雪灾难“冻”险企利润 中小企业投保意识破冰

　　与往年相比，今年中国南方地区的暴风雪导致的灾情超出预期。但对于保险公司尤其是财产保险公司的业绩影响并不大，这是记者走访了相关业界人士得出的结论。

　　对险企利润影响不大

　　保监会最新公布的雨雪冰冻灾情数据表明，截至2月10日，保险业共接到雨雪灾害保险报案80.34万件，已付赔款10.4亿元。其中，财产保险已付赔款9.75亿元，人身保险已付赔款6500万元。

　　可以看出，财险赔偿占了此次赔付的大头。

　　"此次赔偿主要对象之一是电力行业，但此类保险由于金额较大，都进行了分保和再保险，因此，涉及财险公司自身的赔付数量有限"，一位业界专家表示。

　　来自保监会最新公布的相关数据显示，保险业雨雪灾害预估赔款超85亿元。多位业内人士认为，由于整个理赔需要一个过程，因此，最终的理赔数据公布，"还需要相当长一段时间"，一位不愿透露姓名的人士称。

　　多位保险业人士昨日接受记者采访时认为，由于本次雪灾只是常规性灾害，加上国内整体保险深度不高，尤其自然灾害中容易"受伤"的农业领域投保率较低，家庭财产保险更乏人问津。因此，从整体上看，不会对财险业务盈利构成明显影响。同时，由于财险对保险集团利润贡献度较低，所以雪灾对今年国内保险行业的总体影响不会很大。

　　"我们认为，这样的雪灾从中国过去的情况来看，还属于常规规模的灾害。同1998年洪涝灾害和2004年的'非典'相比不是一个级别。"安信证券保险分析师杨建海向记者分析。

　　他举例说，去年3月上旬东北及山东的暴风雪与今年的雪灾有一定可比性，在这样的灾害情况下，中国人保2007年的承保利润仍然比2006年同期上升40%。

　　"但如果从今年第一季度的利润来看，雪灾造成的索赔损失，对保险公司的一季度报表影响还是会比较明显的，尤其是财险业务比重较大的保险公司。"东方证券保险分析师王小罡分析认为，不过，保险公司可能会通过释放一部分巨灾准备金，用以抵消雪灾造成的理赔损失。

　　大灾后费率恐难提高

　　按照国际惯例，大灾过后，保险公司常常根据赔付状况和灾情出现的频率，在来年会提高费率，增加投保人成本。那么，此次雪灾会给中国保险公司带来提价的可能性吗？

　　"按理说，费率代表的是对风险的估价，保险费率应该根据风险变化而变化。但是，我国由于价格竞争激烈，市场的承保纪律缺失，价格的传导机制并不通畅。因此，保险公司明年想提价的概率几乎为零，"一位保险业专家告诉记者。

　　一般来说，保险公司不怕灾难和赔付，而是怕费率的长期不足和持续低迷。如2004年12月26日，在印度尼西亚苏门答腊岛北部发生的海啸造成28万人死亡，保险赔偿超过3.35亿美元。事后相关保险公司都从提高费率和赔款条件等方面给予限制，推进了保险行业的发展。

　　"不过，今年保险公司的年报上将有两项比较明显的变化，除了现金赔付数量有明显上升外，未决赔款资本金也会增加，"这位权威人士表示。

　　可以预期，随着全球气候变暖，不正常天气的增加，保险公司在应对恶劣天气方面所需要预提的赔款资本金会相应提高。

　　中小企业投保亡羊补牢

　　虽然这次雪灾折射出我国低投保率的现状，却也凸显出保险在自然灾害补偿中的重要性。沪上多家财险公司负责人昨日接受记者采访时表示，企业投保财产险上的积极性有了明显变化，尤其是一些中小企业已经主动上门咨询投保事宜。

　　"由于灾前没有上保险，不少受灾企业只能自己为损失'埋单'，而无法得到保险赔偿。"上述一家公司的工作人员介绍说，在这次雪灾理赔的过程中，已经接触了不少这样的案例。

　　"与国外保险公司相比，国内保险商在自然灾害补偿中的作用还没有完全凸显出来。"首都经济贸易大学保险教授庹国柱在接受记者采访时表示，在国外，自然灾害可能造成的损失中，大约有30%能得到保险赔偿，而国内这个数据只有10%。他强调，"国内企业、家庭对财产的投保意识还是不强，尤其是农业保险的投保率更低。"

　　因此，投保率亟待提高的呼声此起彼伏。王小罡预计，由于大型企业投保率较高，因此，这次雪灾可能更多地唤醒中小业主的投保积极性。另外，根据国外历史经验来看，大灾之后，再保、分保市场也往往会出现供不应求的现象。总的来说，自然灾害过后投保需求会相应放大。

　　"全社会的投保意识无疑将得以提升"，权威专家表示。(卢晓平 黄蕾)

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