新婚家庭尽早投资定投基金

　　26岁的邱小姐结婚不久，收入中上水平，不过同时有40多万元的房贷和借款，存款不多，今年还要收房，需交一大笔钱，明年打算添一个宝宝，花钱的地方也不少。理财师建议邱小姐尽早开始进行投资。结合邱小姐的年龄和收入状况，可以考虑进行稳健偏进取的投资，通过不同性质金融产品的组合来实现，考虑到定期投资是分散投资风险的方式，对于邱小姐来说，最方便的定期投资方式就是参与基金定期定额投资。

　　初步诊断

　　邱小姐夫妻二人年收入14万元，年度支出85400元，年度结余54600元，年度结余比例38％，属于合理的范围之内。不过其中衣食费部分的数额有些不太合理，和信用卡贷款或者消费信贷的金额也有些差异。邱小姐每月房贷支出3800元，占月收入的34.5％，属于合理范围的上限，可以考虑开源节流来提高偿债能力。

　　邱小姐家有三套自有住房，这是他们最大的资产，对于房屋的市场价值，没有具体交待，以地处湖北这样一个前提，假设价值120万元，以新婚家庭来说，资产算比较多的。同时有负债46万元，资产负债率38％，处于合理的偿债能力范围内。

　　流动资产方面，仅有现金及活期存款3万元，也就意味着，邱小姐夫妇持续稳定的收入是日后偿债的基础。月支出6400元，流动性比例4.7，即现金和活期存款可以支付4.7个月的生活费支出。资产方面，住房这样的固定资产占比过高，资产规模受房地产市场的影响较大。第三套房将于2009年8月交房，如果用于出租，可以带来一些租金收入，有可能提高家庭的结余比例。

　　保险方面，邱小姐的保障比较全面，在社会保险之外，单位投保了医疗保险和重大疾病医疗基金，不过如果其中的医疗基金属于报销额度的话，可能会受到用药范围的限制。邱小姐为先生投保了养老保险。我们假设先生单位有社会保险，在这种情况下，先生的人寿和健康方面都没有额外的保障。

　　邱小姐家有46万元的房贷和借款，而他们未来的收入是还债的重要来源，所以他们需要购买相匹配额度的人寿保险和意外保险，以保障未来获取收入的能力，减少因意外事件的发生而使贷款对家庭经济产生的不利影响。