上班族致富从强制性储蓄起步

    随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。

    理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。

    理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。

　　家庭情况

    吴女士37岁，先生43岁，夫妻双方均在事业单位工作，收入比较稳定。吴女士家庭一年的总收入约为21万元，其中，先生工资收入10万元，吴女士工资收入9万元，另有房租收入约2万元。夫妇俩有一个13岁的女儿，目前正读预备班。吴女士家庭目前共有两套房屋，市值将近400万元。两套房屋中，一套自住，一套出租，尚有约15万元贷款未还清，目前每月需还贷6000元。金融资产方面，吴女士家庭有基金1万元，债券1万元。

    ■理财目标

    1、未来3-5年内购置一辆中档车。

    2、吴女士希望女儿能够在读大学本科期间就出国留学。究竟要为女儿准备多少教育金？如何筹集这笔费用呢？

    3、由于家庭储蓄较少，吴女士比较担心退休后的生活支出。怎样才能积累足够的养老金，享受退休无忧的生活呢？

    4、吴女士一家酷爱旅游，如何才能在不影响其他目标的实现情况下，来满足旅游需求呢？

    ■理财分析及建议

    1、糟糕的家庭财务状况

    吴女士家庭的财务状况，有不少问题：

    A，家庭的流动性资金过少。吴女士没有储蓄习惯，钱用多用少全在一张银行卡里，平时活期储备的多少资金也不知道。过少的流动性资产会减弱家庭应付突发事件的能力，比如疾病、失业、计划外的大笔支出等，建议吴女士一定要留足供全家半年开销的流动资产准备金。

    B，投资品过于单一，可用于投资的金融资产过少。吴女士家庭的投资资产主要集中在一套用于出租的房屋中，投资于金融资产的部分只有区区2万元。投资房产的确是一个不错的选择，但是对于吴女士家庭来说，将绝大部分资产投于一套房子，风险过大。由于房产的流动性较差，若急需资金很难马上变现，若急于出售又有折价风险。并且，房价的涨跌将直接影响吴女士家庭的资产规模。

    C，没有良好的财富积累习惯。吴女士从来没有定期储蓄或投资的习惯，每个月的家庭开销也不作任何规划或限制，以至于在问及家庭每月支出时，吴女士无法给出较为精准的数据。这些都直接导致了吴女士家储蓄偏少，所以吴女士才会在想到将来各项费用支出时，有些手足无措。

    因此，吴女士在实现其各项理财目标之前，最急需改善的是家庭的财务状况及培养财富积累的习惯。好在吴女士和先生均在事业单位工作，拥有稳定的收入，职业稳定性相对较好，这给吴女士家庭财富的稳定积累创造了有利条件。

    2、养成良好的理财习惯

    在这里要给吴女士一个建议，先储蓄再消费。吴女士以往都没有存钱的概念，每个月总是先花钱，如果有剩下的就直接放在银行卡的活期中，不与平日消费的账户做任何区分，所以也不清楚自己每月到底花了多少钱，存下了多少钱。因此，储蓄账户一定要与消费账户分开，每个月先做储蓄，剩下的部分再做消费。

    这里有一个三分之一原则：工薪族每个月至少要用三分之一的薪水，进行投资理财，才有致富的可能。随着经验的累积与职务的调整，就能省下更多的薪水，甚至可达三分之二，这样累积财富的速度会更快。因此，吴女士必须尽早建立起良好的储蓄计划。