揭秘信用卡非法套现风成因

　　4月25日，中国证券报报道了深圳信用卡套现猖獗现象引起读者强烈反响。有媒体观点认为，信用卡利息收入占比低以及银行免年费等优惠措施使得其利润主要来源于刷卡消费返点，导致金融机构想方设法降低POS机安装门槛，给套现创造空间。也有网友认为，银行缺乏小额信用贷款也是原因之一。究竟孰对孰错，中国证券报记者再次进行了深入调查。

　　审核不严是主因

　　有观点提出，为抢占市场，各银行纷纷推出刷卡免年费甚至直接免年费优惠，加上银行在循环利息上的收入占总收入比例也不高，从而使得刷卡消费返点成为信用卡发卡行最重要的收入来源。金融机构也就想方设法降低POS机安装门槛，甚至在深圳一些小杂货店、美容院也都能装上POS机。上述原因使得信用卡套现猖獗。

　　对此观点，一些持卡人以及银行业内人士均表示了不同意见。在北京某事业单位工作的陆先生曾长期在美国居住并办理过信用卡，他说，在发达国家哪怕是一家乡村小店也会安装POS机提供刷卡服务。为赢得客户，金融机构开展的信用卡免年费等优惠活动非常普遍，甚至信用良好的持卡人还能给予利率优惠，但这些措施都并未导致恶意套现现象。他认为，只要对持卡人以及商户审核监控到位，可以避免信用卡套现。

　　“审核不严是信用卡套现的主要原因”，某国有商业银行相关负责人表达了类似观点。她说，一些套现行为在技术上是可以识别的。如一些商户刷卡套现金额都是整数倍，银行通过系统监控可以察觉出蛛丝马迹。然而因竞争激烈，导致一些银行在风控环节并不严格。只要持卡人能按时还款，套现甚至被认为是商户、银行、持卡人实现“三赢”的业务。另一家外资银行相关负责人表示，对信用卡套现的惩处法律依据不足，套现违法成本太低，所以让套现屡禁不止。

　　记者还了解到，一些银行推广信用卡采用外包形式，有不法分子帮助客户伪造资料申办信用卡，甚至盗取客户资料申办多张信用卡恶意套现。深圳银监局相关负责人表示，一些银行存在着向低龄、低收入、高龄、高风险行业和高流动性职业的“二低三高”阶层发放信用卡，并且对客户真实性核查不严、过度授信，这些都导致了信用卡不良率上升。此外，各收单行普遍存在争抢商户的现象，影响收单市场正常秩序。

　　信用贷款欠缺导致套现

　　除了上述原因，一些读者和网友还认为，免抵押、免担保的小额信用贷款欠缺也是导致信用卡套现的原因。“我们做生意经常需要几万块钱周转，到银行办贷款太麻烦，用信用卡在自己公司的POS机上一刷就出来了”，从事家具生意的曹女士告诉记者，她是好几家银行的优质客户，这些银行都主动为她办理了信用卡，且额度都在万元以上。有时候客户付款会晚几天，流动资金不够而又要给工人发工资或者付货款时，她就会刷卡套现救急。不仅她自己刷卡套现，也给需要资金周转的朋友套过。不过，她每次都会准时还钱。

　　像曹女士这样“非恶意套现”的持卡人不在少数。在某港资企业工作的鲁先生说，有一次家里老人生病急需要钱，手头还差一万多元，而发工资还有几天，于是就找了家机构办理了信用卡套现业务。“信用卡套现猖獗，是因为小额低息信用贷款太缺了”，不少网友表示，办理个人贷款需要房产作为抵押，而办理信用卡门槛低套现成本也低，一旦资金紧缺自然就会选择信用卡套现。

　　在很多银行申请办理一张信用卡，只要有稳定的工作就可以。然而，如果想凭借稳定工作到银行申请免抵押、免担保的小额信用贷款，却非常难。近日，中国证券报记者走访了深圳工行、建行、招行、交行、中信银行等多家中资银行营业网点，得到的答复是均不提供小额信用贷款业务。其中，位于振华路上的交通银行网点理财经理告诉记者，他们推出的“个人易贷通”能为公务员、教师、医生等事业单位以及知名大企业员工提供信用贷款，额度从10万元到100万元不等，然而对于其他工薪阶层，即便有稳定工作也需要有房产抵押。

　　个人贷款难降低门槛

　　“免抵押、免担保信用贷款只有外资行和小额贷款公司有”，某股份制银行理财经理施先生说，中资行目前推出的个人小额贷款业务主要分为两种，一种是定期存单质押，即将在该行的定期存款金额按照9折质押，贷款利率则为人民银行公布的基准利率；还有一种是房产抵押贷款，这也是银行力推的个贷产品。

　　不过，记者在采访中了解到，尽管房产抵押获得的贷款额度高，并且可以实现循环授信，但相比信用卡套现门槛却高很多。首先，客户需要有完全产权的房产证作为抵押。位于福虹路上的招行网点理财经理告诉记者，因严格风险控制该行要求有两套完全产权房产证的客户，才可以办理该项业务。这样的高门槛意味着一名客户可能获得招行白金信用卡，享有5万元以上的信用额度，但未必能获得该行房产抵押贷款；此外，贷款额度有限制，房产抵押贷款最多可以获得评估价格的7成，有的银行只有5成到6成；再次，贷款利率按照央行基准利率执行，只有贵宾客户才可能获得9折。相比之下，如果资金需求量不大且只是临时用于周转，信用卡套现的成本要低很多。

　　即便是能提供个人信用贷款的一些外资银行以及小额贷款公司，也有多种限制。深圳中安信业的李经理告诉记者，只要有固定工作，能提供银行代发工资的明细表以及身份证明等文件，材料齐全当天就能放款。不过，贷款利率则为月利率2.3%，折算下来年利率高达27.6%。在第一个月还款时，还要收取贷款本金的2%作为手续费，如果提前还款还要收取3%作为违约金。

　　推出了小额信用贷款的渣打银行以及花旗银行门槛较低，只要客户有固定工作以及住所，月收入在3000元以上就能申请。渣打银行的“现贷派”贷款年利率在7.9%至9.9%之间，花旗银行的“幸福时贷”则以年利率8.8%为基准利率，上下浮动15%。不过，除了收取贷款利息外，还要收取一定的账户管理费，提前还贷也会收取违约金。此外，“幸福时贷”仅在上海开展，渣打银行则只在北京、上海、深圳、广州、苏州、南昌、珠海、厦门等地区推出。“出于风险控制考虑，目前还难以降低个人贷款门槛”，多位接受采访的银行业内人士作出了类似表示。

责编：刘慧