这一年哪些理财理念最实用

　　理念三：【基金定投，你还在坚持吗？ 】

　　基金定投，是以“定期定额投资法”进行基金投资，固然可以被视为一种入市技术，但对于更多的普罗大众而言，则应该是一种强制储蓄以实现长期理财目标的技术手段。是的，当我们选择基金定投，选择让时间来帮助我们抹平短期波动，实质上就是放弃了对于市场短期波动的控制能力——巴菲特尚且表示对于一年内的市场方向毫无概念，我们这些普通人又何必强求又缘何相信自己对此能够有精确的判断呢？

　　既然是定期定投，就该有长线的眼光，不要被一时一刻的表现而蒙蔽，至少该从一个牛熊转换周期，从5年乃至更长的周期来看待定期定额投资的成果。是的，若是从长线来看，尤其是那些年轻的定期定额投资者而言，过去一年的暴跌不可怕，未来数年若是没有大牛市亦不是坏事——因为年轻，现有的资产有限，能通过定投基金投入股市的更少，即使遇上如2006-2007年那波1000点到6000点的大牛市，于你而言实际资产的收益也是有限。反而是大熊市之后的低点，反而是多年牛皮市的震荡，最有利于年轻工薪族将收入转化为低成本的股市资产——如此待下一波大牛市出现时，才会给你的资产带来真正丰厚的回报。“勿以善小而不为”，这句话其实同样适用于基金定投。在很多人看来，每个月一两千元的基金定投似乎对生活没有任何根本的改变，但若从长远眼光来看，则绝非如此。一笔很简单但能说明问题的账：若你从现在每月定投1000元，10年便可累计12万元，之后只要遇上一次1000点至6000点这样的大行情，就足以让你基金投资变为72万元。那时恐怕你就不再会认为每月1000元的投资毫无意义了。

　　[点评]市场是很难预测的。周立波调侃说，股民的悲哀就在于 “牛市来了不相信，熊市来了不承认。”也难怪，专家也经常说反的。2008年年初，机构研究报告最谨慎地也就看3500点，结果却跌到了1600点；2009年头上，机构一片悲观声中，股市却义无反顾地涨了起来。其实，预测底部和顶部都是没有意义的，坚持定期定额买基金，最终的结果是：指数低的时候，你入货更多；指数高的时候，你入货较少，你的投资成本一定低于市场平均成本，只要有一波像样的行情，你就能跑赢市场！定期定额买基金，一个简单可行的好方法，关键是要坚持。

　　理念四：【上银行买保险，小心被忽悠】

　　银行代销保险产品，作为一种渠道的创新，无疑对于推动保险的普及好处很大。但是，我们也不得不意识到，银保产品在优点之外也存在着不可回避的问题。

　　银保产品在销售过程的不规范无疑是银保产品的最大问题，极有可能成为一颗老鼠屎，破坏整个保险行业的形象。

　　由于银行销售人员在推销银保产品中，可获得的佣金往往要高于代销基金或理财产品，所以一些不良销售人员往往以自身的业绩为导向，完全惘顾用户的利益，频频使用误导手段向不适合的用户推销银保产品——在这个过程中，掩盖银保产品初期不低的销售费用；夸大银保产品的收益率；将银保称作存款；回避银保产品流动性上的限制——各类误导手段无所不用。再加上银保销售人员流动性很大，投保者出了问题就成为保险公司和银行之间的皮球，难以找到为此前误导负责的机构。

　　越来越多的消费者成为被银保产品忽悠的受害者。虽然，如今还有更多没被忽悠的用户可以成为银保不规范销售对象的新目标，但长此以往，银保产品的美誉度终将越来越低，最终结果恐怕是银行客户将只能谈银保色变。

　　[点评]银行从来是信誉的象征。很多人买银保产品，是基于对银行的信任。其实，这是一个误区。在当代，银行更多的功能只是充当一种销售渠道，代理买卖国债、买卖黄金、买卖外汇，代理销售保险产品。问题是金融产品不像彩电空调那么直观，消费者需要专业指导，而银行在销售金融产品时，怎么吆喝的就很关键。如果把投连险讲成是“带保险的基金”，“收益比国债更高”，遇到市场好的时候还能混混；遇到市场糟的时候，人们自然大呼上当。站在银行的利益做销售，还是从客户的利益出发提供服务，对银行而言，这是一个问题；而你我到银行买产品时，就该自己长个心眼啦。

责编：王玉飞