四类保险撑起孩子保护伞 商业险保障功能待整合

　　近日，潘先生给儿子购买了一份独生子女保险计划，涵盖意外身故、疾病身故、意外医疗和重大疾病四项保障。这是今年开学以来，潘先生为儿子投保的第3份少儿学生保险，前两份分别是学平险和少儿住院基金。

　　据了解，上海市针对少儿学生的保险主要有4种：少儿学生医疗保障、少儿学生住院基金、独生子女保险计划和学生平安保险，基本实现意外和疾病风险的全覆盖。其中，少儿学生医疗保障属于社会基本医疗保障范围，由政府负责筹措专项保障资金，其余保险都需要家长缴纳费用。

　　保障范围形成互补

　　由于潘先生是通过学校统一办理投保，因此并没有详细了解各款产品保险责任的差异，对于如何理赔更是一头雾水。其实，这4款保险虽然在责任范围上有所交叉，但还是有各自保障的强项，基本达到风险互补的效果。

　　“少儿学生医疗保障”实行参保登记制度，由代办单位为保障对象办理登记手续。保障对象发生的住院医疗费用和门诊大病医疗费用，符合少儿学生医疗保障诊疗项目、服务设施、用药范围和支付标准等规定的，由保障基金支付50%。

　　“少儿学生住院基金”每人每年收费60元，最高给付金额为10万元。参加者一旦因病、因伤住院，可享受入院时免交50%住院预付金、出院时免缴起付线（一级医院50元，二级医院100元，三级医院300元)以外50%的医疗费用；对门诊大病医疗费用报销50%，不设起付线。

　　2008年9月，保险公司推出“独生子女保险计划”，每人每年保费60元，填补少儿学生重大疾病和身故全残的保障空缺。保险公司为被保险人提供每年最高4万元的身故保险金和每年最高2万元、涵盖15种重大疾病的重疾给付。此外，被保险人还拥有每年5000元意外医疗费用的额度。

　　“学生平安保险”覆盖大中小学生，其保障责任包括身故、医疗费用和住院津贴；且根据保障金额不同，保费也会随之上下浮动，从30元至70元不等。如其独有的住院津贴保障，每天补贴额度从20元至最高80元不等。

　　新华人寿上海分公司相关人士表示，这4款保险中的意外医疗保险、住院医疗保险均为费用补偿型医疗保险，适用补偿原则。即被保险人所获得的医疗费用补偿金额总和，以其实际支出的医疗费用金额为上限。

　　险种功能亟待整合

　　4款少儿学生保险中，两款是商业保险公司运作，实现对另两款少儿基本医保的合理补充。虽然保障范围各有针对性，但仍然存在部分保障责任重复的问题，会增加家长理赔手续的繁琐程度。

　　从目前保障充足率来看，少儿学生医疗保障首先承担50%的少儿医疗费用，接着少儿学生住院基金承担剩余50%的住院医疗费用和50%的门诊大病医疗费用。也即是说，商业保险需要承担的，主要是剩余50%的因病、因伤急诊医疗费用赔偿。

　　据悉，独生子女保险计划和学平险均包含所需医疗费用的赔付责任，且理赔时都要求提交相关病历记录及医疗费用收据原件。而家长为了争取更多保险金，就只有在不同保险公司之间往返索赔，造成极大不便。

　　此外，根据有关法规，上海地区未成年人人身保险死亡保险金总额不得超过10万元。在同等费率下，独生子女保险计划最高身故赔付为4万元，学平险的身故保险金为2至4万元，两者合计并未达到赔付上限。

　　业内人士表示，就商业少儿学生保险而言，应该尽快改变这种保险责任分包的局面，以方便家长办理投保和理赔业务。中国人寿(601628,股吧)承保了大部分上海市场的学平险业务，独生子女保险也只有几家公司在运作，因此要实现险种整合升级，技术难度并不大。

　　从保费支付角度看，即便家长选择投保全部自费少儿学生保险，年交保费金额约200元，尚不会造成家庭太大经济压力。而商业保险整合能够使保险资源利用更合理，也不会影响保险对象总量变化。

责编：王玉飞