热点聚焦：抗灾救灾和灾后重建中保险如何挑大梁

　　  编 者：南方的雪灾已经过去，但留给人们的思考仍在继续。在这次灾害中，保险业在帮助灾民恢复生产生活、支持灾后重建等方面发挥了重要作用，但同时也暴露出保险覆盖面不宽、相关制度缺位、社会保险意识有待加强等问题。如何借鉴国外经验、完善我国的巨灾保险体系，更好地发挥其社会稳定和经济补偿功能，是我们亟待解决的重要课题。

灾后补偿：还需发挥市场效能

——引入保险等市场手段，可以对风险进行有效的管理，做到防患未然

    中国保监会日前公布的一组数据让人喜忧参半。

    喜的是，今年南方发生冰冻灾害以来，我国保险业面临有史以来最大的一次赔付，各公司表现出了很强的责任意识，一个月内已支付赔款10.4亿元。保险公司工作人员顶风冒雪，第一时间赶赴受灾现场勘查、定损，为抗灾救灾、缓解灾区人民的生产生活困难赢得了时间，争取了主动，极大地改善了行业形象。

    忧的是，尽管保险业在赔偿方面非常积极，但较之于目前1111亿元灾害损失， 保险赔偿连1%都不到，仍是杯水车薪。而在市场经济发达的国家，每临大灾，由保险市场分担的灾后赔偿占比平均为30%左右，部分国家可达60%以上。面对不期而至的天灾，未雨绸缪、系统科学的保险制度安排发挥出了强大的威力，确保经济发展不产生大的震动，居民生活不受大的影响。

    用保险等市场手段弥补风险损失，较之于政府亲力亲为，成本更低、效率更高。诚然，此次抗灾救灾，充分体现了 “多方协作、全国一盘棋”的社会主义制度的优越性和“一方有难、八方支援”的中华民族传统美德。但“战役性”的抗灾行动毕竟要调动、耗费大量的人力物力，使政府管理压力和财政压力骤然加大。而灾后各界的捐助捐赠行为，亦非长久之计。相比之下，保险业属于高度市场化的行业，与财政拨款和慈善救济相比，它资金实力雄厚，赔偿时有法可依，人力设备成本更趋于边际。用专家的话说，可能有你不愿投保的价格，但绝无不能承保的风险——有风险的地方就可以有保险。有些标的风险较大，但各家公司完全可以通过联合承保或再保险，将风险通过市场层层分散，做到应保尽保，应赔尽赔。

    引入保险等市场手段，可以对风险进行有效的管理，做到防患未然。很多看过美国大片《偷天陷阱》的人都惊讶：保险公司还有文物专家和侦探！事实上，知名国际保险公司专家云集，他们不仅在承保时提供建议，更重要的是日后对承保标的按期“巡视”，对风险管理漏洞提出整改建议。保险公司排查隐患旨在减少赔付，增加盈利，但在客观上也起到了辅助政府管理社会风险的作用。

    这次大灾过后保险赔偿“微乎其微”，原因很多：一是我国保险业起步较晚，实力尚待加强。二是全社会的保险意识还不强，从计划经济延续过来的“政府埋单”的思想还很浓重。虽然大灾致使不少企业停产歇业、损失惨重，但调查显示，几乎无人投保“企业营业中断险”。三是保险业确实还存在一些薄弱环节，比如产品空白、服务空白等。而最重要的一点是，政府还没有完全适应、充分重视如何在市场经济条件下，运用市场手段进行风险管理这个命题。较之农业大国的地位，我国政策性农业保险覆盖面还不够广；巨灾保险机制更是多年“但闻楼梯响，不见人下来。”

    我国是自然灾害多发国家。水灾、冰灾、旱灾……历来以“人海战术”应对。随着市场经济的不断发展，随着建设社会主义和谐社会的蓝图不断铺展，如何运用市场化的手段管理、化解风险，已经是摆在我们面前的一道大题目。（曲哲涵）

保险帮了我大忙

    雪灾发生后，上海菜农鲍祥根很快从保险公司领到四十二万元预赔款

    “农业保险确实为我们解了燃眉之急，否则这次损失就大了。” 上海宝山区金篮子蔬菜园艺场的农户鲍祥根说。

    自今年1月份以来，上海遭受严重雪灾，金篮子园艺场内的100多亩大棚全部坍塌，棚内蔬菜大面积受损，经济损失达100多万元。“万幸的是，去年3月份我就向上海安信农业保险公司投保了‘蔬菜大棚种植保险’，每年交12万多的保费，保额是330万。而且，保费不是全由自己承担，上海市财政还补贴了一半，我自己拿6万多就可以了。”鲍祥根说。截至2月5日，鲍祥根已经从安信公司拿到了42万元的预付赔款，这让他在寒冷的冬天里感受到了一丝暖意。

