理财规划师:拒绝"非理性"寿险消费

　　作为理财规划师，堵继辉时常要直接面对大众消费者，为他们做家庭风险的财务规划。堵继辉表示，由于消费者在寿险认知及理财观念上的偏差，导致其在消费寿险与做理财规划时，很容易出现非理性的态度，因此，作为保险行业及从业者，帮助消费者建立科学的寿险消费观已经非常必要，而对于如何建立科学寿险消费观，她认为恒安标准寿险指数课题组所提出的“五大关系”尤为重要，且势在必行，自己也会引导消费者深入理解与统筹平衡。

　　平衡享受与责任

　　享受是一种正当的人生追求，责任更是一种积极的人生态度，消费者要学会平衡“享受与责任”的关系，而不是顾此失彼，让自己的人生及家庭陷于紧张不安之中。作为理财规划师，对“活在当下”沉湎于享受的族群，要引导他们意识到责任以及未来人生财务储备的重要性；对过分考虑责任而节衣缩食的族群，则是帮他们计算清楚未来的生活支出、子女教育、养老等责任具体需要多少开销，从而可以有计划的储备，其实完全不必紧衣缩食拼命积攒。在这个过程中人寿保险是很好的工具，不但可以帮我们抵御风险，还可以帮我们有约束有计划的做好人生储备。通常享受与责任体现在财务数字上相对科学的做法是：收入首先拿出30%储备未来，其次40%用于享受当前品质生活，剩余30%再去投资。

　　当消费者能够正确认识到“享受与责任”的关系时，就能够科学理性地运用寿险产品来做人生的财务规划。

　　建立完善的财务保障

　　当消费者没有长远的人生规划时，就会只注重眼前的机会，而忽视风险的存在。作为理财规划师，就要帮助消费者做人生风险及财务规划的分析，提醒他在人生不同阶段可能会遇到哪些风险，这些风险对家庭财务有怎样的破坏，从而让他真正了解风险对他及其家庭的真正含义。

　　一旦消费者真正意识到风险的巨大破坏性后，就会想要了解怎么去防范和解决风险所带来的财务损失。此时，就要让客户了解到两种解决方式：一是自留风险，即用自己积累的财富去应对未来可能发生的所有风险，然而一旦风险发生，自己毕生财富很可能就将付之东流；二是转嫁风险，即在风险发生前就未雨绸缪，拿出自己部分收入在保险公司建立一个账户，这样风险发生时，就由保险公司来承担所有的经济损失。当客户了解到风险背后潜藏的真正含义后，自然会认识到寿险的价值所在，进而有效运用寿险做好财务风险的规避。

　　堵继辉说，消费者“科学寿险消费观”的建立，需要社会、保险行业以及从业者三方的积极努力，而作为直接面对消费者的理财规划师，更要积极从自身做起，在与客户沟通交流时，引导教育客户建立正确的寿险观念。

　　作为一名优秀的理财规划师，堵继辉对2009恒安标准寿险指数即将推出的“险商”工具充满期待。她表示，险商不仅对建立消费者科学寿险消费观起着直接的社会推动作用，而且它搭起理财规划师与消费者之间沟通的桥梁，让理财规划师能够更客观专业地为消费者做好专业理财规划的建议，期待“险商”工具的早日推出。

责编：肖成迪