我国农民户均农险保费不足3元
在我国城市保险蓬勃发展的同时，农业保险日渐萎缩，2001年全国保费收入2109亿元，农险保费收入仅几亿元，农民户均农险保费不足3元。
据中国人民保险公司农险部工作人员介绍，2000年平均每个农户缴纳的农险保费约为2.6元人民币，获得的农险赔款约1.8元人民币；同年我国人均保费收入是127.7元人民币（世界平均水平为360美元左右）。2001年随着农业保险的略有减少，农民户均保费只有2元多一点。
农业风险的加剧，农民盼望农险“保护伞”能为其生产、生活带来保险保障。但面临的却是高费率或无处投保的尴尬。山西省一位农民反映说，我国北方大部分地区旱灾严重，有的地方连续多年干旱，农业损失惨重，其中绝大多数农民没有参加保险，一些县（市）甚至没有农险业务。一位农民干部对记者说，农民发生的一些火灾、水灾等风险事故，使他们感到确实需要保险这个“备用轮胎”，但是高费率让农民消费不起。
农民想投保，但交不起钱；农民能接受的，保险公司又赔不起。高赔付导致了农险的高保费，而高保费又令更多的农民买不起保险，农业保险就这样走入了日渐萎缩的“怪圈”。
农险业务连年下滑 农业保险形势严峻
自1993年以来，农业保险保费收入、保险险种和农险机构、从业人员，均在不断萎缩。这与我国保险业近年来呈现快速发展形成了明显对比。
据了解，目前国内开办农业保险并有一定规模的，只有中国人民保险公司和新疆兵团财产保险公司两家国有保险公司，其他股份制保险公司基本未予涉足。
人保农业保险部工作人员介绍说，1982年国家恢复农业保险，当时国内保险公司只有人保一家，在计划体制之下，公司对农业保险的成本和盈利考虑较少，根据各地需要开办了多项种植业和养殖业保险。到1993年，农业保险保费收入迅速攀升到8.3亿元（当年全国保费总收入为395.47亿元）。但保费快速上升的同时，农险的赔付率也居高不下。1993年，农业保险的赔付率为116％。
从1993年开始，农业保险开始走下坡路。随着市场竞争加剧，农险的赔付过高，人保开始调整农险结构，对一些风险大、亏损多的农险业务进行战略性收缩。2000年农险保费收入下降到3.87亿元，2001年继续缩减为3.31亿元。
人保农险部工作人员给记者算了一笔账：1982年至2001年，人保农业保险的保费总收入为70亿元，总赔付额为62亿元，平均赔付率为88％，还有大致20％的经营费用，总共算下来赔了6亿元。
新疆兵团财产保险公司的农险业务也大致相同。兵保有关负责人告诉记者，兵保1986年7月挂牌经营以来的16年里，农险平均赔付率达81.59％，在经营费用率控制在19％以内的情况下经营损益总算账，亏损717.86万元。目前，兵保定位为商业性保险公司，正在筹划股份制改造，不赚钱且要商业性保险补贴农险的做法，如何使参股者认可，是一个难题。商业行为要求追求利润最大化，而政策性农业保险经营不可能也不要求追求利润。同一个公司两个经营指导方针，难于统一协调发展。
据介绍，农业是弱质产业，一场台风暴雨或低温冻害，往往造成农户巨额的损失，保险公司巨额的赔付。2001年7月30日新疆北疆植棉区温度从38摄氏度突降至13摄氏度，使棉花大面积受冷害死亡，新疆兵保赔了近一个亿。因此，当农险经营入不敷出时，保险公司或停办一些险种，或不愿承担，或提高保险费率，缩小保险范围。
专家认为：农业保险应实行组织制度创新
针对农业保险业务的连年萎缩，业内专家认为，目前纯粹由商业性保险公司办农险，已不能适应形势发展需要，应该在组织制度方面进行创新。
据了解，有关方面对农业保险经营模式的探索主要有5种取向，都倾向于政府主导下的政策性保险：一是政府主办、政府经营，建立农业保险公司；二是政府支持下的合作社保险经营模式；三是政府支持下的农业保险股份有限公司模式；四是政府支持下的相互保险公司模式；五是政府主导下的商业保险公司经营模式。
中国人民保险公司农险部高级经济师李军说，第一种自上而下的政策性保险模式讨论了多年，成本高、不经济，且运行时监督成本太高；第二种20世纪80年代以来在很多地方实践过，效果不理想，且需要以社会认可的非正式约束为基础，改革成本较大；第三种股东投资以盈利为目的，对亏损的农险来说投资人难寻；第四种相互保险公司模式是个好办法，可降低成本、减少道德风险和逆选择等，但在我国属新事物，《保险法》中尚未涉及，有个社会认可的问题。第五种值得考虑，即建立国家农业保险公司，政府进行宏观管理和再保险，由商业保险公司与政府签订合同具体办理。
中国保监会北京办公室主任刘京生博士认为，我国农业保险的发展模式应走财政支持型的农业保险发展之路。即在合作制基础上，采用相互制保险公司这一组织形式，调动农民投保和投资的积极性，避免以往农业保险经营中的道德风险、逆选择及其他矛盾。建立以广大农民积极参与为依托、以合作保险组织为基础、以再保险机制为支撑、以国家财政税收为支持的农业保险制度。
首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，农业保险是政府保护农业、稳定农村经济、确保国家粮食安全，乃至促进国民经济持续、稳定、健康发展的有效工具之一，同时也是世贸组织框架下世界农业政策的重要走向之一（在世贸组织中，农业保险属于“绿箱”政策）。应对各种农业保险经营模式进行研讨，并尽快形成共识，以改变目前农业保险落后的局面。（刘诗平）
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