上班族致富从强制性储蓄起步

    ■理财目标分步实施

    ●购车目标

    吴女士家庭想要购买一辆15万-20万元的家用车。以目前状况来看，三年内有较大的房贷压力，无法筹集购车款。但三年房贷还清后，就会有较多的资金积累了。据预算，吴女士家庭可在第五年末筹集满车款，购置新车；如想提前拥有自己的车，那么可以在第四年初通过消费贷款购买汽车，然后分两年还清，由于是短期的消费贷款，利息部分应该不会给家庭造成过大的影响，而吴女士家庭也能尽早的提高生活品质。

    ●教育目标

    吴女士女儿今年13岁，预计6年后在本科阶段出国留学，这其实是一笔不小的费用。留学学费+生活费以每年20万元来计算，即使不考虑通货膨胀率，4年的总费用也高达80万元，对于工薪阶层的吴女士家庭来说，可谓是笔不小的负担。根据详尽的计算，除去近几年的还贷费用以及购车费用，在吴女士女儿开始就读本科阶段时，仅能提供一年的留学费用。

    针对吴女士的女儿如何完成留学学业的问题，提供了两套方案。

    1、卖房留学。将用于出租的房屋出售，该套房屋市值约200万元，足够支付留学费用，且对吴女士的生活影响不大。

    2、贷款留学。目前不少银行都推出了相应的留学贷款业务，为学子们提供了财务上的支持。吴女士可以选择使用留学贷款，将剩余的学费+生活费通过贷款的方式来补充。但是，留学贷款的最高贷款额度不能超过50万元，最长期限不能超过6年，是一种短期消费贷款。在如此短的时间内要吴女士家庭还清全部贷款，势必要给家庭造成较大的还款压力，并且也有可能导致生活水平的下降。所以，建议吴女士采用方案一，既有充足的留学费用，又不会影响家庭的正常生活。

    ●养老目标

    养老金储备是每个家庭都关注的问题，为了退休后也能保持与退休前相同的生活水平，是需要积累一大笔费用的。吴女士夫妇均在事业单位工作，有较好的福利待遇。一般机关和事业单位的退休工资，是依据其工龄和退休前一月的工资计发的，因此退休后的收入相对退休前的收入，减少幅度相对较小。对于吴女士家庭而言，养老金缺口是非常小的。

    建议：将200万元的房屋出售，扣除用于女儿出国留学的费用，剩余部分购买一套面积较小的住房，仍然用于出租。吴女士原来的出租房由于没有装修过，建议如果新购住房的话，可以适当进行装修，以便于出租。每月的租金就成为了吴女士家庭的养老金补贴。并且，如果吴女士从现在开始始终保持储蓄的习惯，那么到吴女士55岁退休时，家庭共可积累财产超过100万元。有了这两部分的补贴，完全可以保证吴女士夫妇退休后的生活品质。

    ●旅游目标

    吴女士非常注重生活品质，在她的理财目标中特别指出了每年旅游的想法。依照吴女士目前的财务状况来看，在未来5年中，旅游支出每年控制在8000元以下为宜，不会影响到其他目标的实现；在女儿读大学期间，可以适当提高至2万元每年；之后吴女士夫妇每年的旅游费用维持年均15000元的标准下，则可以保证夫妇俩既能享受旅行的乐趣，又不会影响到平时的生活品质与养老目标的实现。

　　[理财师手记]

    一定要“先储蓄后消费”

    一个家庭有了孩子之后，开销自然会增加。其实，理财的过程并不提倡减低目前的生活质量，当然更不要过度消费，要有计划的支出。有一些方法可以减少过度或盲目的消费，比如在购物前作以下购物清单之类的，可以避免很多无谓的消费。

    养成良好的储蓄习惯和消费习惯很重要，一定要记住“先储蓄后消费”，这样才能将更多的薪水省下来作投资。这就是上班族的致富之道。

责编：韩文燕