    受到农业保险“特殊保护”的不仅仅是鲍祥根。2月3日，安信农业保险公司在青浦区农委举行了抗灾救灾预付赔款现场理赔仪式，对在雪灾中受损农户及单位的代表进行了预付理赔，在最终理赔金额尚未确定下来的情况下，提前向上海光明荷斯坦牧业有限公司等4家单位支付了100万预付赔款。目前，安信公司灾后查勘、理算等一系列理赔工作正在有条不紊地进行。

    雪灾无情。自1月中旬以来，我国10多个省市遭受雪灾肆虐，部分受灾省市损失严重，而农业损失则尤甚。在上海，农业生产遭受了数年来最严峻的挑战。截至目前，安信已接到各类因雪灾引起的报案534件，雪灾估损额已高达近4000万元。

    救灾如救火。作为专业性的农业保险公司，安信肩负起了上海地区的抗灾救灾工作，快速地展开理赔工作，力争让受灾农户早日安心。自2月1日起，安信第一时间开通了快速理赔通道，并通过简化理赔程序和环节，加快和提高理赔效率。

    “发展农业保险，实际上是为农业生产撑起了一把‘保护伞’。”安信副总经理周伟国说，“农业本身就很脆弱，一旦遭了天灾，农民的损失更是异常惨重，他们迫切需要农业保险来分担压力。”自2004年公司成立以来，安信农业保险公司在实践中不断探索，摸索出一条行之有效的发展农业保险的道路。“简单来说，就是‘政府财政补贴推动、商业化运作’，‘以险养险’，即通过商业险种的收益来弥补种植业、养殖业保险可能产生的亏损。”安信综合管理部副经理孙环民说。

    “尽管农业保险在此次抗雪救灾过程中发挥了重要作用，但实事求是地说，仅仅依靠保险公司，或许还很难补偿广大农户的损失。我们更希望国家早日建立起完善的巨灾保险体系，这样才能更好地保护农民的利益。”周伟国说。

    农业保险覆盖面亟待扩大

    农业保险风险大、成本高，现行农业保险费率多数在2％—10％之间，是财产保险等险别的十几倍。多数国家都对农业保险给予补贴、支持。在日本，政府补贴水稻保费的50％—60％，麦类保费的50％—70％。

    相比之下，我国农业保险还有很大的提升空间。由于一些农作物品种的保险尚未启动，使这次雪灾中农业保险的报案率和最终赔款占总损失比例明显偏低。目前农业保险仅赔付4014万元，其中能繁母猪赔款占了3/4。能繁母猪保险作为新险种，成为此次农业保险赔付的大宗，显然与政府的支持和推动分不开。（崔 鹏）

平安产险开辟绿色理赔通道

——为确保电力行业及时获得资金补偿，尽快恢复电力供应

    当天申请，当天赔付

    2月6日，大年三十风雪夜，中国平安财产保险董事长任汇川赶往长沙，拜访南方电力公司的领导，听取他们对近期查勘理赔工作的意见和建议。

    南方14个省市遭遇雨雪灾害以来，南方电网大量电力设施损毁，导致湖南、贵州等省部分市、县断电、断水。及时恢复供电，各级政府重视，百姓日夜盼望。据有关部门预估，雪灾造成南方电网直接资产损失将超过50亿元，修复受损设备，电力行业亟须资金补偿。1月31日，中国平安产险向全系统下发工作通知书，明确要优先处理关系国计民生的电力、电信等行业的受损标的，帮助被保险人尽快恢复供电及通信。同时，简化雪灾期间案件的理赔流程，对损失明确的案件当场赔付，对尚在核定中的赔案做预赔处理，所有大灾案件通过快速通道处理，确保高效。31日当天，平安产险湖南分公司率先向湖南省电力公司支付600万元预付赔款，这是湖南电力行业获得的第一笔款项，当天申请，当天支付。时隔4天，平安产险又向湖南电力行业支付预赔款1000万元，为恢复生产提供了资金支持。

    在持续出现低温雪凝天气的贵州地区，平安产险开通南方电网绿色理赔通道，全力协助配合贵州电网做好出险报案和查勘定损，同时，分公司出动所有行政用车作为查勘备用车辆，保证案件查勘及时到位。

    “平安产险预付了500万元的赔款，为我们重建电力设施提供了必要的帮助，这笔钱到位非常及时。”南方电网贵州分公司一位负责人告诉记者。

    截至2月15日，平安产险在湖南、湖北、贵州、广东、福建等地财产险结案赔付1800万元，预付赔款近4000万元，所有大额预付赔款都在一个工作日内完成审核，赔付速度快于同业；车险已结案10500件，已付赔款1250万元。位于上海张江的中国平安全国核保核赔中心彻夜灯火明亮，95511、95512电话中心铃声此起彼伏——为应对可能出现大面积事故，中心及时增加人力，确保报案电话的接通率。

