房贷"添丁" 支出快速膨胀期家庭咋理财

　　30岁的李女士，曾经是一家外企的白领。

　　生了宝宝后，为了让孩子有更好的照顾，她毅然辞职做起了全职太太。爱人在金融机构工作，税后月收入一万元。随着孩子一天天长大，家庭支出增加了，她感觉经济上有压力。夫妻俩现有一套住房，贷款20年，贷款总额为50万元，已还两年，现在每月还款3000元，目前两人总共存款约10万元。一家三口的固定生活开销约4000元，没有其他投资。李女士很想找一个适合自己的理财方案。

　　【号脉问诊】

　　李女士家庭现正处于支出需求快速膨胀时期，特别是在孩子出生后，子女抚养、教育费用占家庭支出项目的相当一部分，无形中增加了经济压力。因此，等孩子长大点后，李女士应该要再就业，为家里增加收入来源，减小家庭压力。从该家庭的资产负债情况来看，目前家庭净资产状况不佳。

　　【对症下药】

　　现金规划：根据目前家庭所处周期，建议备用金数额为5万元(以6个月为标准)，为了保证这笔资金的安全性和流动性，办理银行7—10天通知存款自动转存业务，这样比活期存款在利息收入上有一定优势。

　　另外一半的存款可以考虑购买股票型基金。

　　保险规划：李女士家庭保险保障存在严重不足，理财师建议，李女士爱人为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧，根据保险规划的“双十”原则，即保费支出占家庭年收入的1/10，保额为家庭年收入的10倍为宜，这样，年缴保费控制在1.2万元左右，总保额约为120万，先生可以考虑购买保障功能较强的定期寿险品种。李女士通过投保女性重大疾病保险可以把健康风险控制到最低程度，并且先生与妻子保额分配比例按照7：3安排。此项费用从年度结余中计提。

　　子女教育规划：从现在开始从月结余中留足约30%左右的资金投资到子女教育专项基金账户中，选择投资到年化收益率在4%的金融产品。在投资工具上的选择如：教育信托基金，或者购买含有教育金储蓄功能的保险产品来实现教育金的储备，但在收益上缺乏竞争优势，在不同的学习阶段可提按约定金额提取，实现专款专用，并且含有特定的保障功能，也可视为佳选。

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