加班族理财圣典 30岁前拿命赚钱30岁后拿钱赚钱

　　如今，加班已是大多数白领不可回避的事实，面对“朝九晚无”的窘境，我们怎样理财来改善自己呢？

　　最近的一份网上调查结果显示，接受调查的3000多人中有超过40%的职场人士经常加班，早出晚归似乎已经成为如今职场白领的家常便饭。

　　在我们身边，不知不觉已经存在这样一个群体，他们每周工作5天甚至更多，并且有时连续工作10小时以上，当“朝九晚五”的人们进入甜蜜梦乡的时候，他们却还在“朝九晚无”地工作，面对这种情况，他们在理财方面该注意些什么呢？

　　行：“夜归路”难减负

　　虽然加班是有合理的加班补助以及相关福利等权益保障，但由加班引起的一系列潜在成本也日益凸现，给白领造成不小的压力。其中最为直接的就是超额的交通成本。以北京为例，很多公交车在晚上9点半后就陆续停运；10点半后，轨道交通也基本关闭；11点后，计程车开始收夜间费，11元起步价……

　　家住北京天通苑的李小姐在朝阳区安贞桥附近一家外企上班，几乎每个礼拜都难逃一两天加班的“厄运”。虽然公司在加班费上并不含糊，但每次加班几乎都到11点左右，这令她十分苦恼。因为到了那个时间，回家的班车已经停运了，夜班车基本要等20—30分钟才来一班，中途还要转车，回家都快1、2点了，因此她基本都选择在公司门口叫出租车回家，每趟花费固定在50元左右，而交通费补助则是公司每月固定额度300元。因此每次加班“打的”，都令她心痛不已。

　　事实上，如李小姐这样的案例并不在少数，而拼车、搬到公司附近住成为多数省钱白领的主要选择，但这也有很大的局限性。首先考虑拼车，多数人的加班时间并不稳定，这就给寻找合适的拼车伙伴带来很大的困难。多数加班后的拼车族都是在拼车地点找到同路人随机组合的，考虑到安全问题，女性白领则要等待与自己同路的女性伙伴，这就难上加难了。

　　搬到公司附近虽然是个可行的办法，但也得综合考虑。最起码现在的“租金开支+加班打的费”必须要大于或等于搬新房后的租金开支，而且还必须要考虑好自己日常生活习惯以及周边的便捷程度。对于成家人士，这种方法则更要谨慎考虑。

　　用：“夜归族”的理财经

　　有句话说得好：“30岁前拿命赚钱，30岁后拿钱赚钱。”对于经常疲于加班、空时补睡眠的白领来说，他们更愿意当花钱不愿太动脑筋的“月光族”、甚至是“透支族”。

　　在北京一家会计师事务所工作的王女士，就是持“今朝有酒今朝醉”想法的人，在她看来，平时工作太辛苦，根本没时间去研究股票、期货来做投资，有时间也是自己忙里偷闲，不愿再费脑力。谈到理财计划时，王女士无可奈何地表示，自己过去在原公司做会计时，还有时间炒炒股，但自从跳槽到事务所后，根本没那么多精力去打理自己的收入，除了每个月存个定期外，没有其它理财途径。

　　事实上，并非“夜归族”无暇打理钱财就应该听之任之，相反考虑到这一群体的特殊性：年纪普遍较轻（25岁-35岁区间），财务负担已有（王女士已经购买了三居室的商品房一套，月供3000元左右，公积金贷款占50%），身体健康状况均有隐患的可能性，并且没有太多时间去了解理财市场的变化。以王女士为例，专家给出了一套保险+基金投资的理财方案。

　　在保险方面，王女士虽然有基本的社会保障，但她很关注重大疾病保险，她的工作需要大量使用电脑，有统计数字表明，习惯长期用一侧接打手机的人，患脑部肿瘤的几率大大增加。除此以外，养老问题也是她开始需要考虑的问题。为此，专家认为，她要购买的保险计划可以考虑终身重大疾病险、女性健康险、生育险等险种。

　　在基金方面，虽然目前股市的规范程度以及股市大盘在今年出现了转机，但跟王女士一样没太多时间和精力炒股的“夜归族”，时下购买基金成为不二选择。在具体购买时，可以采用“定期定额”方式，即每隔一段时间，投资固定金额于固定的基金。这种方法的优点在于不必在乎市场价格起伏，当市价上扬时，买到单位数较少；市价下挫时，买到较多的单位数。长期下来，成本及风险自然摊低，需要时再一次性卖出，因此又被称为“傻瓜投资术”。

　　考虑到王女士每个月有3000元左右的房贷要还（但事实上有单位公积金可以冲抵一部分），再结合其平时消费采用的信用卡方式，因此可以大胆将每个月剩余的2500元抽出1500元，用于买开放式基金。

　　住：找个安乐窝

　　首先摆在眼前的问题是，房子是租还是买？对于刚踏上工作岗位没几年的年轻小白领，租房子肯定是多数人的选择。事实上，根据最近的心理调查报告显示，在如今高企的房价面前，事业刚起步就背负庞大的房贷债务也是不明智的，据称，有98%的房贷人都有心理抑郁的表现。经常加班的夜归族对工作压力更加敏感，因此应该避免客观环境给予更多的外在压力。

　　房先生工作后一直租在北京通州区地铁一小区内，每天都搭地铁去国贸上下班。当初选择这个两居室的房子，不仅因为其交通便利，而且其房间阳台正对着小区内的绿化，颇有“景观房”的待遇，当然代价也不菲，月租金几经交涉后，仍要1800元。如今经常加班后，房先生却发现诸多问题困扰自己。比如地铁过了时间就停运、深夜回家常常为了叫醒小区门卫而吵醒其他人被邻居投诉、晚上想吃点夜宵却发现周围小店都已关门、早上则因为小区内一幼儿园早早开始上学而难以安静睡觉……连续熬了几个月下来，几乎天天“熊猫眼”的他终于无法忍受，正在开始另选房子的打算。

　　不难看出，“夜归族”的生活与一般人有迥然不同的时差，这也造成了这一群体生活习惯的特殊性，对此，能让自己放松休息的“安乐窝”，自然也要考虑这些特殊性。换言之，他们选择租房子，是否就是选择交通便利、价格低的区域就一租了事呢？答案是否定的。几乎黑白颠倒的“夜归族”对生活环境应该更加“挑剔”一些：注意房子周围环境尽可能远离餐馆、海鲜城、练歌房以及将要施工的区域等嘈杂地方，以免影响休息；夜间是否有24小时便利店和饭店之类？如果是高层住宅，则尽量选低不选高，以免深夜回家电梯已经停运。除此以外，考虑交通（有无夜班车）、治安环境、价格等因素。

　　而房先生居住的所谓“景观房”则更是没必要。一般而言，景观房的价格不菲，但对于“早睡晚归”的加班族，就需要考虑购买景观房的性价比。因为像这样的夜猫子一族，除了上班就是睡觉，一般没有闲情看景，所以花大价钱租景观房，利用率便要大打折扣了。

责编：王玉飞