尽管外资汽车信贷机构受央行《汽车金融公司管理办法》尚未出台的影响，目前尚无实质性举措，但其潜在威胁已经迫使国内银行加快扩展其汽车信贷业务。目前，建设银行和招商银行都在北京推出了“直客”模式的信贷业务，购车者可直接向银行贷款，而不用再通过汽车经销商间接与银行发生借贷关系。民生银行北京分行宣称即将推出的全新汽车信贷模式很可能也会采用这种形式。
国内最早推出直客模式的是南京浦东发展银行。4月8日，南京浦发汽车按揭中心成立，做出“一站式服务”、“2小时买车搞掂”等承诺。4月18日，建设银行北京分行成立汽车金融服务中心，这是北京首家汽车专门信贷服务机构。该中心负责人称，购车人如果资料齐备，两天就可以完成一切贷款购车手续。5月中旬，招商银行也推出了直客式信贷服务。
北京现有的汽车信贷业务主要采取“间客”模式，由汽车经销商向贷款购车人提供全程担保，并负责对贷款购车人进行资信调查、帮助购车人向银行申请贷款、代银行收缴车款本息。为了分担风险并支付人力成本，汽车经销商一般向贷款购车人收取车价或贷款额2％至5％的担保费或管理费。但这种模式实际上也隐含了较大的风险，因为经销商并不具备资信调查的专业优势，他们更关心的是如何扩大销售。一些经销商在竞争加剧的情况下还推出了免担保、零利率等非常规手段，缺乏防范风险的意识。
银行为何由操作简单的间客模式转而青睐直客模式？业内人士分析，一是为了降低风险；二是吸引优质客户，拓展汽车信贷之外的其它业务；三是为建立银行个人信用系统做必要的积累。
从理论上看，直客模式的一站式服务采用银行、保险、专业资信调查公司、汽车经销商甚至律师紧密合作的方式，能大大降低贷款风险，并减少中间环节，降低购车人费用。不少人认为，随着中国汽车信贷市场的成熟，直客模式将成为发展的主要趋势，而汽车经销商作为信贷中介的间客模式将日渐萎缩。
从目前来看，直客模式在实际操作中到底能为购车者带来多大实惠还不确定，消费者能在多大程度上接受这一新模式也还有待时日。但有一点可以肯定，国内银行在汽车信贷方面的积极探索必将为应对外资信贷机构的挑战积累经验。 （记者涂露芳）
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