    任汇川说：“大灾当前做好服务，既是商业责任，更是社会责任，保险业责无旁贷。”

    雪灾最终保险赔偿约85亿元

    南方雪灾发生以来，因灾造成的直接经济损失1111亿元（未含工矿企业损失），其中，农作物受灾面积1.78亿亩，成灾8764万亩，绝收2563万亩。目前保险业已预付保险金10.4亿元。业内人士预计，最终保险赔偿约85亿元。

    2007年，中国因灾害直接损失2363亿元，当年，全国保险业赔偿各类财产险损失共计1200亿元，赔偿人身险损失1400亿元。

    在国际上，一般通过保险深度（保费收入占同期GDP的比重）、保险密度（人均保费收入）等来衡量保险业总体发展水平。目前,发达国家保险深度平均8％至10％。我国保险深度从1980年的0.1％上升到了2006年的2.8％，保险密度从2001年的169元提高到了2006年的431.3元。但与发达国家相比，我国保险市场发育程度尚有不小差距。（曲哲涵）

发挥保险职能 应对巨灾风险

    政府管理灾害的必然选择

    在国外，保险赔款可承担30%以上的巨灾损失补偿，其经验值得借鉴。

    相对普通风险而言，巨灾风险既有个人风险属性，又有公共风险属性，仅靠市场手段或政府手段，难以对巨灾损失进行及时有效的补偿。从各国实践来看，保险机制是政府灾害管理理念转变的必然选择。建立国家与企业合作办理巨灾保险的模式，借助公共部门的政策规划，引入保险业者的资金，形成国家与企业平等互惠、共同参与责任分担的经营方式，提高巨灾保险的可保性。

    政府在巨灾保险制度中所扮演的角色除规划制度、制定法令外，还参与风险承担。在12个建立了巨灾保险体系基金的国家，都实行了政府、保险公司合作分担巨灾风险。

    在具体形态上，瑞士由保险业者组成共保组织，美国佛罗里达州设立天灾基金承担巨灾损失，法国则由公营的再保险公司承接再保。在投保方式上，法国和美国的部分州采取自愿投保；美国的国家洪水保险计划（NFIP）对部分社区强制投保；挪威和新西兰强制附加投保。在理赔时，多采取实损实赔基础，且多以重置成本为准，多数国家有强制自负额的设计。

    各国还采取不同措施保障巨灾风险承保机构的财务安全。应对巨灾风险的关键在于巨灾发生后，有无充足的资本进行灾损弥补。多数国家都设立巨灾风险基金，弥补保险业的保险金和提供再保险赔付。（张洪涛 张俊岩）

    转变巨灾补偿理念，建立巨灾保险机制

    我国长期以来习惯于用政府财政方式救灾，缺乏市场化救灾机制，特别是保险在巨灾损失补偿方面的功能不彰。2006年6月，国务院在《关于保险业改革发展的若干意见》中明确指出，加快保险业改革发展有利于应对灾害事故风险，保障人民生命财产安全和经济稳定运行。在借鉴国外经验的基础上，建立符合中国实际国情、有中国特色的巨灾保险机制，需要作好以下几方面工作：

    首先，落实开展巨灾保险的基础，建立统一的巨灾风险管理机构，加强土地规划和建筑规范，进行风险区划评估；收集国内外各种巨灾的发生频率和损失数据，确定巨灾保险基准费率；建立巨灾基金并给予相应的财政税收优惠政策。

    其次，总结国内已有的地震保险、洪水保险经验，探索综合性巨灾保险业务，将面临的各种自然灾害危险事故结合于同一保险规划，借助各险种之间的分散，增加危险单位及保费数量；采用强制投保和自愿投保相结合的方式，区分家庭财产和企业财产，通过保额设计综合运用商业保险和政策保险。

    第三，采取政府与保险公司共同分工经营的运作模式，运用共保、分保与证券化的风险管理工具，连接保险市场与资本市场，推进风险证券化为代表的保险经营技术与金融产品创新，实现风险管理市场化，推动政府管理职能的转变。（寒 小 中国人民大学财政金融学院）

    国外保险赔偿“大案”

    ■2001年美国“9·11”恐怖袭击事件导致全球保险赔偿达350亿至700亿美元。其中航空保险赔偿超过50亿美元，该数字相当于2000年度航空保费收入总额的4倍。全部理赔过程要若干年才能完成。

    ■2001年法国西南部工业重镇图卢兹化工厂发生大爆炸，约有2.5万栋房屋和5000辆汽车被毁。对于这一巨大灾难，法国保险公司联手采取特殊措施,对1万法郎以下的赔偿免除技术鉴定，对被毁房屋和汽车的赔偿取消免赔额等。

    ■2005年1月，东南亚海啸发生后，全球巨灾风险管理巨头美国风险管理咨询公司发表公告称，保险业赔偿达40亿美元，其中，财产险损失高达25亿美元至30亿美元。

责编：赵文