受以及他们的期待。
徐东阳：我们仅仅是想生存，他们只要为我们开户，我们就能够生存，如果不能开户，我们只有倒在起跑线上了。
主持人：就要倒在起跑线上，你不给我开户，那我只能倒在起跑线上了，所以刚才就回到这个数据，48％的人创业资金是在十万块钱以下，如果你不给他们开的话，等于一半的人都进不了创业这个行当里面来。而且有这样一个数字，等量资金如果用于小企业的话，它所创造的就业的机会是大企业的四倍。
张天蔚：同样的资金，大企业通常是越大的企业、越先进的企业越是资本密集型的，它的资金的投入产出率是很高，资本投入产出率很高，但是它用人量就很小。小企业一般来说都是劳动密集型的，它的资金回报率可能并不是很高，但是它创造就业的机会很多，所以你看为什么世界各国对小企业都是要减税、免税鼓励它们，其实在很大程度上，对它们减免税收，就是不指望你对政府财政有直接多么大的贡献，但是你对社会的贡献是很大的，一个是你活跃了经济，再一个你创造了很多就业机会，这种间接的对社会的贡献是很大的。另外，你要想鼓励小企业的发展，除了政府出台的，比如税收方面的政策之外，还有一个好的商业环境，现在我们首先看到的就是第一个商业环境就不好。这个徐先生跑了七家他可以跑到的银行，都不给他开户，那实际上就意味着他就已经没有办法生存了。
叶林：因为当时起草《中小企业法》的时候我也参加过，包括提供了一些建议，应该说中国从这十几年来颁布了这么多法律，其中我觉得《中小企业促进法》实际上执行的情况并不好，涉及到好多部门，比如银行、税务、保险各个行业可能都会涉及到。那么这里面就遇到一个问题，我们一方面有了一个促进中小企业发展的一个政策，包括我们所说的法律，但是到具体实践当中，它的落实度我们要不要观察，观察当中我们实际上就发现两个问题，就这个案件发现两个问题，第一个，如果我们从一个善意的规劝的角度，商业银行本身能不能开设一个，把它作为另类考核的指标，比如说你不要逼着你下面的分行、支行、分理处不去接受这个客户，让它们去接受，但是我在考核指标上做一个另外的安排，不至于因为你吸收小客户，而在你的业绩上受影响，我觉得这是一个银行家对于政府的政策执行的一个忠诚度，也是对百姓的一个负责，这是一个方面。另外一个方面，一个很大的问题就是说中小企业，大银行都不管，中、农、工、建四大专业银行不管，老银行不管，新生这一代的银行也不管，那么于是没有银行给这些企业提供服务。因此我们再问一个问题，比如说是不是容忍我们更高程度地开放金融业务？可能有些人会觉得是非常好的市场，因为我就愿意养着这些，培育这些小企业，让它们有朝一日能够报答我，那么金融业的管制上能不能稍微放松一点，比如说不要变得过度垄断化，而让开设银行，或者信用机构的这样的一个可能性变得更高一点，或许能够在某种程度上、在体制上帮助我们解决一些问题。
主持人：我有一个这样的问题，因为刚才也提到了国家2003年开始实施的《中小企业促进法》，另外在2000年的时候还有一个国务院转发了当时国家经贸委叫做《鼓励和促进中小企业发展若干政策的意见》，应该说不管从法律也好，还是国家的政策也好，都在为中小企业的发展创造各种各样的有利于它们发展的环境。但商业银行就说，商业化了，也股份制了，我要规避风险。
张天蔚：现在确实有一个问题，它强调自己现在的商业处境好像似乎也没有错，因为它已经甚至都股份化了，已经上市了，它要回归自己的商业本性似乎也可以。所以现在很多银行强调自己这一点，它会有一些其它的说法，比如说像大学生助学贷款、包括这样的小公司，可能很多银行都会提出，国家能不能设立这种所谓政策性的银行，进行政策扶持。但是我觉得首先从近期来看，恐怕不大现实。那么多小公司等着开户，那么多大学生等着贷款，然后不能让这些人都等着国家先去成立一个政策性银行，再来做，这肯定不可能的。另外，我觉得现在咱们的银行还叫国有银行。温家宝总理在记者招待会上还说，我们还要保持对国有银行的绝对控股，就是说在我们的国家银行里一定要国家说了算的。现在并不要求它提供什么公益性的服务，就是一些普遍服务总还是应该有一些吧。
叶林：就是说这些银行在目前情况下，以这种方式不提供服务，这个到底算做一个什么行为？比如说到底是一个道德上值得谴责的不当的行为，哪怕你追求商业利益，还是一个在法律上可追究的一个事情？
主持人：算什么呢？
叶林：因为我在想，每一个商业银行在你开业的时候，你可没跟老百姓说过，我有一个限额服务。我在想这个问题，你是一个面向公众提供服务的一个商业性组织，既然你没有跟别人说我这门槛事先告诉你了，你就不可以提前设定，你要告诉别人说，比如有些地方甚至明确写了存取款多少不限，类似于这样的一个说法，实际上说多小的客户哪怕你存一块钱，我这户照开给你开，实际上是表达这么一个意思，结果你提供服务的时候不是这样，说，对不起，您得到50万，得到100万我才给你开户，这个我觉得就背离了它们曾经向公众做出的承诺。
