沉睡工资这样唤醒：五招玩转工资卡理财

　　对于大部分职场人士来说，工资卡毫无疑问是荷包里最重要的一项配备。但是，大部分人对待工资卡的态度都是随取随用，或是等到工资卡内的结余达到一定的数额时，才会集中进行使用或者投资。这种对待工资卡余额的态度，无形之中造成了卡上闲余资金的浪费。如今，随着银行转账、跨行转账体系的逐渐完善，一张工资卡可以通过各种转账平台来实现更多的功能。如何巧用工资卡，让睡着的钱苏醒呢？

　　先储蓄后消费，7天储蓄也有1.35%

　　哈佛大学的第一堂经济学课，只教给学生两个概念。第一个是花钱要区分“投资”行为和“消费”行为，第二个概念就是每月先储蓄30%的工资，剩下来的钱才用来消费。先储蓄后消费，会在很大程度上保留我们的可支配收入，不但能够为今后更好的生活奠定基础，也是养成理性消费的重要措施。

　　我们知道工资卡内的资金基本都是按活期存款存在卡内，按照目前0.36%的活期利率来计算利息的话，实在少得可怜。如果能够将卡内一部分资金转换为定期存款，那么定存三个月，利率就增长为1.71%，定存半年利率就上升至1.98%，而定存一年，利率就已经高达2.25%，收益大大提高。

　　目前几乎每家银行都开通了“约定转存”业务

　　以交行为例。目前推出了“双利账务”的服务，卡主只需要进行“双利签约”就可开通。该服务要求卡主自行设定最低流动金额，高出此金额的部分以7天为一个周期进行定期储蓄，利率为1.35%。而7天之后则成为本金加利息进行下一个7天的定存，如此往复，复利效果惊人。

　　开通工资卡网银

　　网上银行的方便和快捷已经日益凸显，而工资卡的持卡人若能开通银行工资卡的网上银行业务，就能够自助搞定诸如水、电、煤气等公共费用的缴费、网上手机充值、网上申购基金、股票资金划转、外汇交易等业务，而不必耗时耗力地亲自去银行等地一一办理。特别是公共费用的缴纳，会更加及时，不再因为挤不出时间而拖欠水电费，导致白白损失一部分滞纳金。

　　不过也有人表示如果用工资卡开通网银，一旦密码被盗，就更加危险。对此，记者向工商银行的客服咨询，工作人员表示，只要保护好密码和优盾，理论上而言，网上银行是十分安全的。

　　但如果卡主不放心的话，也可以稍稍麻烦一些，在发行工资卡的银行再开通一张借记卡，将工资卡上的钱转进一部分，用于日常费用的支出。这张借记卡由于是活期账户，里面的钱也不多，无论是随身携带还是开通网银，风险都会比较低。

　　挂钩信用卡

　　如果你是个粗心的信用卡持卡人，经常由于还款延误被银行罚息，那么请坚决果断地将工资卡与信用卡挂钩。

　　将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户，是普遍被推荐的还款方式。尤其是与工资卡挂钩，定期打入的工资收入，保证了还款的及时性，长此以往，不仅有利于建立良好的信用记录，同时也为你省下一大笔罚息费用。

　　目前几乎每家银行都可以通过关联账户，自动向信用卡还款。而还款的方式也有两种选择：

　　1.设定最低还款额度，一般为10%，每月进行部分偿还；

　　2.全额偿还。

　　存款利息抵扣房贷利息，享受贷款利率

　　记者从工商银行处了解到，目前工行推出了“存贷通”业务，拥有工行借记卡（例如e时代卡）的卡主均可开通这项业务。

　　客户开通“存贷通”的账户以后，可以自行设定一个流动金额上限，超过上限的资金就自动存入“存贷通”账户。

　　存在“存贷通”账户里面的资金，可以享受卡主贷款资金的利息率。例如卡主贷款10万元，贷款利率为2%的话，那么“存贷通”中的资金也可以享受与贷款利率相同的利率——2%。

　　用工资卡办理这项业务的话，就可以用“存贷通”中的利息抵扣住房贷款等款项的利息，不仅便利，而且实惠。

　　但是目前开通这种业务的银行较少，大多数银行的客服向记者表示，若希望通过对工资卡理财的方式，抵减房贷利息，可以直接咨询银行的贷款业务部门。

　　完美搭配：工资卡+基金定投

　　基金定投，胜在长久，尽早开始利用每个月的工资结余做小额定投，不仅不会造成经济上的负担，还可聚沙成塔，积累财富。

　　但是，股市震荡，短期的基金定投收益并不明显。所以选择用工资卡做基金定投的卡主们，最好做长期投资的打算。

　　此外，选择这种理财方式有些类似每月定期存上一笔钱，但是与定期储蓄相比，基金定投收益更高，风险也就更大。

　　所以理财专家表示，定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金。

　　至于定投的时间和金额，不少银行卡的定投业务设置比较灵活。除了按月作为扣款周期，投资者还可以选择每隔2个月、每隔2周或是每隔5天等等。

　　一般来说，投资者还可以根据自己的收入特点和理财目标需要的资金，来确定扣款的周期和金额。

责编：王玉飞