雪灾后反思保险产品配置 买保险弥补雪灾损失

　　雪灾造成的损失正在逐渐浮出水面———来自中国保监会的最新消息，截至2月10日，保险业在此次雨雪灾害中的已付赔款达10.4亿元，其中，财产保险已付赔款9.75亿元，人身保险已付赔款6500万元。由于保险公司表示，采取快速理赔的方式处理灾害导致的损失，一些身心受创后被保险人得到了一定程度上的经济补偿。

　　近几年灾难性天气不断出现，中国南方的雪灾、东南亚的海啸、西南地区的地震。人们无法抗拒自然灾害的发生，但是我们可以用保险的方式降低灾难带来的损失。尽管国内没有指向明确的“雪灾险”，投保市民仍然可以考虑寿险和财产险的一些品种，以规避灾难性天气的风险。

　　购买保障型寿险

　　案例一：去年9月份，嘉定江桥有一位客户购买了新华人寿20元的“银发无忧”产品。今年1月底2月初，嘉定地区遭遇了10多年一遇的雪灾袭击，被保险人被大雪压垮的房屋建材砸中后脑后当场身故。在接到报案后，新华上海分公司的理赔人员最短时间内完成核赔，报案隔天，投保人获得了10000元保险金理赔。

　　保险公司有关人士认为，市民可以购买一些较为便宜的意外医疗险和意外伤害险，这两个险种往往是绑定在一起的。以人保的“e-都市白领”人身意外伤害保险为例，投保不附加意外医疗险的意外伤害险，保费最低为一年60元，最高赔付额达到42000元。而附加意外医疗险，年保费最低60元，其中包括最高40000元的意外伤害赔付，2000元的意外医疗赔付。但市民要注意，投保意外伤害险，只有在出现由雪灾直接造成的事故时，保险公司才会理赔。也就是说，被保险人坐在车内，而车因冰雪路况发生事故，因此造成的损失，意外伤害险是不给予赔偿的。另外，没有造成被保险人残疾的骨折，保险公司不会给予意外伤害险的赔偿。意外医疗险则是指因意外伤害，投保人去门诊看病或住院治疗，保险公司必须理赔，但理赔费用是按损伤的程度确定的。

　　现在也有一些保险公司将骨折包括在了意外险中，比如案例中提到的新华人寿的“银发无忧”产品，这款产品就设定了100元、300元、500元的骨折津贴。除此以外，也有一些保险公司针对儿童、中年人、老年人分别设定了意外险内容，其中包括了普通骨折。

　　为特殊天气购买附加车险

　　案例二：去年12月份，张先生刚刚购买了一辆别克轿车。1月27日，他将这辆车停在小区里，没想到第二天早上起来，他惊讶地发现，积雪压坏了小区里一处顶棚，而倒下来的顶棚正好砸中他的新车玻璃，别克新车的前挡风玻璃全部破碎。幸亏张先生购买了比较齐全的车险，在春节前，他配好了前挡风玻璃，所有的费用都由保险公司报销。

　　保险公司有关人士表示，在冰雪灾害性天气里，而在财险理赔中，车险无疑居冠。一些平时不引人注目的附加险往往能起到较大的作用。比如玻璃险，所谓玻璃险，也叫“玻璃单独破碎险”。按照保险行业的定义，它是指车辆在停放或使用过程中，其它部分没有损坏，仅风挡玻璃和车窗玻璃单独破碎，保险公司负责赔偿。在冰雪天气，冰雪将很多车辆覆盖，一些车主用不正确的方式除雪，车窗玻璃也很容易破碎，玻璃险可以承担由此引发的维修费用。冰雪天气路滑，急刹车导致的意外事故较多，车主不妨事先购买一定比例的车上人员责任险，以弥补交通事故导致的车上人员伤害损失。

　　家财险不保违章建筑

　　案例三：在今年的冰雪天气里，小王家发生了一起事故。他在顶楼阳台上搭出来的玻璃屋不堪重负，塌了下来，压坏了玻璃房里的家具。恰巧小王公司的车棚也在冰雪天气里倒塌了。这两天，小王所在的公司顺利得从保险公司获得了赔偿，而同样投保了财产险，小王就没有能够获得赔偿。

　　保险公司有关人士表示，目前大部分保险公司都提供家庭财产险，这类产品可以对投保者室内财产及盗抢、管道破裂、水渍造成的损失、房屋及其室内附属设备，室内装潢等造成的损失进行赔偿，雪灾造成的损失也包括在内。但是在投保这类险种时，消费者要看清楚条款，“e-人居两旺”自助式组合保险中明确注明，保险房屋是指被保险人用于居住的非砖木结构的楼房。而且所有保险公司的财产险险种都不会对违章建筑的风险进行赔偿，小王无法获得理赔的原因就在于这里。

责编：赵文