"家庭公款"帐户如何打理?夫妻理财应该AA吗?

　　目前不少年轻夫妻中渐渐流行AA制，有的夫妻分摊家庭共同支出，如丈夫负责还房贷，妻子还车贷；也有的夫妻每月各交一部分钱作为“家庭公款”的共同帐户，以支付家庭水电等支出。是否实行AA制应视每个家庭的具体情况来决定，对于家庭购买大件物品可依据双方具体情况按比例分配，生活中日常的小开支倒不宜分的太细。一个普通的家庭，购房可能是家庭的最大开支，下面针对购房的三个阶段来分析不同阶段的家庭该如何实行AA制：一类，暂未购房，计划在未来一段时间购置房产；二类，已购置房产，每月需按一定比例还银行月供；第三类，已付清房贷，并购置好了房产：

　　计划购置房产家庭

　　家庭可依据双方的收入和家庭状况及理财目标，按收入的比例进行一定的分配，可通过开设共同帐户为家庭的大额支出做准备。每对夫妻都有着各自的家庭背景，双方可拿出一定比例的资金单独处理，在对方有需要的时侯也可以拿出来共同面对困难。在日常开支方面，夫妻不宜实行过细的AA制。如果一餐饭也要分清楚谁付多少，长期下来肯定会影响夫妻之间的感情。

　　小王和老婆在深圳某会计师事务所上班，两人收入都在6000元左右，由于各自都有一些家庭负担，小王家弟妹还在读书，老婆父母年纪都比较大，需要按月支付一定的养老金。两人计划三年内在这个城市购置房产。夫妻开一个共同帐户，每月发工资后将各自收入的1/3(合计4000元)，存入共同帐户用于将来购房，按5%的年化收益，则在三年后共同帐户上的资金为15.5万，可用于支付房子的首付。1/3用于平时的日常开支，另外1/3自己可以单独处理，用于各自家庭的贴补。

　　还房贷中的家庭

　　家庭可依据双方的工作状况和收入水平，按合理的比例分配家庭的开支。小邓和老公结婚已经7年了，老公早些年自己做企业，资金有一定的积累，目前在家专职炒股，有一儿子上幼儿园。目前小邓在一家企业上班做中层管理，收入在每月1万左右。小邓自结婚起家里的很多开支就实行AA制。原来老公的收入比较高，房子的首付是老公出的，现在每月月供1000元左右。老公现在的收入不是很稳定，但以前做生意的时侯有一定的积累。目前二人的资金各自保管，老公负责房贷。小邓则每月交2000元给婆婆用于家庭的日常开支，以及小孩的幼儿园费用，每月2000元左右；家庭如果购置大件物品则夫妻双方协商各出一部分。小邓剩余的资金自己打理，在老家购买了一套小房子，并且投资了一些股票、基金，计划用作自己的养老金。金融方面的投资与老公分开操作。

　　已购置房产，无房贷家庭

　　对于家庭夫妻收入差距较大、且没有太多负债的家庭，也不宜实行过细的AA制。收入较高的一方，应积极主动多承担家庭的一些日常开支。陈小姐和老公都是深圳户口，老公是公务员，陈小姐在一家企业做会计，工资3000元/月，家有三岁女儿。在结婚之前两人采取AA制的方式，结婚前老公问陈小姐，结婚后谁做家里的管家，陈小姐顺口说：“各自管各自的呗”。结婚后家里的一切开支均采取AA制，房贷各出一半，陈小姐负责家里的水电、上网、物业管理费等，陈小姐的老公负责孩子所需要的开支。转眼间三年过去了，陈小姐工作之余的大部分时间都放在孩子身上，很少有时间学习新的知识，个人技能并没有得到提升，工资收入和三年前差不多。老公的收入比三年前已经有了较大的提高，房贷也还清了。

　　由于一直实行AA制，各自掌管自己的小金库，陈小姐很少过问老公的资金使用情况，甚至不知道老公每月的具体收入是多少，有多少奖金。两个人的收入相差已经比较大了，家里的日常开支却由两个人AA，陈小姐觉得心里很不是滋味。直到老公在老家买了一套房子，让陈小姐出一部分的装修费用，陈小姐才意识到问题的严重性。两个人为此也争吵过很多次。最后经夫妻双方多次商讨后决定，每个月老公的基本工资全部交由陈小姐保管，陈小姐负责安排家里的日常开支。陈小姐是做财务的，对投资方面也有一定的了解。陈小姐每月预留1500元给老公用于日常开支。其余资金在扣除每月家庭的正常开支外，也做了较好的安排。对孩子未来的大学教育金，陈小姐采取了每月定投基金1000元的方式。不再实行AA制后两人的关系又变得融洽起来。

　　哪类家庭最该AA

　　实行AA制的家庭应尽量避免各自收入及资产状况的不透明性，有较大的支出应和对方商量后决定。家庭的日常小开支不宜实行AA制。每年家庭成员有变化或家庭成员收入有变化，应及时调整理财方案，选择更合适的理财方式。如果收入相差较大，且夫妻双方有比较明确分工时不宜实行AA制。对于夫妻双方谁比较合适管理家庭资产，应交由理财意识比较强，在时间上比较充裕的一方管理，这样可充分提高家庭资产的增值水平。如果夫妻双方有一方不同意实行AA制，则这种方式不宜强制执行，否则会伤害夫妻间的感情。对于刚刚组成的新家庭，如果一方在钱财方面的自制能力比较差，不宜掌管家庭财务。如果家庭资产都交给自制能力比较弱的一方管理，而管理帐务的人大手大脚，花钱无度，则不利于家庭资产的积累。这种情况可适当实行AA制，便于两人互相监督。

　　AA制并不适合所有的家庭，实行AA制的前提是：夫妻均认同AA制的观念，而且收入相当。在全国一线大城市如北京、上海、深圳，生活成本非常高，对于白领一族，如果一方既要购置房产又要负责家庭的全部生活开支，压力非常大，适当依据两个人的收入状况做一些分配，如一个人负责房贷，另一个负责家庭的日常支出，两个人共同承担，可增加家庭的经济实力，减少一方在经济上的压力。(嘉华理财 刘文英)

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