兴业银行：很大胆 免供本金房贷现身上海

    一款个人房贷新产品令持续低迷的房市隐约冒出一丝热气。

    记者了解到，兴业银行最近在上海地区推出了旨在降低供房人压力的个人房贷还款产品“随薪供”，该产品允许客户在固定的一段期限（最长可达3年）内不用偿还本金，而只需要向银行支付利息。兴业银行的宣传口径称，这一产品将能够帮助部分还贷压力增加或出现还贷困难的客户短期内减轻还款压力。目前，该项业务兴业银行仅在上海地区推行，但是其广州分行相关人士对记者称，目前相关系统正在进行调试，未来将很快能够按照新政策办理该项业务。

    记者了解到，类似的免供本金按揭还款计划在国外曾经颇为普遍，但是随着全球房地产市场陷入低迷，包括香港在内的多个国家和地区已经停止办理该项业务，兴业银行此次可谓逆市大胆创新。

　　首付或已偿还4成以上者可申请

    兴业银行上海分行营业部人士昨日对记者介绍称，目前这款产品仅在上海地区向客户放开申请，基本的设计理念是允许部分资金较为困难的客户在一段期限内只还利息，期限过后再按本金一并偿还。这一固定期限最短将为1年，并按月递增，最长不超过3年，也不能超过合同剩余还款期限的1/2，整个贷款合同期限内只能申请一次。

    但是很显然，从银行个人房贷资产的管理角度看，在一年期限内允许客户只偿还利息，而不偿还本金势必将令此部分资产的风险上升。不过记者注意到，为了对冲风险上升对资产质量可能带来的影响，兴业银行在相应的条款设定上做出了多方的限制。

    首先，无论是新增还是存量客户申请“随薪供”，其申请的贷款都必须是全额的商业性贷款；其次，无论是新增还是存量客户申请延期还本，其向银行已偿付的金额按个人房贷和商业性物业贷款分别要在4成和6成以上。在此基础上，客户可以申请1-3年不等的免供本金期限。

    “公积金贷款不能办理延期还本，只能是商业性贷款。对新增客户而言，个人住房贷款首付必须在4成以上，而商业物业贷款，首付必须在6成以上。如果是我们银行的老客户，个房客户贷款合同余额不能超过银行认可的商品房价值的60％，也即已经供完4成；商业性物业贷款客户合同余额不能超过银行认可房屋价值的40％，也即已经供完6成。此外，申请客户还必须具备良好的信用记录，没有出现逾期或者逾期次数不超过2次。”兴业银行上海分行营业部人士对记者说。

    但是记者未能获知，在免供本金的期限内还款人所需支付的利息是否较正常还款方式有所不同。一家股份制银行总行房贷部门负责人对记者介绍称，基于风险考虑客户在免付本金期限内支付的利息一般要较正常还款方式稍高，如此才能打平风险。

　　申请者预计风险度较高

    虽然较目前市场上通行的首付比率要高出1-2成，但是能够在固定期限内免付本金依然对部分购房者提供了相当的吸引力。

    前述某股份制银行房贷部门人士对记者称，类似产品的推出通常是针对有特定需求的客户群体。“从我们的经验来看，主要有三类客户会对类似产品感兴趣。一是真的有资金压力，无论是因为收入下降还是因为同时供多套房导致资金紧张的客户；二是在一定期限内希望将资金挪作其他投资用途，比如股市好了，希望能够将资金短期转移战场的一类人；三是收入比较低的首次置业者，希望在刚开始供楼的几年内降低负担。”

    但是该人士也坦承，上述三类客户从风险管理的角度都是比较难把握的群体，这也决定了国内个人住房贷款市场中类似免供本金产品的市场地位。“前两类客户在很大程度上都面临未来资金链断裂的风险，虽然不排除其在免息期之后能够顺利供房，但毕竟风险波动的可能是增加了；后一类客户则更为明显，因为以往的统计显示，个人住房按揭贷款最初三年往往是风险的高发期，因为供房人的收入容易在最初的几年内发生波动，而且其信用记录往往也不完善，一般认为只有累计三年有完好还款记录的客户才能划入低风险优质客户范围之内。”

    正是基于对风险的考虑，此前在香港地区颇为流行的这类固定期限免供本金的产品在今年三月份为香港金管局叫停。但是兴业银行在相关规定中抬高了类似免付本金计划的首付比率，这与香港地区此前降低首付比率并提供免供本金计划的做法在门槛上显然相对收紧。