中年离异男士最佳理财方案

　　今年39岁的蔡云，在一家国有企业做行政工作，3年前与妻子离婚后，与上小学的女儿一起生活，今年年内有再婚的打算。蔡云当下已买房、购车。他面临的理财问题是：将来女儿上大学的费用如何筹划？得为自己和女儿增加多大额度的保障？对此，记者邀请上海聚富财富管理中心理财师俞利苹作分析。

　　案例：

　　蔡云每月税后收入有8000元，这也是他惟一的收入来源。由于他一个人得养孩子、养车，又要供房子，所以支出项目比较多。具体来算：每月基本生活开销2500元，养车费用平均要1500元，还房贷支出现金2000元。算下来，每月结余仅剩下2000元。

　　在年度收支方面，蔡云的年终奖金有6万元，支出主要是过节购物、带女儿回江苏老家看望父母的费用，1.5万元以内可以应付。2000多元的存款利息收入，刚好抵消汽车的保险费用。所以他年度性结余还有4万余元。

　　蔡云的家庭资产主要是：活期存款3万元、定期存款6万元、汽车市值8万元，一套自住房，市值约110万元。自住房是用公积金贷款购买，目前房贷余额在20万元左右。

　　目前蔡云准备再婚。“对方有一个8岁的小男孩，将来要和我们一起生活。”他介绍，未婚妻是一名小学老师，工作稳定，收入也还不错。

　　需求：

　　蔡云再婚以后，新增的消费支出可以由未婚妻方面负担一部分。长远一点看，需要考虑的主要是再婚后，两个小孩特别是自己女儿将来上大学的费用，以及赡养父母等问题。

　　但蔡云不知道，他该为女儿准备多少教育金？采取哪种方式更适合他的经济状况？

　　蔡云的保障，目前只有公司给他上的基本社保。他想给自己和女儿买份商业保险，咨询过同事后，打算买意外险和大病险。但不知道怎样确定保障额度。而未婚妻及其孩子的保障，打算再婚后另作计划。

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