张天蔚：除了小公司这一方面，另外一个我们现在每个人身上可能都有很多卡，各种各样的信用卡、借记卡什么的，那些卡好多都不是我去开的，都是别人推销给我的，用各种渠道，单位一个渠道，然后银行一个渠道，都来给你推销，当时推销的时候他们都有任务，每一个银行的职员可能都要推销出，假如说一个月推销一百张卡，他会穷尽各种办法把这一百张卡推销出去，然后结果没想到，过了一年多之后，它说我们要清理小户，清理死户，我们的成本太高，我们要核算，于是对那些长期不用的那些睡眠卡我们就要收费，你突然发现你手里拿了一堆睡眠卡，它们都来找你收费，可是都不是你申请的，我觉得它这种商业行为的前后矛盾，怎么说呢，其实没有一个稳定的商业的伦理。
叶林：我非常同意他这个观点，所以我刚才又给它做了一个注脚，叫此一时彼一时。中国的商业组织有这么一个特点，它的经营目标不稳定，经常会审时度势做调整，而这个调整最终的目的都是为了自己的利益去着想。这个时候你就会发现，你的客户会很怀疑你，我一直在站在银行的对面帮着银行去想办法的时候，那么你这个银行可以颠三倒四，作为我们普通百姓会怎么样？我觉得它会失去信任度的。
主持人：银行最看中的应该是信任度了。
叶林：对啊，所以在这一点上来讲，实际上包括在外资进入到中国的金融业以后，包括允许国外在国内成立外资的分行的时候，我们实际上感到的压力最大的地方在于品牌，在于持续性的服务，而不在于别的，不在于比如说外资的规模比我们大，这个没关系的，在中国境内，我相信中国的银行的规模一定可以做得非常大。但是你能不能做到品牌持续，让老百姓一直相信你？
主持人：因为我们知道信用体系还没有完全建立起来，并不完善，所以在面对各种各样中小企业的时候，它们完全可以从信用这一方面去置疑。
叶林：我觉得这里面大家可以说每一件事情都可以举出一个例子。那我们也可以举出大的企业在商业上极不守信用的例子，我们当然也可以找到小企业极不守信用的例子，那好，给我们一个统计数据，来说明小企业比大企业更不可信。这个时候你的理由可以成立，否则的话不可以这样说，否则的话在某种程度上来讲，这样的一种说法本身实际上在诋毁中小企业，甚至真正在背离我们《中小企业促进法》所说的，要鼓励中小企业发展。
张天蔚：所以我觉得这件事其实最大的意义还是在于通过所有的银行都共同拒绝为小企业开户这件事情来说，要反思所谓一个环境，一个商业环境，一个经济环境，一个社会环境，究竟是由哪些部分组成的，然后哪一部分各应该尽到什么职责？政府应该做什么？减免税收，然后减少那些乱收费，给它们创造好的（环境），减低门槛等等，银行应该做什么？银行应该给这些中小企业提供充分的、到位的服务来完善这个环境，而不是像现在这样。其他还有一些人，比如说像学者、舆论应该为中小企业做什么，这个环境是大家共同促成的，现在不能说政府再降低门槛，政府再怎么样，然后银行再设置非常高的门槛。
叶林：实际上我觉得对老百姓来说，刚才你说到这儿我想起一个例子来，比如说我是开饭馆的，我在门口贴一个条，我说消费不足50块钱的不许入内，这是歧视，典型的一种歧视方法，所以我觉得在这一点上来讲，我们只是说，可能饭馆这个事情大家看得更清楚，但银行业大家看得并不那么清楚。
主持人：其实我觉得你刚才举那个例子是不是也提供一种思路，就是也许将来银行的功能划分就特别明确，比如说就是拿饭馆来做比喻，低于50块钱消费你不能来，干脆它就做50块钱以上的生意，然后把这个空间让给别人。
张天蔚：从现在咱们的整个银行系统来说，似乎已经按照这个设置了，比如中、农、工、建这四大行，它肯定是大行了，现在实际上比如招商，包括城市银行这些，原来设计它们就应该是信用社的概念，就是为小企业服务的，现在它们都拒绝。你原来设计这个银行的功能是满足这个，结果它认为这个油水也太少，我也不干这个，这就有问题了。
主持人：今天我们分析的是一个个案，但是我想通过这个个案反映的是整个我们国家小企业在发展的过程中所遇到的一个共同的课题。其实我们今天说了这么半天无非就是希望银行能够从国家整个经济发展的全局去着眼一下，另外它们也可以动动脑筋，借鉴一下国外是怎么做的，开动脑筋，想出一个办法，既可以有效地规避风险，又可以积极地为中小企业做一些实事，也给这些中小企业创造一个更加良好的创业和发展的环境。感谢两位加入我们的讨论，也感谢观众朋友们的收看，再见。
责编：辛梓